Андеррайтинга что это в страховании

Категория: Страхование

Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Андеррайтер — специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками». Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель.

В обязанности андеррайтера входит визирование от имени страховщика договоров страхования, прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков, квалификация рисков при принятии на страхование конкретного объекта или физического лица, определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования, составление заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях, формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Андеррайтер обязан обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовая устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Квалификационные требования — высшее юридическое образование.

Андеррайтер не только заключает сделки по первичной продаже ценных бумаг эмитента, но и участвует в подготовке эмитента, а также сопровождает процесс регистрации выпуска в ГКЦБФР. Однако, основной задачей андеррайтера, безусловно, является размещение ценных бумаг среди заранее неопределенного круга лиц.

В зависимости от рыночной ситуации и особенностей эмитента, с андеррайтером могут быть заключены два вида соглашений:

  • «твердое обязательство» (Firm Commitment), представляющее собой обязательство андеррайтера выкупить ту часть ценных бумаг эмитента, которая не будет реализована третьим лицам;
  • «приложение максимальных усилий» (Best Efforts Agreement), не содержащее обязательств андеррайтера по выкупу нереализованной части ценных бумаг.

В буквальном переводе с англ.андеррайтер – «нижеподписавшийся”. Гарант, поручитель, берущий на себя обязательство разместить определенное количество вновь выпущенных акций, облигаций и ценных бумаг путем их покупки для последующей распродажи инвесторам. В страховании – это лицо, уполномоченное страховой компанией принимать все виды риска. Андеррайтер отвечает за формирование страхового портфеля. Двое или больше андеррайтеров часто образуют синдикат, выступающий гарантом при размещении выпуска ценных бумаг.

По материалам сайтов страховых компаний

Другие статьи в категории: Страхование При заполнении формы была допущена ошибка
Неверно заполненные поля отмечены красным.
Пожалуйста, проверьте форму еще раз. Sherri, 17.11.2016, 15:35

К тому же, заработная плата страховым агентам в большинстве компаний не фиксирована, она исчисляется как процент от заключенных договоров страхования, поэтому возникает дилемма между выбором заключения договора и принятия риска, либо отказа от него, если в данном случае риск высок. Поэтому не рекомендуется взваливать задачи по оценке риска на страховых агентов.

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.

По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.

Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами. Также для подтверждения данных из анкеты сотрудником обычно совершаются звонки работодателю и заемщику.

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) – 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение. Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам). В 2020 году центр профориентации ПрофГид разработал точный тест на профориентацию. Он сам расскажет вам, какие профессии вам подходят, даст заключение о вашем типе личности и интеллекте.

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

  • подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
  • выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
  • принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
  • отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
  • установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
  • подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка.

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер – человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Обучение на андеррайтера

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Вузы

Московский открытый институт Экономика (Филиал в г. Оренбурге Московского технологического института) Московская Академия предпринимательства при Правительстве Москвы Экономика (Московская Академия предпринимательства при Правительстве Москвы) Московский гуманитарный университет, МосГУ Экономика предприятия (Факультет экономики, управления и международных отношений) Национальный исследовательский университет «МЭИ» Экономика (Инженерно-экономический институт НИУ «МЭИ») Московский технический университет связи и информатики Экономика (Заочный общетехнический факультет МТУСИ)

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Зарплата на 21.10.2020

Россия 15000—75000 ₽ Москва 35000—50000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

Интересные факты

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера, генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября – День страховщика, и 27 ноября – День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет. Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Ф. Бэкон

Отказаться от риска — значит отказаться от творчества. — А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки? Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик – стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент — гарант конституции, Конституция — гарант государства, Страхование — основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза – велики, у страхователя – оцифрованы.

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас в Украине наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Учитывая тот факт, что коммерческого страхования в Советском Союзе не было, первые украинские страховые компании столкнулись с недостатком литературы о страховании и были вынуждены восполнять дефицит знаний путем проб и ошибок. За 15 лет, которые прошли с момента объявления независимости Украины, ситуация серьезно изменилась. В Украине появился целый ряд работ, в основном учебников, по проблемам страхования, появились специализированные периодические издания. Но ряд важных вопросов организации и ведения страхового бизнеса остается нераскрытым. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика — это эффективное управление рисками страхователей.
Данная статья посвящена рассмотрению «андеррайтинга» в страховой компании и путям оценки его эффективности. Публикаций на эту тему в украинской литературе практически нет, поэтому и нет какого-то общепринятого взгляда на эту проблему. Статья не претендует на полноту охвата темы и является общими набросками к изучению андеррайтинга в страховой компании.
Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг — это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях. Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг.
Предлагаем следующее определение термина. Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.
Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

  1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
  2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
  3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
  4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

ЗАЧЕМ НУЖЕН АНДЕРРАЙТИНГ?

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования
Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

  • круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
  • желаемый размер франшизы;
  • наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;
  • и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

№ п/п Параметр Возможные зачения Решение андеррайтера
Условия страхования Тариф
Наличие противоугонных систем А) Есть
Б) Нет
А) Стандартные условия
Б) – ограничить места хранения машины в ночное время;
– исключить из покрытия риск «Угон»;
– отказ в страховании
А) базовый
Б) – +15% к базовому тарифу ;
– отказ в страховании
… … … … …
n … {a1,a2…am} {b1,b2…bk} {c1,c2…ct}

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования (рисунок).

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

ИЗМЕРЕНИЕ «ЭФФЕКТИВНОСТИ АНДЕРРАЙТИНГА»

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андер-райтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения, результат по операциям перестрахования в расчет не принимается). Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2005, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2005 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2005, 2006, 2007 или любом другом году. Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга. Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррай-тинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции. Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля: 1. Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель). Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько гривень андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждую гривню привлеченных страховых премий.
2. Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.
Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждую гривню премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов). С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2004 году страховая компания привлекла 100 млн. грн. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%. За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. грн., но при этом прибыльность снизилась до 19%. Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения? Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:
– для 2004 года: 100 млн. ¦ 0,8 ¦ 32% = 25,60 млн. грн.;
– для 2005 года: 185 млн. ¦ 0,8 ¦ 19% = 28,12 млн. грн.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. грн. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным. Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается?
Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 — это размер страхового портфеля за базовый период; Премии t1 — размер страхового портфеля за отчетный период; Прибыльность t0 — прибыльность страхового портфеля за базовый период; Прибыльность t1 — прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда, в нашем примере, расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2005 год в 185 млн. грн. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:
(100 млн. • 32%) / 185 млн. = 17,30%.
При этом следует учитывать: а) возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля; б) возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

3. Структура страхового портфеля. Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также, следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам. Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

4. Оптимальный размер страхового портфеля. Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования. Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного. Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций. Это связано с тем, что страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности. Чтобы выборка была репрезентативной она должна иметь некий минимальный размер. До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими. С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.
Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика. То есть будет страховаться все подряд лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

БАЛАНС ИНТЕРЕСОВ

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.
Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.
После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.
И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

22 (277) — 2012

Вопросы управления

УДК 368.01

АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВОМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВЕ

Н. Н. НИКУЛИНА,

кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования E-mail: nnniculina@yandex. ru

В. Н. ЯСЕНЕВ,

кандидат экономических наук, профессор, декан финансового факультета E-mail: Yasenev@fnf unn. ru Нижегородский государственный университет

имени Н. И. Лобачевского -Национальный исследовательский университет

В статье описываются сущность, цель и задачи андеррайтинга в страховом предпринимательстве, особенности андеррайтерной работы по управлению рисками, процесс андеррайтинга «страховщик -страхователь».

Ключевые слова: андеррайтер, андеррайтинг, андеррайтерская работа, андеррайтерная политика.

В Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (до 2013 г.) проблемами страхования названы «недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков» и «принятие рисков на страхование, с учетом капитализации и платежеспособности страховых организаций, природы рисков, размера возможного ущерба». Эти проблемы возможно решить с помощью менеджмента андеррайтинга.

Цель менеджмента андеррайтинга — оптимальное использование всех видов ресурсов, которыми располагает страховщик; задачи — расширение ассортимента, повышение качества страховой

продукции, оптимизация расходов, повышение производительности труда в центрах финансовой ответственности и др.

Понятие андеррайтинга на современном этапе развития страхового рынка кардинальным образом меняется и, соответственно, меняется его роль в страховом предпринимательстве. Андеррайтинг -это основа принятия управленческих решений о возможности страхования потенциальных рисков. В крупных страховых организациях выделены специализированные подразделения, ответственные за выполнение и развитие таких бизнес-процессов, как: маркетинг, продажа страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и др. Процедура страхового предпринимательства — это совокупность последовательно выполняемых этапов отдельных бизнес-процессов, что представлено на рис. 1.

В теории страхового менеджмента сложилась терминология ключевых понятий, связанных с андеррайтингом (табл. 1).

Процесс андеррайтинга основывается на знании нормативно-правовой базы в области страхово-

I этап — маркетинг • Удовлетворение потребностей клиентов; • реализация задач: исследовательской, предпринимательской, стратегической

II этап — формирование ассортимента страховых продуктов • Простые программы; • корпоративные программы; • розничные программы; • партнерские программы

• Использование каналов продаж через: — агентов; — брокеров; — офисы и др.

III этап — продажа страховых продуктов

г

• Оценка риска; • принятие решения о его приеме (или отклонении); • согласование условий страхования

IV этап — андеррайтинг (метод управления рисками)

• Финансовый, бухгалтерский, управленческий учет; • расчет страховых резервов и их инвестирование; • контроль за поступлением страховых взносов; • организация контроля за объектами страхования и застрахованными лицами

V этап — сопровождение договора через центры финансовой ответственности

• Анализ заявления о страховом случае; • послестраховая экспертиза объекта страхования; • оформление акта осмотра и формирование взаимных требований; • решение о выплате или отказе в ней; • осуществление страховой выплаты

VI этап — урегулирование убытков через центры по урегулированию убытков

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Рис. 1. Совокупность этапов последовательных бизнес-процессов в страховом предпринимательстве

Таблица 1

Ключевая терминология по андеррайтингу в страховом менеджменте

Термин Содержание термина

Андеррайтинг Процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (или перестрахование) или их отклонение; классификация, оценка страховых или нестраховых рисков; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет величины страховой премии

Андеррайтер Специалист, имеющий необходимые профессиональные знания, опыт и репутацию, достаточные для вынесения решения по принятию (или отклонению) рисков на страхование

Андеррайтерская политика Финансовые возможности страховщика платить по обязательствам; условия андеррайтинга; перечень объектов (рисков) с указанием лимитов убытков по ним, которые страховщик может принять (или отклонить)

Андеррайтинговый доход Разница между полученными страховыми премиями и издержками

Андеррайтинг стандартный (первичный, типовой) Выполняется силами продавцов; оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам; исходные документы: заявление-вопросник, опись имущества, иные документы, определенные андеррайтерской политикой

Андеррайтинг специализированный (индивидуальный) Выполняется квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам; критерии индивидуального андеррайтинга — это критерии рентабельности

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: ЖВбРЪЯ -и ЪР/ГКЖЪХА

Окончание табл. 1

Термин Содержание термина

Андеррайтинговая схема Упрощенная процедура андеррайтинга; наличие большой однородности застрахованных; участники схемы — работники одного предприятия, подверженные сходному влиянию профессиональных, географических, экономических факторов; страхователем выступает работодатель

Андеррайтерские заключения Принятие решения о страховании; акт осмотра объекта; предложения о других условиях страхования

Андеррайтерская служба Коллегиальный орган, включающий: главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах)

Андеррайтинговый результат Соотношение понесенных расходов, включая страховые выплаты, к заработанной нетто-премии

го дела, правил (существенных условий) страхования, основ построения тарифной политики и т. п. Принципы андеррайтинга следующие: объективность, креативность, преемственность, нацеленность на конечный финансовый результат. Место андеррайтинга в структуре бизнес-процессов страхового предпринимательства представлено на рис. 2.

Атрибутами объекта управления в менеджменте андеррайтинга выступают реинжиниринг и инжиниринг бизнес-процессов с позиции «риск-доходность». Андеррайтинг предполагает обеспечение заданных показателей убыточности как по видам страхования, так и по страховому портфелю в целом посредством селекции рисков, ранжирования существенных условий страхования и вариантов страхового покрытия. На рис. 3 представлены бизнес-операции андеррайтинга и их взаимосвязь.

Процесс андеррайтинга состоит из:

— оценки имущественного интереса, предлагаемого клиентом-страхователем на страхование;

— принятия решения о целесообразности страхования оцененного имущественного интереса;

— переговоров с конкретными заявителями (потенциальными страхователями);

Управление маркетингом

Управление

методологией

и развитием

Управление Управление

сервисным об- андеррайтин-

служиванием гом

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

клиента

Рис. 2. Место андеррайтинга в структуре бизнес-процессов страхования

— определения сроков, условий и размеров страхового покрытия;

— расчета размера премии (актуарных расчетов).

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги); сокращение ресурсной базы и т. д.

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жебрпя -и ЪР^тжгсх*

Разработка альтернативных вариантов сопровождения договоров страхования

Процедура подписания договора страхования

Измерение риска сводится к определению степени вероятности и размеров потенциального ущерба. На предприятиях, относящихся к разряду опасных производств, используются специальные методы оценки риска, основанные на разработке сценариев возникновения крупных аварий. В более простых производствах менеджеры проводят вероятностную оценку рисков, ранжируют ущербы по степени их вероятности и серьезности. Такой анализ позволяет разделить риски на группы:

— часто встречающиеся

ущербы, небольшие по размерам, не представляющие серьезной угрозы;

— ущербы менее частые, но более серьезные по размерам, наступление которых может вызвать серьезные финансовые трудности;

— катастрофические ущербы, отличающиеся малой вероятностью, но способные поставить под угрозу само существование предприятия. Оценка рисков позволяет решить вопрос о формах контроля за ними. Контроль за риском имеет две формы — физический контроль и финансовый.

Физический контроль означает использование различных способов, позволяющих снизить либо вероятность наступления ущерба, либо его размер. Меры физического контроля связаны с определенными затратами (закупка оборудования, оплата труда) и др. Финансовый контроль за риском заключается в поиске источников компенсации возможных ущербов в денежной форме. Финансирование риска может осуществляться через самострахование и страхование. Самострахование рассматривается либо как альтернатива к заключению договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба на предприятии могут быть следующие:

— включение стоимости мелких ущербов в цену продукции или услуг;

— получение необходимых средств за счет продажи части активов;

Решение о принятии (или отказ) в страховании

Определение страхового тарифа по совокупному объекту, пакету рисков

Расчет страховой

премии в зависи-

/ мости от величины

риска

Выбор одного из вариантов страхового покрытия

Рис. 3. Составляющие бизнес-операций андеррайтинга

— создание специального резервного фонда;

— получение ссуды на покрытие ущерба и др.

Риск — величина непостоянная. Страховые организации постоянно следят за развитием риска, ведут статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, делается вывод по оценке риска, проводится анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. По результатам оценки принимают те или иные решения: к какой рисковой группе следует отнести объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, она используется в качестве меры сравнения.

В страховой практике применяют различные способы для оценки риска, а именно:

индивидуальные оценки в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска; страховщик делает произвольную оценку на основе своего профессионального опыта и субъективного взгляда; средние величины, предполагающие подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы и создание аналитической базы для определения размера по рисковым признакам (например балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид производственного цикла);

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жеб7>ЪЯ -и ЪРЛЖкЫ

— способ процентов — совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа; скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Андеррайтерская работа по уровням управления рисками. Система андеррайтинга включает два уровня: первичный и специализированный. Модель процесса стандартного (первичного) и индивидуального (специализированного) андеррайтинга в страховом предпринимательстве представлена на рис. 4.

Первичный андеррайтинг (типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов, оценка стандартного риска производится по типовым процедурам и правилам. Специализированный (индивидуальный) андеррайтинг осуществляется квалифицированными андеррайтерами по нестандартным (индивидуальным) рискам, исходя из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Выполнение таких мер требует от андеррайтера специальных знаний, умения прогнозировать результат страхования; а соблюдение мер ограничивает продажи, и цель андеррайтинга вступает в противоречие с процессом продаж.

Противоречие между продавцами и андеррайтерами заключается в следующем. Во-первых, для обеспечения заданного объема продаж (главный критерий работы продавца) принимаются на страхование любые риски, что приводит к увеличению страховых выплат. Сосредоточение в одних руках продажи и андеррайтинга становится экономически небезопасным. Андеррайтер не допускает осуществлять продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля. Во-вторых, переход к

системным продажам требует от продавца знаний особенностей процедуры андеррайтинга. В-третьих, продавцы по своему психологическому складу отличаются от андеррайтеров, так как в основе продаж лежат эмоциональные и интуитивные характеристики, а в основе андеррайтинга — логика, анализ, рациональность.

Индивидуальные риски, принимаемые на страхование, отличаются от средних рисков по виду страхования, для которых актуарии разрабатывали тарифное руководство. Для учета индивидуальных особенностей, принимаемых на страхование рисков, средний тариф увеличивают или уменьшают с помощью введения поправочных коэффициентов, учитывающих отклонения индивидуальных рисков от их средних значений. Поправочные коэффициенты позволяют учесть особенности принимаемых на страхование рисков, однако большое количество поправочных коэффициентов усложняет заключение договоров. Для массовых видов страхования количество поправочных коэффициентов обычно не превышает пяти-семи, для сложных (уникальных) видов страхования страховой тариф рассчитывается индивидуально.

Отбор статистического материала, определение вероятности по суммарному убытку, выбор поправочных коэффициентов составляют основу тарифной

Договор страхования на стандартных условиях

Предложение других условий страхования

Потенциальный покупатель -страхователь

Заявление на страховую защиту

Продавец-страховщик (стандартный андеррайтинг)

Объект и риски удовлетво^ ряют критериям стандартности

Объект и риски частично или полностью не удовлетворяют критериям стандартности

Заявление на страховую защиту

Андеррайтер (индивидуальный андеррайтинг)

Риск удовлетворяет крите риям убыточности страхового портфеля

Риск не удовлетворяет критериям убыточности страхового портфеля

Рис. 4. Модель процесса двухуровневого андеррайтинга в страховом предпринимательстве

политики и функциональных обязанностей актуария и андеррайтера. Если тарифная политика страховщика четко определена, то задача службы андеррайтинга после количественной оценки предлагаемого на страхование риска и отнесения его к той или иной тарифной группе сводится к назначению адекватных этому риску и условиям страхования (способ несения ответственности страховщика, вид и величина франшизы) поправочных коэффициентов, расчету индивидуального страхового тарифа.

Для расчета абсолютной величины страховой премии оценщик (или сам андеррайтер) определяет страховую стоимость (при страховании имущества), затем договаривается со страхователем о страховой сумме. Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы на величину индивидуального страхового тарифа.

Андеррайтеру необходимо оценить возможности подбора или разработки нового страхового продукта, описывающего параметры имущественного интереса, предложенного на страхование. Задача принятия решения о целесообразности подготовки договора с заявителем-клиентом относится к классу антиселекции клиентов. Не желательными для страховой организации могут быть как страховые интересы заявителя, так и сам заявитель-клиент. Организация-клиент относится к числу нежелательных, если он обладает признаками предрасположенности к:

— потере бдительности и осторожности в случае получения страхового полиса;

— регулярной подаче претензий на возмещение убытков;

— мошенничеству (например претензии с завышенными требованиями). Андеррайтер изучает степень опасности по страхуемому интересу и может либо:

— предложить страхование с обычной страховой премией для этого класса опасностей;

— рекомендовать страхование на опреде-

ленных условиях, которые будут оговорены; запросить дополнительную информацию от третьих лиц и провести изучение объекта на основе полученной информации; отказать в страховании при чрезмерно высокой степени риска страховщика. При страховании жизни анализируются аспекты, связанные со здоровьем застрахованного. Андеррайтер использует помощь врача-эксперта, чтобы оценить опасность, знакомится с заполненным заявлением, дополнительной информацией и принимает решение о: — страховании на обычных условиях;

страховании на условиях, которые будут подробно изложены в письме-предложении на основании медицинского отчета о состоянии здоровья клиента;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

необходимости пройти обследование у независимого врача;

принятии (либо отклонении) риска по заявлению клиента.

Андеррайтер оценивает возможности подбора или разработки новой страховой услуги с учетом характеристик параметров риска, предложенных на страхование. На рис. 5 представлена процедура андеррайтинга.

Служба андеррайтера является коллегиальным органом и включает: главного андеррайтера, веду-

Экспертиза заявления и приложений, в том числе: классификация объекта и рисков; оценка поправочных коэффициентов и страхового тарифа

^ 1

Экспертиза объекта и окружающих условий, в том числе: идентификация и оценка состояния объекта; уточнение поправочных коэффициентов и страхового тарифа

Мониторинг объекта страхования, в том числе: составление и контроль за выполнением плана мероприятий по снижению рисков

Л 1

Анализ убыточности вида страхования

Андеррайтерское заключение:

принятие решения о страховании, об осмотре объекта;

предложения других условий страхования

Акт экспертизы:

принятие окончательного решения о страховании;

предложения других условий страхования

Изменение существенных условий договора страхования

Изменение тарифной и андеррайтерской политики

Рис. 5. Процедура процесса андеррайтинга «страховщик — страхователь»

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жгвТЪсЯ те ЪРЛЖкЫ

щих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах). Служба андеррайтинга разрабатывает основные положения по андеррай-терской и тарифной политике; методологию андеррайтинга; рассматривает итоги работ по вопросам, входящим в сферу компетенции службы; выносит их на утверждение исполнительного органа. Вариант распределения ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления рисками страховой организацией представлен в табл. 2.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются следующими документами и материалами:

• андеррайтерская и тарифная политика по отраслям страхования, страховому портфелю в целом;

• методология андеррайтерской работы;

• подготовка андеррайтерских руководств (тарифных руководств) для заключения договоров страхования по массовым видам страхования;

Направления андеррайтерской раб

• типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;

• типовые формы по условиям договоров в части компетенции службы андеррайтинга;

• рекомендации экспертам по факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;

• лимиты ответственности по видам страхования на один договор страхования, порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

• рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;

• аналитические материалы по прогнозу:

— операционного финансового результата (нетто-премии минус страховые выплаты);

— динамики изменения страховых резервов;

• решение службы андеррайтинга;

• проекты решений исполнительного органа.

Таблица 2

ы по уровням управления рисками

Направление андеррайтерской работы Субъект андеррайтинга Уровень управления риском Ответственные за подписание договора

Методология андеррайтинга; андеррайтерские руководства по стандартным договорам; андеррайтинг по видам страхования; андеррайтинг по портфелю структурного подразделения; установление лимитов ответственности для структурного подразделения Служба андеррайтинга; центральный офис (ЦО); главный андеррайтер; ведущие андеррайтеры по направлениям (дирекциям) ЦО Главный андеррайтер; ведущие андеррайтеры

Андеррайтинг по: видам страхования (в пределах лимита); портфелю структурного подразделения Ведущие андеррайтеры по направлениям ЦО; андеррайтеры по видам страхования регионального подразделения Руководство крупного регионального подразделения Руководство крупного регионального подразделения; ведущие андеррайтеры ЦО

Андеррайтинг по: стандартному договору страхования; индивидуальному договору страхования Продавец; андеррайтеры по видам страхования регионального подразделения Руководство регионального подразделения Руководство крупного регионального подразделения; андеррайтеры по видам страхования регионального подразделения; продавец (в зависимости от вида страхования, клиентской группы)

Андеррайтинг по стандартному договору страхования (в рамках установленных тарифов и ограничений) Продавец Страховое агентство Директор агентства; продавцы

Андеррайтинг по индивидуальным договорам страхования Андеррайтеры по видам страхования регионального подразделения Страховое агентство Директор агентства; андеррайтеры по видам страхования регионального подразделения

Таблица 3

Направления работы функциональных подразделений при создании андеррайтерской политики страховщика и специалисты, выполняющие работу по направлениям

Специалисты функциональных подразделений страховщика,

Бизнес-операции в андеррайтинге выполняющие бизнес-операцию

Андеррайтер Специалисты информационной службы Финансовый менеджер Руководитель направления страхования Актуарии

Оценка и прием рисков в страхо- + — — + +

вание и перестрахование

Расчет и обоснование страхового + — + — +

тарифа по совокупному объекту,

пакету рисков

Выбор одного из вариантов стра- + — + +

хового покрытия

Процедура подписания договора + + + +

страхования

Введение в информационную + + — — —

базу данных по договорам стра-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

хования, перестрахования

Анализ результатов + + +

Разработка предложений по опти- + — + + —

мизации методов страховой защи-

ты на основе анализа результатов

Мотивация персонала в зависи- + — + + —

мости от результатов андеррай-

тинга

В разработке андеррайтерской политики страховщика принимают участие многие функциональные подразделения (табл. 3).

Выдвинутые в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (до 2013 г.) проблемы можно решать с помощью атрибутов менеджмента андеррайтинга, оптимально использовав все виды ресурсов, которыми располагает страховщик (расширение ассортимента и повышение качества страховых продуктов, оптимизацию расходов, и прежде всего расходов на ведение дел, повышение производительности труда в центрах финансовой ответственности и т. д.).

Обоснованная андеррайтерская политика и величина андеррайтерного дохода — залог успеха страхового предпринимательства. В основе работы

по реинжинирингу и инжинирингу бизнес-процессов в страховании лежат оценка «риск-доходность» и соблюдение процедуры эквивалентности интересов «страховщик-страхователь». В реализации андеррайтерской политики участвуют все функциональные подразделения страховой организации.

Список литературы

1. Архипов А. П. Андеррайтинг в страховании. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

2. НикулинаН. Н. Страховой менеджмент. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

3. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу: одобрена поручением Правительства РФ от 18.11.2008 № ВП-П13-6891.