Как можно увеличить пенсию?

Новости об изменениях в пенсионном фонде обрушиваются на нас одна за другой: накопления замораживают еще на год, минимальный стаж к 2025 году поднимут до 15 лет… Уверенность в завтрашнем дне колеблется, но желание обеспечить свое будущее не покидает никого. Мы подготовили для вас несколько советов, которые помогут увеличить будущую пенсию.

В апреле средняя пенсия по России составила 11 600 рублей. Но это не значит, что через н-ное количество лет вы будете получать столько же или больше. Чтобы рассчитывать, как минимум, на данную сумму, нужно: стремиться к получению значительного рабочего стажа и трудиться в компании, которая не забывает платить налоги и выдает «белую зарплату».

Посчитать свою будущую пенсию вы можете уже сейчас — с помощью пенсионного калькулятора, который есть на официальном сайте ПФР. И если сумма, которую он показал, не устраивает вас, то стоит задуматься о других способах обеспечения себя в старости.

1. Негосударственный пенсионный фонд

Первое, что необходимо сделать, — это перевести свою пенсию в негосударственный пенсионный фонд. Если вы родились в 1967 году или позже, то вы можете выбрать удобную для вас пенсионную формулу: либо оставить 6% в накопительной части и 10% в страховой, либо перевести все отчисления в страховую часть, которая, соответственно, станет равна 16%. Успеть с заявлением можно до 2016 г.

Выгоды накопительной части в том, что деньги, которые идут на нее, не выплачиваются нынешним пенсионерам, а копятся исключительно для вас (или ваших наследников). С другой стороны страховая часть ежегодно индексируется с учётом инфляции, а потому решать вам: выбирать более стабильный вариант или же более прибыльный.

2. Программа государственного софинансирования пенсии

Другой вариант, которым воспользовалось уже свыше 15 миллионов человек, — это программа государственного софинансирования пенсии.

Согласно закону, государство продолжает ежегодно софинансировать личные взносы каждого участника программы в пределах от 2 000 до 12 000 рублей в год в течение 10 лет с момента уплаты гражданином первых взносов по программе. Участники вправе сами определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное время. Участники программы, которые в 2009-2013 годах не сделали добровольные взносы, могут сделать первый взнос в 2014 году.

3. Материнский капитал

Если вы получили материнский капитал, то можете воспользоваться полезной опцией пенсионного фонда и направить часть капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии. Правда, эта возможность предоставляется лишь женщинам.

4. Накопления на банковских депозитах

Зато мужчины могут воспользоваться накоплениями на банковских депозитах. Они дают 10-12% ежегодного дохода и гарантируют сохранность ваших средств. Опять же, оглядываясь на прогнозы, обещающие нам падение курса рубля, стоит задуматься о выгодном хранении денег и даже переводе их в другие валюты.

5. Программа накопительного страхования

Довольно популярной является программа накопительного страхования. Определив сумму накопления и срок, вы выбираете события, при которых вам будут обязаны обеспечить страховую защиту. Ваши регулярные платежи будут инвестироваться страховой компанией, а потому вы сможете получать дополнительный доход (обычно это от 8 до 12 процентов). По завершении программы вы или лицо, указанное в качестве получателя в договоре, получите всю сумму накоплений, а также инвестиционный доход.

6. Инвестиции

Самый оптимальный вариант — инвестиции в недвижимость. Конечно, собрать сразу всю сумму под силу не каждому, но есть и вариант ипотеки, с дальнейшей сдачей квартиры в аренду. Правда, он будет работать лишь в том случае, если доход с аренды будет перекрывать стоимость недвижимости и проценты за кредит. Также популярны инвестиции в фонды, из которых вы можете выбрать наиболее удобные для себя. Фонды с меньшим процентом риска приносят по 10-15% в год. Кроме того, вы можете выбрать западные фонды, в которых больше прибыли и меньше комиссии за управление.

Начать лучше с того, как пенсия рассчитывается. Как известно, в России есть два вида пенсий – социальная и страховая. Первая предусмотрена для всех, вне зависимости от стажа или наработанных баллов, но выйти на нее можно только с определенного возраста – он на пять лет выше нынешнего порога выхода на страховую пенсию. Социальная пенсия в 2020 году, к примеру, составляет чуть больше девяти тысяч рублей. Сумму устанавливает государство, и повлиять на нее никак не получится.

А вот со страховой пенсией это возможно. Чтобы понять как, сначала нужно уяснить формулу ее расчета. Вот она:

пенсия = число баллов (его еще называют суммой индивидуальных пенсионных коэффициентов) × стоимость одного балла (на момент назначения пенсии) + фиксированная выплата от государства.

Стоимость балла и размер фиксированной выплаты на момент выхода на пенсию вы сейчас знать не можете – они могут измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Единственное, на что вы можете повлиять, это сумма баллов.

Докупить пенсионные баллы

Чтобы понять, нужны ли они вам, сначала стоит выяснить, можете ли вы вообще претендовать на страховую пенсию. Для этого должны сойтись три условия:

– Возраст. Сейчас порог выхода постепенно повышается, но в 2020-м он составит 55,5 года для женщин и 60,5 года для мужчин.

– Стаж работы. В 2020-м – 11 лет минимум. Он будет повышаться до 2024 года и достигнет 15 лет. И это должен быть «белый» стаж, отмеченный в ПФР.

– Пенсионные баллы (ИПК). В 2020-м – минимум 18,6 балла. К 2025-му нижний порог поднимется до 30 баллов.

Проверить, какой у вас стаж и сколько баллов, можно через сайт Госуслуг или ПФР – это быстро. Дальше ситуации могут быть разные. Одно дело, если вам не хватает стажа либо баллов до нужного уровня – их можно приобрести просто для того, чтобы получать пенсию.

Но нас интересует другой вариант: как увеличить себе пенсию, если минимальные условия уже соблюдены.

То есть предположим, что до пенсии вам остается, например, 10 лет. И стаж, и баллы вы набираете. Теперь стоит рассчитать будущую пенсию – хотя бы примерно, используя текущие исходные данные и подставив их в формулу. В 2020 году один пенсионный балл стоит 93 рубля, фиксированная выплата – 5686 рублей. К примеру, вы работали 20 лет, зарплата была не слишком большой, и у вас вышло 120 баллов. Вот что получается на деле: 120 × 93 + 5686 = 16 846 рублей составила бы ваша пенсия, если бы вышли на нее в 2020 году.

Но вам еще 10 лет работать. И, предположим, вы стали зарабатывать чуть больше – получалось примерно по восемь баллов в год. То есть 120 + 80 = 200 баллов у вас будет к 65-летнему возрасту. При нынешних исходных данных ваша пенсия составит 24 286 рублей. Наверняка стоимость балла и размер фиксированной выплаты к тому времени немного подрастут, так что, вероятно, эта цифра будет чуть больше.

Но если она вас все равно не устраивает, вы можете сходить в региональное отделение ПФР, подать там заявление и докупить себе баллов – стаж вам все равно уже не нужен. Там вы ежегодно (разово или отдельными платежами) обязуетесь перечислять определенные суммы. Минимум вы можете купить 1,177 балла в год – в 2020-м они стоят почти 32 тысячи рублей. Максимум тоже есть – вы сможете потратить не более 256 тысяч и приобретете на них примерно 10 баллов. То есть за 10 лет больше сотни баллов вы не купите. Что получится в итоге: 300 баллов × 93 + 5686 = 33 586 рублей. Только вот для того, чтобы получить эту сумму, вам придется за 10 лет потратить более 2,5 миллиона рублей.

Вложить деньги в НПФ или инвестировать

Принцип здесь тот же, что и с покупкой баллов, только без ограничений по взносам. По сути, в негосударственных пенсионных фондах вы можете самостоятельно формировать свою вторую, дополнительную пенсию – и фонд будет выплачивать ее параллельно с государственной. Если, конечно, не обанкротится к тому времени.

Процедура следующая: вы переводите свою накопительную пенсию в определенный НПФ, если не сделали этого раньше, и выбираете интересующую вас пенсионную программу. При этом сами определите размер первоначального взноса и ежемесячный платеж (его может перечислять работодатель). Также можно будет сразу согласовать, как вы хотите получать выплаты – единоразово или ежемесячно. Фонд будет инвестировать ваши деньги и периодически перечислять вам процент с дохода.

К примеру, пенсионный калькулятор одного из крупнейших в России фондов обещает 40-летнему мужчине с заработком в 80 тысяч рублей и ежемесячными взносами в 5% негосударственную пенсию в 14 тысяч рублей. То есть если человек в течение 25 лет будет переводить на свой счет в фонде по четыре тысячи рублей каждый месяц, с 65 лет он будет получать примерно по 14 тысяч в придачу к государственным 15–16. Всего будет около 30. Соответственно, чем больше платишь ежемесячно, тем больше обещает быть грядущая пенсия. Важный нюанс – на выплаты вы сможете рассчитывать только по достижении пенсионного возраста.

Только вот банкротство фонда действительно может быть серьезным фактором риска – Агентство страхования вкладов не защитит ваши накопления, как это произошло бы в случае с банковскими вкладами. Поэтому с выбором фонда стоит быть очень осторожным. Как минимум можно проверить актуальные рейтинги НПФ по размеру активов и доходности накоплений.

Инвестировать можно и без помощи НПФ – есть более пассивные инструменты вроде банковских вкладов, депозитов, а есть и активные, вроде торговли акциями. Специалисты обычно рекомендуют не ограничиваться чем-то одним, а создать некую корзину – что-то положить в банк, что-то использовать для покупки акций, что-то – для инвестиционного страхования жизни. Сейчас для таких целей появляется все больше инструментов – например, так называемые роботы-помощники, которые сделают за вас едва ли не всю работу.

Доплаты льготникам

Способ довольно очевидный, но мало зависящий от самого человека. Перечень категорий граждан, которым положены какие-либо доплаты, обычно устанавливают региональные власти, и сумма выплат тоже может отличаться. Но это уже не пенсия, это просто отдельные пособия. К примеру, они положены героям СССР и России, инвалидам, героям труда, детям, родители которых погибли в терактах, и так далее. Вот так, например, перечень выглядит для Москвы.

Необычные способы

Обычно в числе таковых называют смену пола (женщины выходят на пенсию раньше, и выплат тем самым будет больше), что вряд ли приемлемо для большинства, и переезд в более «выгодный» в пенсионном плане регион. Например, в Москву, где есть региональные надбавки. Правда, чтобы они были больше, нужно прожить в столице не менее 10 лет. Если человек прожил в городе меньше, он может стать работающим пенсионером на одной из определенных должностей (вроде библиотекаря или дворника), и тогда дополнительные выплаты могут вырасти вплоть до 19 тысяч рублей.

Только вот если у человека нет иных вариантов, кроме как прописаться в Москве после покупки недвижимости, то вряд ли вариант с переездом ради пенсии себя окупит.