Кредит или рассрочка?

Сейчас многие покупают разнообразные товары как в рассрочку, так и в кредит, при этом совершенно не задумываясь об их отличиях. Несмотря на одинаковую цель – решить финансовые проблемы при помощи займа, эти предложения совершенно разные. Не нужно смотреть лишь на рекламу, которая только на первый взгляд кажется выгодной.

Основные отличия

Для того чтобы понять отличия, нужно всего лишь узнать об особенностях двух сделок. Отличительные черты таковы:

  1. Условия. При оформлении рассрочки образуются две стороны – продавец-покупатель, при кредите – банк-заемщик. Первый вариант можно получить только для покупки товаров и услуг, второй – наличные средства. Кроме этого, для рассрочки не нужно оставлять предварительную заявку и ожидать одобрения банка. Приобретенный товар до окончания договора является залогом и в случае неуплат, продавец имеет право конфисковать его.
  2. Взнос. Варьируется в пределах от 0 до 30 процентов.
  3. Ставка. Рассрочка без переплат оформляется под минимальные проценты, часто под нулевую ставку, в случае кредита она может достигать 30 процентов в год.
  4. Сроки. Рассрочка – 6-12 месяцев, кредит – 6-30 месяцев.
  5. Дополнительный платеж. Чаще всего, в договоре прописывается плата за какую-либо услугу. К примеру, во время приобретения мобильных телефонов, продавец навязывает обязательную настройку/установку каких-либо программ. Если же выбрана бытовая техника, требуется оплата услуг сервиса за год обслуживания и страховка товара. Договор по кредиту предлагает лишь страхование, но оно не является обязательной услугой.
  6. Погашение раньше срока. Первый случай не предполагает штрафа/санкции, а вот некоторые банки налагают штрафы по кредиту.

Преимущества и недостатки рассрочки, если сравнивать с кредитом

Если у вас все еще есть сомнения относительно покупки товара в рассрочку, то стоит рассмотреть плюсы:

  • Отсутствуют проценты. Чаще всего именно этот аспект становится главным при выборе способа. Но не стоит забывать о необходимости дополнительных расходов, которые требуют магазины во время оформления – единовременная комиссия, страховка.
  • Высокая скорость и простота процедуры. Не нужно предоставления пакета документов, одобрения банка. Кроме этого, продавец никогда не проверяет кредитную историю.
  • Оперативная и легкая замена товара, если необходимо; предоставляется возможность возврата денег, которые были заплачены за товар.

К сожалению, существуют и некоторые минусы:

  • Нужно внести собственные денежные средства в качестве аванса; кредит же, кроме недвижимости и автомобилей, берется на всю сумму товара.
  • Срок для погашения задолженности, чаще всего, меньше одного года, тогда как потребительский кредит можно оформить на срок до пяти лет.
  • Высокая цена на выбранный товар для покупателя, который решил купить ту или иную вещь – продавцы часто завышают стоимость, если предлагают беспроцентную рассрочку.

Конечно же, каждое предложение отличается параметрами и условиями. Каждый из представленных вариантов может быть выгодным для потребителя, нужно лишь выбрать оптимальную сделку, учитывая конкретные цели, возможности и нюансы.

Что лучше выбрать?

Однозначного ответа нет, ведь у каждого продукта есть свои преимущества и недостатки. Те, кто имеет плохую кредитную историю, может запросто взять рассрочку. Но при невозможности оплаты займа в маленькие сроки, единственный вариант – кредит.

Единственная рекомендация – перед оформлением необходимо внимательно изучить весь договор, чтобы в будущем не возникли незапланированные переплаты и штрафы.

Рассрочка – способ приобретения товара, при котором оплата производится не в полном объеме, а по частям, оговоренным в договоре между покупателем и продавцом.

Покупая что-то в рассрочку, вам нужно возвращать деньги за покупку по частям на протяжении определенного периода. Приобретая товар в кредит, вы вынуждены будете оплатить проценты по кредиту за каждый день использования кредитных средств.

Еще одно важное отличие между рассрочкой и кредитом – обеспечение обязательств заемщика перед кредитором. При оформлении кредита, очень часто можно вообще обойтись без обеспечения. Покупая в рассрочку, залогом выступит сам товар, то есть если вы не выплатите вовремя нужную сумму, кредитор может забрать товар, так как право на него к вам еще не перешло.

Часто, придя в магазин, можно увидеть информацию о возможности покупки товара на условиях беспроцентного кредита: «Переплата — 0 %, первый взнос — 0 %, срок до 24 месяцев».

Это и есть покупка товара в рассрочку.

Однако не обольщайтесь по поводу «Переплата – 0%». На самом деле вы покупаете товар в кредит и под проценты. Но кредиты выдается банку не вам, а продавцу. И проценты по кредиту уже вложены в стоимость товара. Поэтому, как правило, цена товара приобретаемого в рассрочку выше стоимости товара, приобретаемого за наличные денежные средства.

Кроме того, покупка товара в рассрочку часто сопровождается дополнительными платежами, которые заемщик оплачивает сразу в момент оформления рассрочки. Это могу быть одноразовая комиссия за оформление товара в рассрочку, оплата страховки покупаемого товара и т.д.

​ ​ ​

Магазины часто называют рассрочкой то, что на деле ей не является. Не дайте себя обмануть.

Горький опыт

Недавно я решила купить холодильник в рассрочку. Пришла в крупный магазин бытовой техники и выбрала понравившуюся модель по цене 39 490 рублей. Продавец направил меня в отдел кредитования. Там мне пояснили, что магазин напрямую рассрочку не даёт, это делают банки-партнёры. После того как я сообщила свои персональные данные, менеджер отправила запросы в ряд банков. Одобрение пришло от трёх из шести. Я выбрала банк с наиболее приемлемыми условиями.

В графике платежей, прилагаемом к договору, были указаны процентные выплаты и итоговая сумма после уплаты процентов. В договоре также был столбец со страховыми выплатами (без этого банк не захотел одобрять рассрочку). Итоговая сумма — 43 127,24 рубля. Вместе со страховкой переплата составила 3 120,52 рубля. Конечно, от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить рассрочку.

Каждый раз при внесении платежей через банкомат данного банка взимается комиссия 100 рублей. Заплатить деньги можно также через онлайн-кабинет другого банка, где комиссия, как правило, меньше, или бесплатно на почте за 10 дней до срока ежемесячного платежа. Если вносить средства через банкомат с комиссией, то переплата может составить ещё 1 200 рублей за год, то есть всего 4 320,52 рубля.

Итоговая сумма выплат по рассрочке в пересчёте на проценты составила приблизительно 10% годовых.

Пусть это и не 20% по обычному потребительскому кредиту, но всё же и не рассрочка. Чтобы не попадаться на подобные уловки и не переплачивать, важно чётко понимать разницу между рассрочкой и кредитом.

Рассрочка и кредит: в чём разница

Рассрочка — это способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого срока не полной суммой, а по частям. По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.

Банковский кредит — способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого времени по частям с выплатой процентов за пользование средствами.

Многие крупные магазины предлагают покупателям товары как в кредит, так и в рассрочку. Безусловно, рассрочка — самый выгодный вариант для покупателя, но для продавца более приемлемо предложить кредит, ведь тогда деньги даёт банк, который и берёт на себя все риски. В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки.

Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.

Чтобы вместо рассрочки вам не навязали кредит на невыгодных условиях, нужно внимательно прочитать договор, а уже затем его подписывать. Посмотрим, на что необходимо обратить внимание.

Договор рассрочки

Между продавцом и покупателем заключается договор рассрочки. В одних случаях для получения рассрочки достаточно предъявить паспорт, в других могут потребоваться справки с места работы или из банка. Продавец вправе определить условия договора самостоятельно. Однако покупатель должен отследить все нюансы.

Обратите внимание на следующие моменты:

  • сроки и наличие процентов за предоставленные средства;
  • добровольность услуг по страхованию;
  • санкции за невыплату долга;
  • условия возврата бракованного товара.

Пока покупатель не выплатит всю сумму, он является пользователем, а не владельцем товара. Если к обозначенному сроку долг не погашен, продавец может изъять товар. Впрочем, это теоретически. На практике он вряд ли захочет забирать обратно, например, поношенные ботинки или изрядно запачканную при готовке плиту.

Договор рассрочки может представлять собой кредитный договор между покупателем и банком, где указывается сумма выплаты с процентами. При этом магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Итоговая сумма выплат для покупателя должна оказаться равной стоимости товара на ценнике.

Вывод

Магазины нередко выдают за рассрочку кредит (пусть и не с таким высоким процентом, как при обычном кредитовании). Такой рассрочкой пользоваться можно, и это в целом выгоднее, но при этом необходимо:

  • убедиться, что конечная сумма не сильно превышает цену товара;
  • проверить отсутствие дополнительных услуг, которые вам не нужны;
  • вносить платежи заранее по почте (это бесплатно) или переводом через мобильный банк с меньшей комиссией.

Заём и рассрочка – в чём разница?

Большая часть населения нашей страны не может себе позволить приобретать мебель, автомобили и дорогую бытовую технику за наличные. Это неоспоримый факт. Единственный способ стать обладателем вожделенной покупки — выплачивать её стоимость небольшими платежами. И тут встаёт серьёзная дилемма: что оформить — рассрочку или кредит?
Рассрочка — это разделение суммы товара на части, выплачиваемые ежемесячно. Главная отличительная черта отсрочки — минимальный или отсутствующий процент. Задача магазина в случае рассрочки состоит не в том, чтобы заработать на процентах, а в том, чтобы быстрее реализовать товар. Для оформления рассрочки покупатель должен предоставить справку о доходах и паспорт. Ещё одно достоинство: просрочки платежей не грозят ни штрафными санкциями, ни плохой кредитной историей. Самое страшное, что может случится, — товар придётся вернуть.
Всё слишком хорошо, чтобы быть правдой? Именно! При оформлении рассрочки покупатель должен заплатить от 30% стоимости товара. Да и сроки уплаты рассрочки значительно меньше, чем сроки уплаты кредита. Но это не самое страшное. Дело в том, что беспроцентные рассрочки — это исчезающий вид, встретить который крайне сложно. Многие выдают за беспроцентные рассрочки обычные кредиты, проценты которых скрыты под личиной дополнительных комиссий.
Главное отличие кредита от рассрочки — увеличенный процент. Кредит — это банковский продукт. Как и у любого банковского продукта, его цель — принести как можно больше прибыли.
В некоторых случаях оформление кредита занимает больше времени, чем рассрочка. Хотя в большинстве магазинов бытовой техники, например, оформить кредит можно за 15-30 минут.
В кредите могут отказать заёмщику с плохой кредитной историей. При задержке платежей заёмщика ждут штрафные санкции. А в случае отказа заёмщика выплачивать сумму долга и проценты долг из него могут «выбить» при помощи коллекторов. Кроме того, при оформлении кредита, в отличие от рассрочки, первый взнос вносить необязательно, а сроки погашения можно растянуть до 3 лет.

  • банк
  • кредит
  • кредитная история
  1. Акция проводится в период с 12 августа по 30 сентября 2019 года включительно;
  2. В акции участвует не весь ассортимент товаров. Информацию о наименовании товара, участвующего в акции и другие подробности акции можно уточнить на сайте www.citilink.ru;
  3. В акции участвуют все полноформатные магазины Ситилинк, а также пункты заказа и выдачи товара относящиеся к ним и интернет-магазин;
  4. Акция не распространяется на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
  5. Компания вправе в одностороннем порядке отказать клиенту в участии в данной акции;
  6. Списки товаров по акции могут быть изменены в течение действия акции без предварительного уведомления. 7. Рассрочка предоставляется на период: 12 месяцев и 24 месяца. Период рассрочки отмечен плашками на карточке товара;
  7. В рамках данной акции будет предоставляться рассрочка по следующим параметрам:
  8. ООО «ХКФ Банк» Генеральная лицензия ЦБ РФ №316 от 15.03.12.
    Кредитный продукт «0-0-24_СК13_Онлайн»: сумма кредита от 2000 до 200 000 рублей (сегмент «Бытовая электроника»). Размер Первого взноса составляет строго 0%, 10%, 20% от стоимости товара, срок кредита 24 месяца. Процентная ставка (% годовых) зависит от размера первого взноса (ПВ): (ставка (% годовых)/ПВ (%): 13,48%/0; 14,91%/10; 16,69%/20. Удорожания товара, приобретенного в кредит на указанных условиях, не происходит за счет предоставленной продавцом скидки в размере 13%от первоначальной стоимости товара. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.
    ПАО «Почта Банк».
    «Кредит «0-0-24» предоставляется банком партнером ПАО «Почта банк». Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 650 от 25.03.2016г. Сумма кредита может составлять от 3 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 0% от стоимости товара, 0% переплата за товар в кредит от розничной цены, срок кредита от 10 до 24 месяцев. Процентная ставка — от 7 до 45,82% годовых. Схема погашения кредита: ежемесячными равными аннуитетными платежами. Полная стоимость кредита — от 16,10% годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Дополнительных комиссий банк не взымает. % переплаты за товар — компания «СИТИЛИНК» предоставляет покупателям скидку с цены товара, приобретаемого в кредит, это понижает стоимость кредита таким образом, что сумма кредита с учетом суммы процентов не превышает первоначальной стоимости товара. Список товара, на который действует предложение, ограничен. Товар, участвующий в акции, выделен в Интернет — магазине специальными вставками в ценник «Кредит 0-0-24». Банк самостоятельно принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита без объяснения причин.
    КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
    «Кредит «0-0-24» предоставляется банком партнером КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Лицензии Банка России №3354 от 26.04.2013 г. Сумма кредита может составлять от 3 000 до 150 000 рублей. Первоначальный взнос — 0% от стоимости товара, 0% — переплата за товар в кредит от розничной цены, срок кредита — 24 месяца. Процентная ставка — 16,13% годовых. Схема погашения кредита: ежемесячными равными аннуитетными платежами. Полная стоимость кредита 16,237% годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Дополнительных комиссий банк не взымает. % переплаты за товар — компания «СИТИЛИНК» предоставляет покупателям скидку с цены товара, приобретаемого в кредит, это понижает стоимость кредита так, что сумма кредита с учетом суммы процентов не превышает первоначальной стоимости товара. Список товаров, на которые действует предложение, ограничен. Товар, участвующий в акции, выделен в Интернет — магазине специальными вставками в ценник «Кредит 0-0-24». Банк самостоятельно принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита без объяснения причин.
    АО «ОТП Банк».
    «Кредит «0-0-24» предоставляется банком партнером АО «ОТП Банк». Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 2766 от 27.11.2014г. Сумма кредита может составлять от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 0% от стоимости товара, 0% переплата за товар в кредит от розничной цены, срок кредита — 24 месяцев. Процентная ставка — от 16% годовых. Схема погашения кредита: ежемесячными равными аннуитетными платежами. Полная стоимость кредита — от 16% годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Дополнительных комиссий банк не взымает. % переплаты за товар — компания «СИТИЛИНК» предоставляет покупателям скидку с цены товара, приобретаемого в кредит, это понижает стоимость кредита таким образом, что сумма кредита с учетом суммы процентов не превышает первоначальной стоимости товара. Список товара, на который действует предложение, ограничен. Товар, участвующий в акции, выделен в Интернет — магазине специальными вставками в ценник «Кредит 0-0-24». Банк самостоятельно принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита без объяснения причин.

  9. Сумма ежемесячного платежа рассчитывается без копеек и может отличаться на 1 рубль в зависимости от даты заключения договора;
  10. Акция не распространяется на заказы, доставка которых осуществляется посредством услуги «Почтовая доставка по России»;
  11. На товар, участвующий в акции, производится начисление бонусов на клубную карту по стандартным правилам;
  12. Ограничение каждого товара в заказе — не более 1 шт;
  13. Действие дополнительных акций на акционные товары не распространяется;
  14. На товар, участвующий в акции, производится начисление бонусов на клубную карту по стандартным правилам, также акционный товар можно частично оплатить накопленными бонусами по клубной карте;
  15. Товар сертифицирован;
  16. Возможно досрочное прекращение акции при продаже всех акционных товаров или одного из них;
  17. Действие специальных акций на товары, приобретаемые в кредит не распространяется;
  18. Возврат товара надлежащего качества, проданного по акции, осуществляется в комплекте строго по цене, оплаченной покупателем. Стоимость, оплаченная покупателем за товар, указана в чеке. Подарочный товар со следами эксплуатации возврату не подлежит. Начисленные подарочные бонусы списываются автоматически, а стоимость услуг не возмещается. Возврат товара ненадлежащего качества, проданного по акции, осуществляется в соответствии с правилами «Обмена товара ненадлежащего качества», при этом подарочный товар для обмена не требуется. 19. В акции участвуют программы рассрочки : 0-0-24 и 0-0-12;
  19. Организатор акции: ООО «Ситилинк», юридический адрес: 107497, г. Москва, ул. Амурская, д. 7, стр. 1, пом. II, эт. 1, ком. 21 ОГРН: 1147746461422.