Кто может взять машину в лизинг

Кредит на покупку автомобиля давно в прошлом, экономика вырастила более удобный способ приобретения транспорта для малого бизнеса — лизинг. Рассказываем, что это такое и почему он выгоднее кредита Читать в полной версии Фото: Zumapress / Global Look Press

Лизинговые компании в последние несколько лет плотно укрепились в российской экономической модели, однако широкому кругу населения до сих пор непонятно, как именно работает схема приобретения автомобиля в лизинг: насколько она прозрачна, чем отличается от кредита и безопасно ли вообще брать в лизинг что-то крупнее, чем легковой автомобиль.

Если раньше единственным выходом по приобретению автомобиля для собственной компании, будь то маленький магазин или домашняя выпечка тортов, был банковский кредит, то сейчас долгосрочная аренда машин с возможностью их последующего выкупа по остаточной стоимости выглядит более привлекательно. Это и есть лизинг, который дает возможность предпринимателям пользоваться автомобилями без существенного финансового напряжения.

Что нужно для лизинга автомобиля?

Пакет документов, который необходим для получения машины или спецтехники в лизинг, небольшой. Для предоставления длительной аренды автомобиля с последующим выкупом требуется паспорт владельца ИП или юрлица, анкета и оригинал справки из обслуживающего банка об оборотах по счету в электронном виде.

График платежей в лизинге может учитывать сезонность бизнеса, кроме того, клиентов ждут приятные бонусы — возврат НДС в размере 20%, государственные субсидии и скидки от автопроизводителей, объяснила управляющий директор ГК «Альфа-Лизинг» Ольга Енькова.

«Многие производители автомобилей дают собственные скидки до 20%, если машина приобретается в лизинг. Подача заявления и весь документооборот в нашей компании происходит в электронном виде. Мы не берем комиссию и не навязываем сервисы, более того — наши клиенты получают максимальные налоговые льготы», — рассказала Енькова.

Использовать схему получения легкового или грузового автомобиля, а также спецтехники в лизинг может не только крупный таксопарк, но и в принципе любой индивидуальный предприниматель, даже если компания существует менее полугода и занимается доставкой воздушных шариков.

«Если срок существования юрлица или ИП менее шести месяцев, то мы просто попросим предоставить поручителя для сделки», — добавила руководитель лизинговой компании.

Какой автомобиль можно взять в лизинг?

Любой новый легковой и грузовой автомобиль или спецтехнику от официального дилера возможно приобрести в лизинг. У компании «Альфа-Лизинг», например, в электронном виде есть целый каталог для подбора легкового автомобиля. Можно также попросить менеджера организации помочь с подбором автомобиля по запросам и финансам среди дилеров-партнеров, и это бесплатно.

Еще один важный нюанс: лизинговый автомобиль находится на балансе компании, а платежи не учитываются в кредитной истории. На учет в ГИБДД автомобиль ставит клиент, но за дополнительные деньги это сделают и менеджеры лизинговой компании, такой сервис давно практикуется.

А это вообще дорого?

В отличие от кредита, взять автомобиль в лизинг экономически выгоднее за счет более низкого первоначального взноса, так называемого порога входа в лизинг. Это возможно благодаря тому, что в целом лизинг менее рисковый финансовый продукт, в отличие от кредита.

«Минимальный аванс может составлять всего 5% от общей стоимости автомобиля. Это, конечно, зависит от структуры сделки, транспортного средства, которое приобретается, а также программы финансирования, которая выбрана. А для клиентов Альфа-банка, приобретающих в лизинг легковой автомобиль, мы убрали первоначальный взнос вообще», — уточнила директор ГК «Альфа-Лизинг» Ольга Енькова.

С финансовой точки зрения лизинг автомобиля выгоднее еще и потому, что это инвестиция, а не кредит. Кроме того, сами банки с большим скрипом идут навстречу малому бизнесу, объясняя это нестабильным положением организаций. Потому что у предпринимателей и юридических лиц зачастую доля заемных средств гораздо выше доли личного капитала. Банки же предпочитают более жесткий контроль за финансами заемщика и более ограниченные сроки по выплатам. Да и ставки для индивидуальных предпринимателей при получении займа в банке выше, чем для физических лиц.

Чтобы выбрать хорошую лизинговую компанию, нужно изучить не только предложения на рынке, но и репутацию компании. У многих банков есть дочерние лизинговые компании, в которых тоже предлагаются довольно выгодные варианты. И чем крупнее игрок, тем более стабильно он чувствует себя на рынке, не возлагая на клиентов серьезного финансового бремени. Например, компания «Альфа-Лизинг» является частью консорциума «Альфа-Групп» и тоже предлагает своим клиентам выгодный способ приобретения автомобилей и спецтехники.

Компании, для которых лизинг – это бизнес, покупают автомобиль или оборудование, и передают их в пользование клиентам за оплату стоимости с процентами.

Лизинг как бизнес и инструмент взаимоотношений между продавцом и клиентом выкристаллизовался из простой аренды. Когда в договор аренды вносится возможность или необходимость выкупа объекта пользования, он становится договором лизинга.

Услуги лизинговых компаний

В большинстве своем лизинговые компании предоставляют услуги по передаче во временное пользование основных средств, таких, как автомобили, спецтехника, авиатранспорт и производственное оборудование. Также существуют представители этого бизнеса, занимающиеся передачей во временное пользование объектов недвижимости, например, объектов промышленного строительства либо же квартир.

Доходы от лизинга

Основным доходом лизинговых компаний является получение рентных платежей от лизингополучателя. При этом рентабельность этих платежей рассчитывается с учетом возможных изменений стоимости денег со временем. Так, при расчете платежа принимаются во внимание:

  • величина учетной ставки Центрального Банка,
  • прогнозируемый уровень инфляции,
  • курсовые колебания.

Дополнительным источником доходов лизинговой компании является реализация основных средств, переданных в лизинг, после окончания срока действия договора. При этом в зависимости от типа договора лизингополучатель, как правило, является покупателем первой очереди и имеет право выкупить объект аренды по договоренной цене. Такой ценой обычно выступает рыночная стоимость предмета с учетом износа на текущий момент. Некоторые фирмы получают дополнительный доход от передачи в лизинг оборудования и техники, уже бывших в употреблении, тем самым имеющих меньшую стоимость.

Чем рискуют лизинговые компании

Риски, возникающие при передаче объектов собственности в лизинг, обычно покрываются страховыми компаниями. В особенности это касается таких объектов лизинга, как оборудование и техника. Поэтому в случае утраты объектом договора его потребительских характеристик лизинговая компания получает компенсацию от страховых фирм.

Почему лизинг как бизнес остается востребованным

Общая выгода от лизинга с каждым годом становится все более очевидной – клиентам лизинговых компаний больше нет нужды изымать из оборота большие суммы средств для обновления своих основных фондов и брать банковские кредиты. Таким образом, бизнес и лизинг выстраивают взаимовыгодные отношения.

В лизинге вы не собственник авто

Когда вы приобретаете авто — вы полноценный собственник и можете делать с ним, что хотите. Если же это кредит, то в течение срока выплат вы не можете продавать, но в момент окончания срока лизинга и выкупа автомобиля у лизинговой компании автомобиль полностью ваш.

Когда вы берете автомобиль в лизинг — вы не являетесь его собственником. Можно грубо сравнить лизинг с арендой жилья, а не с ипотекой.

Транспортное средство принадлежит лизинговой компании, которая предоставляет право пользоваться авто, пока вы исполняете обязательства по договору. Если авто в лизинге будет уничтожен или украден, лизинговая компания получит возмещение его стоимости от страховой компании, а вам нужно будет брать в лизинг или другим образом финансировать для себя новую машину.

Вы постоянно пользуетесь авто

Когда вы собственник авто — вы можете ездить на нем столько, сколько хотите. В том числе очень мало, если нужно сохранить ценность авто. За исключением цены топлива и техобслуживания здесь нет дополнительных трат за каждый пройденный километр.

Лизинг может подразумевать ограничения по пробегу, и когда вы превышаете эти пределы, это требует дополнительных затрат. Этот лимит устанавливается в зависимости от модели автомобиля.

Если вы можете предвидеть свой ежегодный пробег — это не проблема. А вот если вы пока не знаете, сколько вы ездите, то есть повод усомниться насчет лизинга.

Вам нравятся модификации

Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.

Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.

А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.

Вы не хотите платить за авто постоянно

Большинство лизингополучателей по окончании лизингового периода передают свой авто назад лизинговой компании, не получая какого-либо кэшбека или возврата аванса. А по факту, после осмотра машины, возможно, придется заплатить какие-то деньги сверх за повышенный износ или ремонт.

Многие лизинговые компании предлагают выкуп автомобиля в трейд-ин, подразумевая, что вырученной суммы как раз хватит на авансовый платеж по новому лизинговому договору — в целом, это вам подойдет, если вы хотите менять авто каждые несколько лет, постоянно внося лизинговые платежи.

Главнейшее отличие кредита от лизинга — ежемесячные выплаты заканчиваются, как только погашена стоимость кредита, а авто становится вашим.

Возможность продать авто

Когда вы выбираете лизинг, вы ограничены в своих действиях до окончания срока лизинга. Если, купив машину, спустя год вы обнаруживаете, что она вам не подходит, можно ее продать. Потом найти другой автомобиль — надежный, мощный, максимально подходящий под ваши нужды, и пользоваться им в следующие десять лет.

В лизинге есть ограничения в использовании

В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.

Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге. Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.

Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.

У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории

Это возможно — воспользоваться лизингом с плохой кредитной историей, но может быть сложнее и дороже, нежели когда она у вас хорошая. В целом, лизинговые компании предпочитают надежных клиентов, и не всегда возможно отвечать требованиям лизингодателя. Подготовка финансовых показателей компании может занять длительное время, но в итоге они могут не подойти для лизингодателя.

В случае с кредитом, хотя он и дороже, проще найти вариант с такой кредитной историей, что есть на данный момент. Чтобы подобрать лучшее, можно получить предварительно одобренные предложения от нескольких банков, не выходя из автосалона.

Страхование

Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.

Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.

Лизинг — это не очень просто

Лизинг нового автомобиля — не самая простая из финансовых операций. Очень просто впасть в сомнения, столкнувшись с языком и терминологией лизингового договора.

К сожалению, подобные рода недопонимания могут привести к заблуждению о реальной выгоде в сделке. Если вы встретились с чем-то, чего вы не понимаете, то обязательно необходимо остановиться и разобраться с этим перед тем, как вы подпишите договор.

Скорее всего, что вы предпочтете проконсультироваться со своими юристом и бухгалтером перед тем как согласиться на предложение. Если же лизингодатель обращает ваше внимание на задержку в подписании договора, то здесь, очевидно, стоит прервать работу по заключению договора.

Вывод

Решите вы купить авто или оформить лизинг — в любом случае это глубоко индивидуальное решение. Плюсы и минусы есть в любом из способов. Подумайте внимательно о своих желаниях, финансах и обстоятельствах перед тем, как принять решение.

Автомобиль нужен, но насобирать купную сумму денег не удается. Оформить авто кредит тоже не получается, так как официальный доход слабоват, кредитная история «не блещет», в качестве залога предложить нечего. Да и мало кто согласится выплачивать несколько лет приличные взносы каждый месяц, если у многих нет уверенности в стабильности завтрашнего дня (не потеряешь ли работу, и какова будет твоя заработная плата). Именно по таким причинам авто кредит стал потихоньку вытесняться беспроцентным лизингом, характеризующимся померными платежами и доступностью в получении.

Почему беспроцентный?

Поверить, в то, что кто-то вам разрешит пользоваться своим автомобилем просто так — просто не реально. Но речь идет именно о тех процентах, которые так любят начислять банки при получении авто кредита. Поэтому беспроцентный лизинг так и характеризуется: вы платите только за износ машины, но не за использование денег, на которые она была приобретена.

На финансовом рынке существует 2 основные категории беспроцентного лизинга:

1. Финансовый – вы оплачиваете ежемесячно амортизационные взносы, которые покрывают износ автомобиля, но в этом виде лизинга вы должны за период действия договора полностью выплатить стоимость авто.

Выплачивать ее можно двумя способами:

  • Вы все время оплачиваете только амортизационные начисления, в течение этого периода машина, безусловно, теряет в цене, и к концу лизинговых отношений вы выплачиваете остаточную стоимость автомобиля.
  • Вы изначально договариваетесь с лизинговой компанией, что вместе с амортизацией каждый месяц будете вносить платежи по выкупу самого автомобиля. В итоге, по истечению договора лизингополучатель забирает машину в свое владение без выплаты остаточной стоимости.

Какой бы вид погашения финансового лизинга вы не выбрали, но в итоге автомобиль будет принадлежать лизингополучателю.

2. Оперативный – его можно охарактеризовать, как долгосрочную аренду транспортного средства. Клиент получает в использование выбранное авто и эксплуатирует его весь период действия договора. По окончанию этого срока машина возвращается в руки лизингодателя. В этом случае клиент выплачивает лишь амортизационные сборы, не обременяя свой бюджет дополнительными расходами по выкупу машины.

В обоих видах беспроцентного лизинга автомобиль с самого начала принадлежит лизинговой компании и только при финансовом после выплаты всей стоимости авто, машина становится собственностью лизингополучателя.

Если не учитывать эту особенность, то беспроцентный лизинг является намного выгодней авто кредита, но при условии, что клиенту неважно кому будет принадлежать объект лизинга в период действия договора.

Кому выгоден беспроцентный лизинг

Выгоду в беспроцентном лизинге могут рассмотреть многие, но особенно он интересен крупным компаниям, которые часто нуждаются в различной спец технике, которую приобретать предприятие не собираются. Всего лишь за плату амортизационных начислений они получают возможность пользоваться кранами, экскаваторами, бульдозерами и т.д. Многие предпочитают беспроцентный лизинг еще и потому, что взятый объект не нужно переносить в активы своего предприятия — баланс не отяжеляется, надобность оплачивать дополнительные налоги тоже отпадает.

Еще одна категория пользователей беспроцентного лизинга – прослойка общества под названием «элита». Она поочередно берет в лизинг различные автомобили представительского класса для поддержания собственного имиджа и для них такой вариант гораздо выгодней, чем регулярная покупка свежих дорогостоящих автомобилей.

Во всех вышеперечисленных случаях под «беспроцентным лизингом» имеется ввиду оперативный лизинг, то есть аренда транспортного средства. Но финансовый лизинг также не «остался в стороне» по популярности – обычные физические лица пользуются им, в качестве альтернативы дорогостоящему авто кредиту и признаются в том, что это предложение им помогло стать полноправным авто владельцем на более доступных условиях.

Доступность беспроцентного лизинга

Если авто кредит оформить могут чуть ли не «избранные», то беспроцентный лизинг не потребует предоставления залога, целой кипы справок и дополнительных документов. К тому же, с помощью беспроцентного кредита клиент может купить б/у автомобиль любой марки, модели и комплекции.

Также с беспроцентным лизингом у вас отпадает большее количество проблем, связанных с покупкой авто:

  • Не нужно снимать авто с учета, а если и понадобится, то расходы покроет лизинговая компания.
  • Лизингодатель оформляет все виды страхования и дает возможность погашать вам эти расходы постепенно – вместе с амортизационными выплатами.
  • Вам не нужно вносить изначальный взнос, как это обычно требуют банки при автокредитовании.
  • Полный пакет лизингового обслуживания включает в себя и проведение ремонтных работ.
  • В случае попадания в дорожно-транспортное происшествие, лизингодатель на время проведения ремонтных работ выдает клиенту другое авто.
  • Рассмотрение заявки по беспроцентному лизингу отнимет у клиента не больше 1 дня.
  • Оформление лизинга протекает намного быстрей и проще, чем та же процедура, но при кредитовании.
  • Получить беспроцентный лизинг можно лишь по 2 документам, удостоверяющим вашу личность.
  • Клиенту не нужно «убивать» свое время в поисках нужного авто и нет необходимости налаживать контакты с продавцом.
  • Через несколько лет можно взять другое, более свеженькое авто.
  • При оперативном лизинге лизингополучатель имеет приоритетное право на выкуп машины, если ему это понадобится.

Почему беспроцентный лизинг выгоден лизинговым компаниям?

На первый взгляд выгода от такой сделки для лизинговой компании почти не заметна. Но если представить, что одну и ту же машину использовали несколько клиентов и каждый оплачивал амортизационные сборы, то прибыль лизингодателя очевидна. При этом, беспроцентный лизинг считается сделкой с минимальными рисками, так как клиенты редко пропускают обязательные платежи в избежание изъятия автомобиля.

Итак, выходит, что беспроцентный лизинг действительно намного выгодней автокредитования и не только потому, что у него отсутствует процентная ставка. Беспроцентный лизинг уменьшает ваши расходы времени и сил, экономит ваш бюджет, но при этом дает полное право пользоваться достойным автомобилем.