Кредитный комитет банка

Итак, проект проработан, согласован со всеми службами банка и должен быть вынесен на рассмотрение кредитного комитета. Как правило, кредитный офицер — один или в сопровождении непосредственного руководства — вызывается на заседание кредитного комитета, где и принимается решение о предоставлении финансирования по проекту либо отказе от финансирования.

При этом кредитному офицеру отводится определенное время для представления проекта (обычно это около 5–10 минут), далее заслушивается заключение подразделения, отвечающего за оценку и оформление обеспечения, а затем высказывает свое мнение подразделение, которое выполняет контрольные функции и оценивает основные риски проекта (управление рисков и т.п.). После этого следуют ответы на вопросы членов кредитного комитета, и производится голосование — отклонить проект или принять его.

Таким образом, первым этапом работы кредитного офицера по защите инвестиционного проекта на кредитном комитете является эффективная презентация проекта членам комитета, второй этап — работа с возражениями, если таковые поступили.

Залог успешного выступления — прежде всего тщательная его подготовка: нельзя отдавать презентацию проекта на откуп вдохновению или надеяться на удачную импровизацию.

Приведем типичную структуру выступления кредитного офицера:

В своем вступлении кредитный офицер должен четко обозначить следующие вопросы:

    1) название компании, которая претендует на получение финансирования;
    2) цель проекта;
    3) запрашиваемый объем финансирования;
    4) ставку и срок финансирования.

На этапе актуализации необходимо подчеркнуть значимые положительные моменты проекта, например: данный клиент позволит привлечь в банк еще 5 компаний, которые обеспечат суммарный оборот около … долл. США; данный проект является перспективным, поскольку сегодня наиболее подходящее время для реализации такого типа проектов, и т.п. В любом случае из выступления члены кредитного комитета должны понять, почему проект актуален именно сейчас.

В основной части обычно содержится информация о финансовом состоянии заемщика, текущих оборотах предприятия, проведенном анализе инвестиционного проекта и ситуации с существующими у предприятия кредитами и обеспечением.

При формировании текста выступления следует учитывать, что короткие фразы легче воспринимаются на слух, чем длинные. Научные исследования публичных выступлений показывают, что лишь половина аудитории способна понять фразу, состоящую более чем из тринадцати слов. А третья часть всех слушателей, воспринимая четырнадцатое и последующие слова одного предложения, вообще забывают его начало. Поэтому докладчику необходимо избегать перегруженных фраз, причастных и деепричастных оборотов. Излагая сложный вопрос, нужно постараться передать информацию по частям.

Паузы — важный и необходимый элемент выступления на кредитном комитете. Известно, что слова звучат убедительнее после мини-пауз. Пауза выполняет в устной речи ту же роль, что и знаки препинания на письме. Поэтому после сложных выводов необходимо сделать паузу, чтобы слушатели имели возможность вдуматься в сказанное или правильно понять сделанные выводы. Если вы хотите, чтобы ваша информация была воспринята членами кредитного комитета адекватно, то не следует говорить без паузы более шести-семи секунд.

Заранее необходимо подумать о приводимых в выступлении цифрах. Большое количество цифр утомляет аудиторию, заслоняет главное. Для предоставления цифровой информации наиболее удобно использовать метод «сравнения с общеизвестным». Например: в 2004 г. компания произвела 465 тонн сернистого аммиака, что позволило ей занять 50% российского рынка данного продукта и получить выручку в размере $25 млн. В данном случае целью пояснения было охарактеризовать масштабы бизнеса компании в общепринятых и понятных единицах, поскольку об аммиаке как таковом большинство имеет весьма приблизительное представление.

Или другой пример: «Компания просит предоставить кредит в размере 10 млн долларов США, что составляет 15% ее годовой выручки и 5% от валюты баланса». Такое построение фразы дает возможность подчеркнуть незначительность суммы кредита для заемщика.

Если не следовать приведенным выше рекомендациям, то существует большая вероятность того, что у членов кредитного комитета может постепенно сформироваться крайне невыгодная для кредитного подразделения установка: «сейчас нам минут пять-десять что-то не вполне понятно расскажет кредитный офицер, а потом мы послушаем его коллег (управление рисков, юридический департамент, управление залогов), которые обычно кратки и конкретны, на основании чего мы и примем окончательное решение».

Принципы построения выступления

Для преподнесения информации основной части выступления может быть избран один из двух методов — метод Сократа или метод Аристотеля. Метод Аристотеля предполагает, что сначала произносится утверждение (тезис), а затем приводятся факты, его подтверждающие (аргументы). По методу Сократа сначала высказываются аргументы, а затем на их основе формулируется тезис. Приведем простой пример.

По Аристотелю: финансовое положение предприятия в среднесрочной перспективе оценивается как устойчивое (тезис), так как величина собственных средств в валюте баланса компании составляет более 70% (аргумент 1), текущая деятельность предприятия прибыльна (аргумент 2) и имеет место постепенное увеличение рентабельности бизнеса в целом (аргумент 3).

По Сократу та же ситуация обыгрывается так: величина собственных средств в валюте баланса компании — более 70% (аргумент 1), текущая деятельность компании прибыльна (аргумент 2), кроме того, имеет место положительная тенденция роста рентабельности бизнеса (аргумент 3), что позволяет оценить нам финансовое состояние заемщика как устойчивое в среднесрочной перспективе (тезис).

Когда какой метод использовать? Это определяется в первую очередь «надежностью» фактов, на которые может опереться в своем выступлении кредитный офицер, и общим настроем аудитории. Если кредитный офицер полагает, что его тезисы не могут встретить значимых возражений, а аудитория в целом настроена положительно, целесообразно использовать метод Аристотеля, если же ситуация не столь однозначна и кредитный комитет нужно постепенно привести к необходимому заключению, то метод Сократа незаменим.

Важно отметить, что для донесения одной и той же информации до кредитного комитета метод Аристотеля требует примерно в 1,5 раза меньше времени, чем метод Сократа. Поэтому в условиях жесткого лимита выступления методом Сократа необходимо пользоваться в пределах разумного, иначе кредитный офицер рискует потерять контроль за вниманием аудитории, погрязнув в аргументах. Соответственно при использовании метода Сократа в основной части выступления необходимо ограничиваться 3–4 тезисами, не более.

После основной части выступления, целью которой было сформировать у членов кредитного комитета положительное отношение к проекту, должно следовать заключение. Зачастую кредитные офицеры опускают указанную часть, мотивируя это тем, что «все и так очевидно». Однако мы считаем такую практику неверной, поскольку членам кредитного комитета психологически важно услышать четкое предложение — призыв профинансировать заемщика от подразделения, подготовившего и представляющего проект.

Далее заслушивают выступление обеспечивающих сделку подразделений: управление по работе с залогами, юридическое управление и обязательно управление по контролю и оценке рисков. Основная задача сотрудников обеспечивающих подразделений (и в первую очередь управления рисков) — указать кредитному комитету на негативные стороны предлагаемого к финансированию проекта, недостатки проекта и риски бизнеса, имеющие место у потенциального заемщика. При этом в небольших банках процедура чаще всего упрощена и после выступления кредитного офицера сразу переходят к заслушиванию контролирующего риски банка подразделения. Возражения и замечания обычно строятся по принципу «мы против, потому что …» или «мы в целом не возражаем, но при условии ….». Этап работы с возражениями — пожалуй, наиболее ответственная часть работы на кредитном комитете, поскольку именно за ней следует голосование по проекту.

Работа с возражениями

Как правило, в процессе проработки проекта кредитным подразделением все основные возражения, которые будут предъявлены оппонентами на кредитном комитете, становятся известны заранее. К сожалению, большинство выступающих кредитных офицеров не обладают навыками грамотной «работы с возражениями», ввиду чего считают эту часть выступления наиболее сложной.

Сразу хотелось бы акцентировать внимание уважаемых читателей на ключевой ошибке не слишком опытных кредитных офицеров: нельзя принимать сотрудников обеспечивающих подразделений и членов кредитного комитета, высказывающих свои замечания по проекту на кредитном комитете, за «врагов».

Ключевое слово для работы с возражениями — слово «вместе». Начиная жестко возражать или отвечая без уважения к оппоненту, кредитный офицер рискует, во-первых, действительно приобрести врага на всех последующих кредитных комитетах, во-вторых, не оставляет выбора задавшему вопрос, кроме как продолжать искать аргументы в подтверждение заявленного им, к примеру, такого тезиса: «В этом проекте все плохо». Ваш оппонент гораздо более спокойно воспримет фразу «давайте вместе разберемся в этом вопросе», нежели «факты указывают на противоположную ситуацию». В последнем утверждении оппонент услышит: «Вы ничего не понимаете» и естественно захочет возразить. А кредитный комитет — это не место для выяснения отношений. Кроме того, у вас здесь совсем другие задачи.

Общая схема эффективной «работы с возражением» имеет следующий вид:

Итак, кредитный офицер осуществил презентацию проекта. Предположим, что затем последовало возражение «в вашем проекте все плохо» или «как можно финансировать такое предприятие» или нечто подобное. Последовательность действий будет такова.

Первое, что нужно сделать с возражением, — принять его. Достигается это применением следующей формулировки: «Да, действительно, проект непростой, и господин … затронул важный момент. Давайте вместе посмотрим на сложившуюся ситуацию». В результате принятия возражения оппонент должен понять, что вы, во-первых, уважаете его точку зрения, во-вторых, готовы сотрудничать.

Второе. Крайне сложно что-то возразить на неконкретное заявление «здесь все плохо». После принятия возражения его необходимо конкретизировать. Это можно сделать следующим образом: «Не могли бы Вы перечислить нам факторы, на основании которых Вы пришли к выводу, что у банка в перспективе могут возникнуть сложности с этим проектом?».

Если возражение изначально конкретно, например: «Я возражаю, поскольку недостаточно обеспечения и заемщик отказывается предоставить поручительство своего учредителя», алгоритм работы остается прежним: возражение нужно принять, а затем сразу перейти к рассмотрению фактов (аргументов), его вызвавших.

Обычно большинство аргументов, приведенных оппонентом, допускают другую трактовку (более выгодную вам), но чтобы преподнести ее должным образом, нужно подготовиться.

Изложив свою точку зрения по высказанному вам замечанию, нужно еще раз поблагодарить оппонента и поинтересоваться, в полной ли мере вы ответили на его вопрос.

Небольшая часть встречающихся возражений по проекту относится к разряду «возразить, к сожалению, нечего». В таком случае можно использовать «метод весов», который заключается в следующем. Когда вам высказали серьезное замечание, например: «Проект недообеспечен», и это так и есть, и сделать тут ничего нельзя, поблагодарите своего оппонента, а затем обратитесь к кредитному комитету с таким предложением: «Да, действительно, проект непростой, и есть отрицательный момент — не хватает обеспечения. Но проект обладает и очевидными преимуществами, в частности: это высокодоходная сделка, проект позволит привлечь в банк перспективного клиента и обороты в размере 5 миллионов долларов в месяц, маржинальный доход банка от реализации сделки составит более 1 миллиона долларов в год. Уважаемые члены кредитного комитета, на одной стороне весов у нас объективный недостаток, на другой — очевидные преимущества и доходы от сделки. Примите правильное решение…». Как правило, это помогает если не полностью снять, то в значительной степени уменьшить отрицательный эффект от данного замечания.

Следующим шагом в направлении совершенствования рассмотренного нами этапа кредитной работы — защиты проекта на кредитном комитете — является переход от выступления «за столом» к полноценной мультимедийной презентации инвестиционного проекта с использованием видеопроектора и заранее подготовленного набора слайдов.

Представление материала в формате «речь плюс поясняющий видеоряд» позволяет значительно упростить восприятие информации членами кредитного комитета за счет использования визуализации сложных данных. Особенности построения таких презентаций мы рассмотрим в одной из следующих статей.

Кредитный комитет – постоянно действующий коллегиальный орган банка, ответственный за принятие окончательного решения об одобрении или отказе в выдаче кредита заемщику и утверждающий условия кредитования для него.

Комитет также определяет кредитную политику финансового учреждения в целом:

— принимает решения по вопросам размещения кредитных ресурсов;

— рассматривает схемы по реструктуризации проблемных ссуд;

— определяет всевозможные риски банка, связанные с различными видами кредитования и операций;

— устанавливает лимиты на конкретные рыночные и кредитные инструменты;

— разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов;

— утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Кредитный комитет создается по решению правления банка. Как правило, состоит из пяти и более человек. Председатель и члены комитета назначаются приказом правления банка из руководителей и кредитных специалистов банка.

Работа кредитного комитета строится следующим образом. Сотрудник кредитного подразделения представляет на собрании комитета досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, службы безопасности. Кредитный комитет оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. После этого путем голосования принимает решение – положительное или отрицательное. Может быть принято условно положительное решение. Оно подразумевает возможность получения ссуды при изменении некоторых первоначальных условий. Например, если заемщик согласится на меньшую сумму займа, предоставит дополнительное обеспечение и т. д.

Коллегиальный орган может выносить решения только в том случае, если на заседании присутствует более половины членов комитета. Решения комитета могут быть отменены только правлением банка. От частоты заседаний зависят сроки рассмотрения кредитной заявки, обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю.

Как правило, результаты заседаний кредитного комитета оформляются в форме протокола заседания, включающего все вопросы, рассмотренные им в этот день.

Кредитный комитет может делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов банка. Так, часто решение о выдаче потребительского кредита на небольшие суммы принимается руководителем офиса банка, на основе скоринговой оценки заемщика.

1. Общие положения

1.1. Кредитный Комитет (в дальнейшем именуемый — «Комитет») является постоянно действующим коллективным органом ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК” (в дальнейшем — «Банк») созданным по решению Правления, обладающим правом принятия решений по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Положением о Кредитном Комитете (далее «Положение»).
1.2. Данное Положение определяет статус, порядок создания, полномочия, компетентность Кредитного комитета, порядок работы и формирования его решений.
1.3. Целью деятельности Кредитного комитета является координация и контроль за проведением подразделениями Банка единой политики в области кредитования и обязательств, организация кредитного процесса, минимизация кредитного риска, повышение эффективности использования ресурсов Банка
1.4. В своей работе Комитет руководствуется настоящим Положением, действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, решениями Правления ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК».

2. Компетенция Кредитного комитета

2.1. Комитет обладает правом принятия решений по следующим вопросам:
(a) о предоставлении корпоративным клиентам кредитов, кредитных линий, выставлении непокрытых гарантий и аккредитивов, и об осуществлении иных операций, которые в соответствии с действующим Положением о процедуре и стандартах кредитования корпоративной клиентуры ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» (далее «Инструкция») отнесены к разряду кредитных;
(b) об установлении или изменении лимитов кредитного риска по операциям с финансовыми учреждениями (кредитными организациями, страховыми организациями или инвестиционными компаниями) или на операции с рыночными долговыми ценными бумагами.
(c) об утверждении Рейтинга Кредитного Продукта, как он определен в Инструкции, по каждой кредитной операции;
(d) об утверждении предложений по формированию и корректировке кредитной политики ОАО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК», в том числе по регионам, отраслям, видам кредитных продуктов, срокам кредитных операций и т. д.;
(e) согласования внутренних нормативных документов Банка, определяющих порядок и стандарты осуществления Банком кредитных операций;
(f) об утверждении стандартных форм договоров, соглашений и иных документов, используемых при осуществлении кредитных операций и иных операций, несущих в себе кредитный риск;
2.2. Решение Комитета является окончательным и не подлежит утверждению Правлением Банка в следующих случаях:
(a) по кредитным операциям в сумме до 2 млн. USD (или эквивалента в других валютах) сроком до 1,5 лет при условии, что совокупная сумма кредитов одному Заемщику, либо группе связанных заемщиков после осуществления кредитной операции не превысит 5 млн. USD (или эквивалента в других валютах);
(b) по кредитным операциям с «Полным Денежным Обеспечением», как оно определено Инструкцией, на срок не более 24 месяцев. В пределах общего лимита по данным операциям 10 млн. USD (или эквивалента в других валютах);
(c) по кредитным операциям с физическими лицами в соответствии с действующими внутренними нормативными актами.
(d) по кредитным операциям, осуществляемым в рамках утвержденных Правлением Банка «лимитов кредитного риска» на корпоративных клиентов;
(e) по изменению условий кредитных операций, определенных п.п. (a), (b), (c) настоящего пункта;
(f) по внесению изменений в условия кредитных сделок, одобренных Правлением, в случае, если они не затрагивают существенных условий операций (при условии согласования вышеперечисленных вопросов с подразделениями Банка, участвующими в кредитном процессе в соответствии с Инструкцией), а именно:

  • продление срока подписания кредитной документации, установленного Инструкцией, но на срок не более 30 дней;
  • внесение изменений в предварительные условия кредитования, не ведущие к увеличению риска по кредитным операциям;
  • уменьшение суммы кредита/лимита выдачи;
  • увеличение периода предоставления на срок не более 2 месяцев;
  • увеличение процентной ставки и/или взимание дополнительных комиссий;
  • замена страховой компании (в рамках Перечня, утвержденного Правлением Банка);
  • выведение из-под залога части обеспечения в связи с частичным погашением кредита при условии сохранения всех соотношений обеспеченности оставшейся части кредита (задолженности) первоначально принятым условиям;
  • изменение состава залога по действующим кредитным операциям;
  • предоставление согласия (разрешения) на проведение Заемщиком финансовых операций, связанных с привлечением заемных средств, а также изменение контрольных финансовых коэффициентов, предусмотренных условиями кредитной операции, в тех случаях, если это не связано с ухудшением финансового состояния Заемщика;

(g) по пролонгации лимитов на банки и контрагентов, установленных ранее Правлением Банка без изменения их значения;
(h) по иным кредитным операциям и лимитам кредитного риска, полномочия по которым предоставляются ему на основании решения Правления Банка.
При этом за Кредитным комитетом в случае необходимости сохраняется право вынесения вышеперечисленных вопросов на утверждение Правлением Банка.

3. Права Кредитного комитета

3.1. Комитет имеет право:
(a) заслушивать регулярные отчеты клиентских и кредитных подразделений Банка, как они определены Инструкцией о ходе реализации ими коммерческой стратегии Банка (филиала).
(b) запрашивать у подразделений Банка необходимую для принятия решений информацию, касающуюся кредитной деятельности, состояния активов и пассивов, рентабельности и коммерческой эффективности рассматриваемых операций;
(c) давать поручения службам и подразделениям Банка по вопросам, указанным в статье 2 настоящего Положения.
(d) выносить на рассмотрение Правления вопросы, относящиеся к его компетенции.

4. Лица, участвующие в заседании Комитета.

4.1. В состав Комитета могут входить не более семи постоянных членов. В состав Комитета в обязательном порядке должны входить представители Клиентского блока, Управления рисков и анализа, Казначейства и Кредитного управления. Персональный состав Кредитного Комитета утверждается Правлением Банка и объявляется приказом Президента — Председателя Правления. При этом Председателем Комитета назначается, как правило, Заместитель Председателя Правления. Председатель Комитета должен иметь заместителя, который замещает Председателя во время его отсутствия.
4.2. Правление Банка вместе с утверждением персонального состава Комитета назначает Секретаря Комитета, который ведет протоколы заседаний, и вместе с Председателем Комитета отвечает за их соответствие принятым решениям. Секретарь Комитета по указанию Председателя Комитета обеспечивает решение технических и административных вопросов, связанных с работой Комитета. В случае отсутствия Секретаря Комитета его замещает сотрудник Банка, назначаемый Председателем Комитета.
4.3. На заседания Комитета могут приглашаться сотрудники Банка для представления вопросов, выносимых на рассмотрение Комитета, или для предоставления необходимых сведений (без права голоса).

5. Права и обязанности лиц, участвующих в заседаниях Комитета

5.1. Председатель Комитета
(a) организует работу Комитета в соответствии с настоящим положением и иными нормативными и распорядительными документами Банка;
(b) ведет заседания Комитета;
(c) утверждает повестку дня заседания Комитета;
(d) контролирует соответствие принятых решений и содержания протоколов заседаний Комитета;
(e) подписывает протоколы заседаний Комитета.
5.2. Постоянный член Комитета
(a) присутствует на заседаниях Комитета участвует в обсуждении вопросов повестки дня Комитета;
(b) несет ответственность за соблюдение и выполнение требований настоящего положения;
(c) несет ответственность вместе с другими членами Комитета за решения, принятые на заседаниях Комитета;
(d) имеет право высказать особое мнение по обсуждавшимся на заседании вопросам и требовать его занесения в протокол заседания Комитета.
5.3. Секретарь Комитета
(a) принимает от исполнителя комплект документов для представления вопроса на Комитет, проверяет соответствие представленных документов требованиям, предъявляемым к данным документам Инструкцией в том числе по достаточности документов;
(b) формирует повестку дня Комитета и передает ее Председателю Комитета для утверждения;
(c) оповещает участников о предстоящем заседании Комитета;
(d) обеспечивает возможность всем членам Комитета ознакомиться с представленными материалами в сроки, установленные Регламентом работы Комитета;
(e) ведет учет присутствующих на заседаниях Комитета лиц (либо лиц их замещающих), наличия необходимого для принятия решений кворума;
(f) обеспечивает соблюдение порядка представления сделок на Комитете;
(g) ведет протокол заседаний Комитета;
(h) готовит проекты протоколов заседаний для последующего утверждения на заседаниях Комитета, вместе с Председателем Комитета подписывает утвержденный протокол;
(i) организует надлежащим образом документооборот и отвечает за доведение решений принятых на Комитете до заинтересованных подразделений Филиала;
(j) ведет подшивку всех документов, выносимых на обсуждение заседания Комитета (повестки дня, протоколы и приложения к ним);
(k) обеспечивает постоянных членов Комитета и подразделения Банка новой редакцией настоящего Положения в трехдневный срок с даты ее утверждения Правлением.
5.4. Сотрудник, представляющий вопрос на рассмотрение Комитета
(a) готовит материалы и проект решения по выносимому вопросу. Проект решения по вопросам, указанным в подпункте (а) пункта 2.1. настоящего Положения составляется по форме, приведенной в прил-нии 1 к настоящему Положению;
(b) предоставляет Секретарю Комитета проект решения по выносимому вопросу и комплект документов, необходимых для рассмотрения вопроса на Кредитном комитете.

6. Регламент работы Комитета

6.1. Проведение заседаний Кредитного комитета в Портале.
a) в целях оптимизации ускорения процесса принятия решений заседания Кредитного комитета могут проводиться путем заочного голосования в Портале Банка, а затем путем очного заседания, по тем вопросам, которые потребуют очного рассмотрения, возможность рассмотрения вопросов в Портале определяет Председатель Кредитного комитета;

b) cекретарь Кредитного комитета несет ответственность за полноту представленной информации в Портале только в том случае, если такая информация была ему представлена подразделениями;
c) прием документов для рассмотрения вопросов в Портале заканчивается в 16.00 дня, предшествующего очному заседанию Кредитного комитета;
d) обсуждение и голосование по вопросам повестки очередного заседания Кредитного комитета в Портале начинается, как правило, вечером предшествующего очному заседанию Кредитного комитета дня;
e) обсуждение и голосование в Портале закрывается секретарем Кредитного комитета в 14.00 дня очного заседания. До этого времени члены Кредитного комитета должны принять решение, исходя из информации, представленной в форуме, и проголосовать «за», «против», «за, с условием» (условие включается секретарем в Протокол) или попросить вынести вопрос на очное заседание;
f) после закрытия голосования в Портале секретарь Кредитного комитета оперативно извещает членов Кредитного комитета о том, какие вопросы по итогам обсуждения и голосования в Портале требуют рассмотрения на очном заседании, уточняет время его начала.
6.2. Организация очных заседаний
(a) материалы для представления на Комитет должны быть сданы Секретарю Комитета до 16.00 часов московского времени дня, предшествующего заседанию Комитета.
(b) Секретарь Кредитного комитета принимает документы и вносит вопрос в повестку дня заседания Комитета только при условии наличия всех необходимых в соответствии с Инструкцией документов и согласований;
(c) Секретарь Комитета обеспечивает Членов Комитета материалами и повесткой дня не позднее 18.00 часов московского времени дня, предшествующего дню проведения заседания Комитета;
(d) заседания Комитета проводятся не реже одного раза в неделю, по вторникам. Начало заседаний 15.00 часов московского времени;
(e) Председатель Комитета имеет право собрать внеочередное заседание Комитета или перенести заседание на другой день;
(f) заседания Комитета должны обеспечить принятие ясных и конкретных решений по выносимым на его рассмотрение вопросам, исходя из коммерческой стратегии и кредитной политики Банка, на основе всестороннего анализа рисков, представляемых операций и их финансовой и коммерческой эффективности для Банка;
6.3. Участие в заседаниях Комитета
(a) члены Комитета обязаны присутствовать на всех заседаниях Комитета за исключением случаев, когда отсутствие объясняется уважительными причинами;
(b) в том случае, если член Комитета не может присутствовать на заседании Комитета, он обязан проинформировать об этом секретаря Комитета с указанием причины отсутствия и фамилии заменяющего его лица, которое в обязательном порядке должно являться представителем того же подразделения. За решение, которое это лицо принимает на заседании Комитета, несет ответственность член Комитета, его уполномочивший.
(c) в случае, если для принятия решения по предлагаемому вопросу необходимо получить дополнительную информацию, касающуюся компетенции отдельных специализированных подразделений Банка, на заседание Комитета может быть приглашен руководитель/сотрудник соответствующего подразделения для проведения необходимых консультаций и/или выражения своего мнения по сути вопроса.
6.4. Представление кредитных операций на очных заседаниях Комитета
(a) кредитные операции представляются на заседаниях Комитета ответственным сотрудником кредитного подразделения Банка, осуществлявшим подготовку материалов, вынесенных на рассмотрение Комитета;
(b) одновременно на заседание Комитета приглашается руководитель и/или уполномоченный сотрудник клиентского подразделения, ответственного за отношения с корпоративным клиентом, в отношении которого предполагается осуществление кредитной операции.
6.5. Рассмотрение вопросов в рабочем порядке
(a) рассмотрение вопросов в рабочем порядке (без проведения заседания Комитета) допускается в исключительных случаях, когда созыв внеочередного заседания Комитета нецелесообразен;
(b) решение о рассмотрении вопроса в рабочем порядке принимается Председателем Комитета, а в его отсутствие — Заместителем Председателя Комитета.
(c) при принятии решения о рассмотрении вопроса в рабочем порядке Секретарь Комитета незамедлительно готовит опросный лист, содержащий проект решения по рассматриваемому вопросу, подписывает его и передает сотруднику, представляющему вопрос.

7. Принятие решений.

7.1. Решения принимаются Комитетом на заседаниях или в рабочем порядке путем голосования. Комитет правомочен в принятии решений только при условии присутствия на его заседании не менее 2/3 его постоянных членов (или уполномоченных ими лиц) при обязательном участии и ведении Комитета Председателем либо его заместителем. При рассмотрении вопросов в рабочем порядке проголосовать должен каждый из Постоянных членов Комитета, не находящийся в отпуске, командировке или отсутствующий по причине болезни.
7.2. Решения принимаются простым большинством голосов. Члены Комитета могут голосовать либо «за» принятие решений, либо «против», при равенстве голосов голос Председателя (а в его отсутствие — Заместителя Председателя Комитета) является решающим.
7.3. Если Комитетом рассматривается сделка, в которой постоянный член Комитета может быть признан заинтересованным лицом, он обязан незамедлительно проинформировать об этом других постоянных членов Комитета.
7.4. Любым из постоянных членов Комитета при рассмотрении вопроса может быть высказано «особое мнение», которое должно быть сформулировано в устной (при рассмотрении вопроса на заседании) или письменной (при рассмотрении в рабочем порядке) форме и зафиксировано секретарем Комитета.
7.5. В случае, если решение Комитета в соответствии с настоящим положением подлежит утверждению Правлением Банка, вопрос выносится Комитетом на рассмотрение ближайшего заседания Правления в порядке, установленном внутренними нормативными и распорядительными документами Банка.

8. Документы Комитета

8.1. Документы, выносимые на обсуждение Комитета, должны отвечать требованиям действующих нормативных и распорядительных документов Банка по содержанию и форме.
8.2. Членам Комитета должно быть предоставлено время для изучения документов, выносимых на обсуждение Комитета. С этой целью документация предоставляется членам Комитета не менее чем за 20 часов до начала заседания.

8.3. Ответственность за подборку документов для присутствующих на заседании несет Секретарь Комитета. Вся документация должна быть предоставлена ему за 23 часа до заседания Комитета.
8.4. Комплект документов для членов Комитета должен включать: повестку дня, проект протокола предыдущего заседания Комитета, материалы по выносимым на обсуждение вопросам, проекты решения Комитета по этим вопросам.
8.5. По результатам работы каждого заседания Комитета составляется протокол, в котором указываются:
(a) дата проведения заседания;
(b) фамилии и должности присутствовавших на заседании лиц;
(c) повестка дня заседания;
(d) вопросы, выносимые на голосование, и результаты голосования (в том числе «особые мнения»);
(e) принятые решения, сформулированные на основе представленного проекта решения и состоявшегося обсуждения.
Протокол подписывается Председателем (или его заместителем) и секретарем Комитета и распространяется в течение 3 дней среди постоянных членов Комитета.
8.6. Секретарь Комитета по истечении двух календарных лет передает в архив следующие документы: оригиналы подписанных протоколов заседаний Комитета и оригиналы материалов к заседаниям Комитета.

9. Заключительные положения.

9.1. Изменение настоящего положения осуществляется в следующем порядке:
(a) любые изменения вносятся в настоящее положение путем утверждения Правлением Банка его новой редакции;
(b) старая редакция настоящего положения теряет силу после вступления в силу новой;
9.2. Хранение настоящего положения
(a) Оригинальный экземпляр Положения на бумажном носителе хранится в Отделе документационного обеспечения Аппарата Президента Председателя Правления. Файл информации с текстом настоящего Положения хранится у Секретаря Кредитного комитета.
(b) Копиями положения обеспечиваются постоянные члены Комитета, филиалы и Управление развития регионального бизнеса.

Приложения

Приложение 1 к Положению
о Кредитном комитете
АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК»

Проект решения Кредитного комитета
1. Согласиться с предложением о на следующих основных условиях:

Заемщик:
Операция:
Сумма:
Погашение:
Проценты:
Комиссии:
Обеспечение:
Период Предоставления

2. Голосовали: .

Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета

Ведение информации по кредитованию часто бывает несистемным и разрозненным, что может стать причиной ошибок при формировании управленческой и внешней отчетности.

Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета предназначена для автоматизации процессов прохождения заявок для обсуждения коллегиальным органом банка. Основным пользователем данной системы являются специалисты банка, участвующие в подготовке проекта решения.

Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета обеспечивает автоматизированную систему документооборота. Системой формируются четкие критерии определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных подходов.

Использование Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета позволяет обеспечить системный подход на всех стадиях жизненного цикла кредитных продуктов, включая:

1) Сбор и обработка заявок;

2) Процесс принятия решений;

3) Мониторинг проекта решения;

4) Градация проекта решения по направлениям деятельности.

Благодаря системе Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета возможно:

1) Коллективно работать с поступившими заявками;

2) Автоматизировать согласование результатов принятия решения между всеми структурами;

3) Формировать единый кредитный портфель с поддержкой фильтрации заявок;

4) Автоматизировать сопровождение сделок;

5) Анализировать структуру кредитного портфеля в различных разрезах.

Интерфейс программы поддерживает режим интерактивного согласования заявки и голосования на кредитных комитетах, что существенно упрощает работу с заявками. Кроме того, в системе предусмотрен лист разногласий, который предоставляет возможность сравнения внесенных изменений по заявке от каждого согласующего подразделения.

В целях повышения эффективности работы с приложением предусмотрена гибкая система работы со справочной информацией. Справочная информация предоставляется по контрагентам, группам и индикаторам. Пользователю предоставлена возможность самому производить изменения в справочниках по мере необходимости, что позволяет создать уникальную базу данных. Кроме того, созданные справочники совместимы с другими аналитическими приложениями, можно сказать, что справочники являются не только уникальными, но и едиными для всей структуры финансовой организации.

Система рассматривает следующие типы заявок (вопросов к коллегиальному органу):

  1. Установление кредитного лимита;
  2. Изменение лимита;
  3. Рассмотрение заявки на выдачу кредита;
  4. Изменение условий договора на выдачу кредита.

По результатам рассмотрения заявок коллегиальными органами банка формируется лимитная ведомость — документ, фиксирующий решения, принятые коллегиальными органами по контрагентам.

Лимитная ведомость передаётся в иные системы банка с целью:

  1. контроля соблюдения нормативов Центробанка (Н-1..Н-7) по кредитным портфелям;
  2. контроля соответствия выданных кредитов установленным лимитам по контрагентам.

Основные функциональные возможности системы:

1) Сбор заявок для обсуждения коллегиальным органом. Осуществляется путем ручного ввода или импорта из внешних источников: CRM, фронт-офис, сайтов банка, внешних систем документооборота, АБС банка;

2) Заполнение информации по свойствам предстоящей сделки и контрагента;

3) Возможность создания пользовательских шаблонов для частичной автоматизации внесения информации по предстоящим сделкам

4) Возможность создания пользовательских представлений для удобного отображения перечня заявок.

5) Отслеживание статусов заполнения документов. Возможные статусы:

  • Редактирование инициатором;
  • Редактирование согласующим;
  • Редактирование секретарем (обсуждение в коллегиальном органе).

6) Отслеживание истории изменений по заявке, внесенных согласующими подразделениями (возможно лишнее, т.к. есть в описании процесса прохождения заявки);

7) Планирование перечня вопросов и даты заседания коллегиального органа;

8) Контроль состава и кворума членов коллегиального органа;

9) Формирование поручений членам коллегиального органа;

10) Направление уведомлений членам коллегиального органа;

11) Вынесение на голосование проекта решения коллегиального органа и обработка результатов голосования;

12) Ведение вспомогательных справочников;

13) Разграничение прав доступа на объекты и действия.

Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета имеет подсистему администрирования и протоколирования, позволяющую назначать роли и права пользователям.Система поддерживает роль согласования (Workflow) и роль безопасности. В соответствии с данными ролями и ролью пользователя по отношению к каждой конкретной заявке, изменяется состав доступных для редактирования полей заявки.

14) Формирование регламентирующих отчетов:

  • Повестка заседания (по совокупности рассматриваемых проектов решений на заданную дату);
  • Выписка из протокола заседания (по каждому проекту решения);
  • Протокол заседания (совокупность проектов решения на заданную дату);
  • Лимитная ведомость (формируется за определенный период);
  • Проект решения;
  • Повестка заседания;
  • Лист разногласий.

15) Экспорт лимитной ведомости во внешние системы.

Центральным документом, обрабатываемым системой, является заявка. Работа над заявкой состоит из трёх (возможно, четырех, если само голосование на КК тоже будет этапом) этапов, на каждом из которых заполняется соответствующий модуль заявки.

1-й модуль «Первичная обработка заявки» содержит общую информацию:

наименование контрагента (выбирается из списка или вводится вручную), сумму, валюту, срок и вид кредитного продукта, форму финансирования, тип договора и т.д. модулем(?) могут вводиться в систему вручную или поступать из внешних источников. В зависимости от вида кредитного продукта определяется набор вопросов во втором и третьем разделах заявки.

2-й модуль «Проект решения» заполняется кредитными инспекторами, рискменеджерами и сотрудниками других подразделений Банка. В данном модуле происходит процесс согласования заявки в интерактивном режиме между соответствующими согласующими подразделениями по вопросам:, порядка выдачи и погашения кредита, комиссии, штрафов, обеспечения и т.д.

В зависимости от ответов и значений, выбранных в этом разделе, определяется набор вопросов в третьем разделе заявки.

Также для удобства принятия решения в модуле содержится лист разногласий, который позволяет согласующим подразделениям сравнить внесенные в заявку изменения с версией клиентского менеджера.

3-й модуль «Подготовка к заседанию» содержит вопросы, выносимые на голосование. Набор вопросов определяется значениями в 1-м и 2-м разделах.

4-й модуль «Заседание». Производится голосование по каждому вопросу повестки заседание

В картинке ниже этапы Заполнение проекта решения и Передача проекта решения на согласование должны быть не в модуле «Обработка заявки», а в модуле «Проект решения»

Процесс работы с заявкой можно представить в следующем виде:

1) Создание заявки – Внесение базовой информации о заявке;

2) Заполнение проекта решения — Внесение доступной информации по каждому из разделов проекта решения;

3) Передача проекта решения на согласование — Создание копий проекта решения для всех согласующих подразделений;

4) Согласование проекта решений:

  • внесение изменений в свою версию проекта;
  • просмотр копий каждого согласующего подразделения;
  • просмотра листа разногласий для

    каждого раздела;

  • просмотра истории изменения значений

    показателей, для каждого раздела.

5) Назначение коллегиального органа для заявки Завершение процесса согласования — Редактирование разделов заявки становится недоступным;

6) Прикрепление документов к заявке — загрузка необходимых документов по выбранной заявке для вынесения на кредитный комитет;

7) Отнесение заявки на кредитный комитет — назначение даты заседания кредитного комитета;

8) Формирование документов для заседания — формирование документов Проект решения, Лист разногласий по заявкам и Повестка дня.

Данное решение осуществляет отслеживание статусов заявок, на последнем этапе система предоставляет возможность автоматического превращения заявки в договор.

В Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета предусмотрены расчетные показатели-индикаторы. Благодаря показателям-индикаторам система имеет вид своеобразного конструктора, где пользователям предоставлена возможность рассчитать необходимые показатели-индикаторы и на их основе выбрать соответствующие

требованиям заявки. С помощью показателей –индикаторов осуществляется мониторинг заявки по конкретным заданным самим пользователем условий.

К преимуществам системы Автоматизированный процесс подготовки решений кредитного комитета можно отнести гибкость и адаптивность решений на базе данного продукта, что позволяет в предельно сжатые сроки осуществлять адаптацию созданных решений под изменяющиеся потребности бизнеса (по сравнению с аналогичными конкурентными решениями). Это актуально в случае возникновения корпоративных преобразований, при изменениях законодательства и методик анализа.

Система может взаимодействовать с другими аналитическими приложениями, что позволяет рассматривать информацию в различных разрезах.

Высокие интеграционные способности являются уникальными и предлагают беспрецедентные возможности по импорту и экспорту данных в MS Exсel, HTML, MS Word, а также, после специальной настройки, в иные базы данных.

Производительность и технологичность предоставляют возможность для анализа данных такого размера, который требуется для бизнеса – без ограничений. При этом обработка данных будет предельно быстрой. Это стало возможным за счет использования наиболее современной и технологичной платформы, построенной специально для решаемых задач.

Эргономичность и удобство интерфейса существенно упрощает работу пользователей с системой,делают процесс изучения и освоения продуктов пользователями предельно быстрым и простым.