Квази кэш

Что происходит во время процесса кэширования?

Кэширование не происходит автоматически. Чтобы создать кэш, сначала нужно разработать карту, а затем предоставить ее для совместного использования. После этого нужно задать параметры кэша и начать создание листов. Можно создать все листы сразу или предоставить возможность формирования некоторых листов при необходимости, т.е. при первом обращении к ним.

При кэшировании карты вы отрисовываете ее на нескольких заданных уровнях масштабирования, чтобы затем пользователи смогли приближать и отдалять карту. При выборе параметров кэша нужно определить, какие масштабы требуется кэшировать. Если это просто первая проба инструментов кэширования, можно разрешить компьютеру выбрать какие-то масштабы. Однако обычно масштабы заранее подбирают так, чтобы обеспечить качественное отображение карты в каждом из этих масштабов. Следует записать масштабы и использовать их при разработке карт в ArcMap. Когда придет время создавать кэш, нужно указать эти масштабы в настройках инструмента создания кэша.

Есть и другие параметры, которые важно понимать при создании кэша. Дополнительную информацию см. в разделе Редактирование свойств кэширования сервиса в ArcGIS Server Manager.

Кэш хранится в директории кэша вашего сервера. При установке ArcGIS Server директория кэша сервера создается в локальной папке. При добавлении дополнительных ГИС-серверов для поддержки сайта следует настроить общий доступ к директории кэша сервера, для того чтобы она была доступна с других задействованных компьютеров.

Выбираемые масштабы и устанавливаемые значения параметров кэша составляют схему листов. В каждом кэше есть файл схемы листов, который можно импортировать при создании кэшей, чтобы все кэши использовали одни и те же размеры листов и масштабы. Это как правило помогает поднять производительность веб-приложений, содержащих более одного кэшированного сервиса. Дополнительно можно использовать именно ту схему листов, которая используется в ArcGIS Online, Bing Maps и Google Maps. Это позволит производить наложение ваших листов кэша на листы этих картографических онлайн-сервисов.

Добрый день!
Я пользуюсь услугами данного банка с 2011 года. В данный момент являюсь Вип-клиентом. До последнего случая все устраивало, но недавно произошло чернь неприятное происшествие. Зайдя в историю операций в мобильном приложении, я заметила странную операцию, помеченную как «Комиссия за проведение квази-кэш операции за 02.10.18 Согл. тариф.Банка”.
Решила уточнить информацию у оператора в чате поддержки, на что получила ответ:
«Ольга, у вас была квази кеш операция в YM*YANDEX. Квази-кэш операции – это операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты, совершаемые вами с целью получения наличных денежных средств. К таким операциям относятся, в том числе: -переводы на «электронный кошелек» (Яндекс.Деньги и др.)-переводы на счета трейдинговых платформ. Трейдинговая платформа — компьютерная система, -позволяющая разместить заказы (покупку/продажу) акций, облигаций.-переводы в букмекерские организации-расчеты в казино-покупка лотерейных билетов и другие операции, которые Банк определяет в качестве квази-кэш операции»
действительно, за 3 дня до этого я привязала новую кредитную карту к системе Яндекс.Деньги, для проверки операции система сняла с меня 1 рубль.
В дальнейшей переписке выяснилось, что данные нововведение (в виде комиссии по таким операциям в размере 5,9%) вступило в силу 3 сентября 2018 года, о чем меня, как заинтересованного клиента, никак не проинформировали. Хотя оператор утверждает, что уведомление было отправлено на мой номер телефона, которым я не пользуюсь с 2012 года. Все коммуникации с банком уже 6 лет происходят с одного и того же актуального номера, к нему привязан Альфа Чек, его же у меня уточняют через раз при личном обращении в банк. В целом впечатление очень испорчено, буду думать о продолжении сотрудничества с данным банком.

Рост безналичных платежей пока не уменьшил спроса на наличные деньги Фото: Владимир Смирнов/ТАСС

Печатные станки почти всех стран мира с каждым годом выпускают все больше банкнот и монет. Будто нет ни Apple Pay, ни бесконтактных карт, ни прочих технологических фокусов. В мире есть только пара стран, победивших «нал». Для всех остальных наличные — похоже, навсегда. Но плохо ли это?

Не спешите нас хоронить

Объем банкнот, находящихся в обращении в Великобритании, в 2016 году вырос на 10%, что стало самым сильным ростом за последние 10 лет, и впервые достиг 70 млрд фунтов стерлингов. Озвучивая эти цифры, Виктория Клилэнд, отвечающая в Банке Англии за наличные деньги, добавила, что рост наличности характерен почти для всех стран мира — несмотря на все технологические достижения последних лет, возможность расплачиваться по мобильному телефону и даже криптовалютой. Доля безналичных платежей растет, но одновременно растет и количество наличных денег в экономике.

Наличные — дорого и небезопасно, но это лишь одна сторона медали. У наличных денег есть и свои преимущества, причем для всех участников процесса. В том числе для самого государства.

Давайте посмотрим на причины, по которым кеш — это не только вредно, но и полезно. И что дает основание верить словам Клилэнд из Банка Англии: «У наличных есть будущее, и оно впечатляет».

Первая причина: поддержка экономики

В начале XXI века доля наличных платежей в Великобритании опустилась ниже 17% от всех расчетов внутри страны. В 2011 году власти запустили масштабную кампанию, которая стимулировала оплату мелких платежей наличными и была ориентирована на чеканку монет. «Связано это было в первую очередь с падением цен на медь, что крайне негативно отражалось на балансе внутреннего рынка и, соответственно, инфляции», — говорит руководитель управления анализа валютных рисков Dukascopy Bank SA Евгения Абрамович. Дело в том, что Великобритания, также как и США, Швейцария, Норвегия и страны ЕС, печатает монеты из сплавов с высоким содержанием меди. Если снизить объемы монет в обороте, их производство перестанет быть прибыльным. В результате 2011—2013 годы стали рекордными в стране по выпуску монет.

В первую очередь монеты были сделаны незаменимыми при оплате парковок, мелких штрафов (до 20 фунтов) и транспортных услуг. Полицейским даже выдавали определенное количество монет, чтобы граждане могли разменять у них купюры. «В целом процент наличности удалось вернуть в рамки 25—30% от общего розничного товарооборота, хотя точных данных по динамике нет, Банк Англии таких цифр не предоставляет, это консолидированная оценка различных коммерческих банков», — отмечает Абрамович.

Казалось бы, медные монеты — надуманная проблема. Бить мелочь можно из дешевых сплавов, как это, например, делает Россия. Но ни Великобритания, ни Швейцария, ни США не хотят уходить от меди, видя в этом падение престижа страны. «Прямой зависимости между тем, в каком металле изготавливаются монеты, конечно же, нет, — говорит Абрамович. — Однако, как показала история, валюты, монеты которых изготавливались из стали, железа или какого-либо другого недорогого металла, достаточно быстро девальвировались».

Прямой зависимости между тем, в каком металле изготавливаются монеты, конечно же, нет. Однако, как показала история, валюты, монеты которых изготавливались из стали, железа или какого-либо другого недорогого металла, достаточно быстро девальвировались

Но дело не только в монетах. «Увеличение количества наличных в обращении может происходить для увеличения предложения денег, — поясняет специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Егор Кривошея. — Происходит это по ряду причин: из-за контроля курса валют, из-за стимулирования экономики или из-за обеспечения необходимого уровня ликвидности в экономике».

Вторая причина: поддержка политики

Кампании по поддержке фунта стерлингов как национального достояния периодически проводятся в Великобритании. «В 1990-х годах была запущена кампания Save the pound, которая во многом и определила результаты референдума по вхождению в еврозону. Великобритания «отстояла» свою национальную валюту», — рассказывает Евгения Абрамович.

Второй раз довольно крупная кампания по поддержке наличных денег была запущена в 2007 году, с приходом на пост премьер-министра Гордона Брауна. Это было второй раз в истории, когда лейбористам удалось удержать большинство в парламенте два срока подряд и в благодарность избирателям (в основном представителям рабочего класса, для которого наличность привычнее, удобнее и доступнее банковских карт или чеков) правительство сняло ограничения на снятие наличных в банкоматах. А некоторые государственные и муниципальные предприятия стали предоставлять скидку за оплату наличными. Меры были яркие, но временные и носили явный политический оттенок.

Третья причина: поддержка бедных и мигрантов

Но все же поддержка незащищенных слоев населения — это в большей степени реальная мера, а не политический пиар. Сегодня в странах Европы и в США рост обращения наличности связан во многом с притоком мигрантов. Большинство из них не имеет счета в банке — просто не могут его открыть. А если говорить про современную Европу, то значительная доля мигрантов — это беженцы.

«Согласно Положению о беженцах, принятому Евросоюзом в 2010 году, беженцы не имеют права обслуживаться в банках как граждане Евросоюза — только как граждане своих государств. Банка, который бы открыл счет гражданину Сирии, в Европе не найти, — говорит Евгения Абрамович. — Мигранты, или натурализированные граждане Евросоюза, по большей части представляют собой рабочий класс, притом один из его нижайших слоев, поэтому активное использование банковских платежей для них не слишком приемлемо».

Четвертая причина: способ заработка

Наличные деньги — это целая индустрия, в том числе и коллекционная. Каждая страна еврозоны имеет право выпускать два вида юбилейных или памятных монет достоинством 2 евро. Плюс существуют коллекционные наборы: несмотря на ограниченные тиражи, они все же приносят некоторый доход. Хотя, конечно, это параллельно еще и пиар национальной валюты.

Одну из самых крупных памятных серий запускала Великобритания в рамках подготовки к летним Олимпийским играм — 2012 в Лондоне. Несмотря на очевидный пиар фунта стерлингов, основным мотивом для власти было сделать британский Монетный двор прибыльным, считает Евгения Абрамович.

Пятая причина: защита своих денег

Все перечисленные выше причины говорят о том, чем наличные деньги выгодны государству. Но, конечно, от них есть существенная польза бизнесу и населению.

«Увеличение объема наличных всегда было приметой кризисных времен, — полагает заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев.—В случае с Великобританией этот рост связан с Brexit. Стране предстоят не только политические, но и экономические изменения. Они затронут и банки, и платежные системы. Финансовый рынок станет более изолированным. Люди не могут предугадать, как он будет работать в новых условиях. Конечно, доверие к финансовой системе там не подорвано, но определенные опасения есть, поэтому люди предпочитают держать свои сбережения поближе».

Более того, наличные деньги могут стать переходным звеном к криптовалютам, поскольку сейчас происходит переосмысление самого понятия «деньги». «Финансовые регуляторы, как уже не раз случалось в истории, активно эти деньги «портят» — например, с помощью отрицательных процентных ставок, а также используя процедуры, затрудняющие денежный оборот, замедляющие деловую активность с помощью антиотмывочных законов и других процедур, а также возможности банков блокировать деньги на счете, — все это автоматически выдавливает людей из традиционного денежного обращения», — рассуждает партнер инвесткомпании First Imagine! Ventures Александр Старченко. В этой ситуации способом уйти от «подпорченных» денег становится использование криптовалют. «Можно сказать, что криптовалюты не имеют какого-либо обеспечения, но и под бумажными деньгами никакого реального обеспечения обычно нет», — отмечает Старченко.

Криптовалюты не имеют какого-либо обеспечения, но и под бумажными деньгами никакого реального обеспечения обычно нет

Цена наличности

Конечно, все дело в количестве. Чего в наличных деньгах больше — лекарства или яда, — зависит от их доли в экономике. Перед многими государствами действительно стоит задача сократить объем наличных, потому что их обслуживание слишком дорого обходится стране.

Взять, например, Италию. Страна переживает бум бесконтактных платежей: за прошлый год объем безналичных платежей вырос на 16% и достиг 190 млрд евро. Платежи по бесконтактным картам выросли на 700% и достигли 7 млрд евро, оплата картами в целом — на 75%, мобильные платежи — на 63%. Такие расчеты опубликовали недавно исследователи из Политехнического университета Милана.

Несмотря на эти впечатляющие цифры, Италия — все равно страна наличных денег. Объем наличности в обороте составляет 182,4 млрд евро (по итогам 2015 года). Причем кеш растет из года в год как в абсолютных цифрах, так и в относительных. Если в 2008 году объем наличности в обороте равнялся 8,1% ВВП, то в 2015-м — уже 11,2% ВВП при средних показателях еврозоны в 9,7%, приводит данные итальянская компания The European House — Ambrosetti. На обслуживание наличности страна тратит каждый год около 10 млрд евро. В то время как общие затраты ЕС — 60 млрд.

Если государство сможет опустить долю наличных до среднеевропейского уровня, то каждый год бюджет будет экономить 1,5 млрд евро.

Когда перед любой страной с большой долей наличности стоит задача сократить ее объем, то взоры финансовых властей сразу устремляются на те редчайшие государства-исключения, в которых выпуск наличных денег не растет, а сокращается. Всем хочется на них равняться. Самыми характерными примерами являются Швеция, Норвегия и Дания. Объем наличности в обращении в этих странах снижается, правда, разными темпами, и сегодня около 85—90% всех платежей там проводятся по безналичным каналам.

Что общего у этих стран и что мешает всем остальным, например той же Италии, достигнуть тех же успехов?

Водка + пижама

«Эти страны — яркий пример спокойствия — и политического, и экономического, что, конечно, взаимосвязано, — говорит заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев. — Доверие к государству и финансовым институтам там находится на высочайшем уровне. Кроме того, в этих странах чрезвычайно развита сеть приема безналичных платежей — заплатить картой можно даже на рынке».

Ни в Италии, ни в России, конечно, нет ни того, ни другого. Но на карте мира немало стран, где с этими двумя факторами вроде бы все в порядке, однако стремительного роста безналичных платежей там не наблюдается. Может быть, есть какой-то скандинавский секрет? Конечно, есть, считает Евгения Абрамович и выделяет три особенности, характерные для экономики этих стран и менталитета их обитателей.

1) Небольшое население и примерно одинаковая плотность населения по всей стране.

В 1970—1980 годах скандинавские страны стали проводить политику расселения людей по всей территории страны, в результате чего плотность населения в столицах сократилась. Если население распределено по территории, наличность становится менее удобной. Заказать продукты домой, если супермаркет находится в 10 километрах, значительно удобнее с помощью банковской карты, нежели при покупке за наличные деньги.

2) Менталитет населения.

«В Финляндии есть даже отдельное слово, kalsarikännit, которое переводится как «выпиваю дома в нижнем белье, не собираясь никуда выходить», — говорит Абрамович. А как мы знаем, язык описывает мир народа, который на нем говорит. Аналогичная картина мира у шведов и норвежцев. Если что-то можно сделать дистанционно, то они предпочитают сделать это дистанционно.

Начиная с 2000-х годов в Скандинавии стали предоставлять значительные налоговые льготы компаниям, которые занимаются дистанционной торговлей. В результате это способствовало еще большему росту таких компаний, как OTTO и Stockmann.

3) Невозможность покупки алкоголя за наличный расчет.

«Введена эта мера была в 2013 году, и она возымела колоссальный успех, — рассказывает Евгения Абрамович. — Как выяснилось, жители этих стран тратили на алкоголь в среднем порядка 20% своего дохода за вычетом налоговых, коммунальных, страховых и кредитных выплат». Строго говоря, цель у властей была другая — взять под более жесткий контроль употребление алкоголя. Неизвестно, удалось ли уменьшить потребление алкоголя, но снизить долю наличности в розничной торговле удалось существенно.

Будущее наличных: усохнут, но выживут

Развивая безналичную экономику, не стоит «выплескивать ребенка», как-то искусственно сокращая присутствие наличных денег. «Безналичная экономика — это не то же, что и мир без наличных, — напоминает Егор Кривошея. — В безналичной экономике создается равенство всех методов оплаты, а для участников рынка не существует дополнительных барьеров при выборе того или иного метода».

Пока эти барьеры есть. Например, они есть для бизнеса. Банки.ру писал про то, что развитию безналичных платежей мешает во многом их дороговизна для продавца. По расчетам бизнес-ассоциации «Опора России», стоимость эквайринга для интернет-магазинов, предлагающих непродовольственные товары, составляет от 1,6% до 3,5%, в то время как совокупная стоимость обслуживания наличного оборота — от 0,1% до 0,5%.

Путешествие из Нальчика в Безнальчик

Выступая на Петербургском международном экономическом форуме, заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова сказала, что «перейти на безналичное обращение максимально быстро — одна из главных задач Банка России». И эти слова не могут не настораживать.

Эта дифференциация существует не только в нашей стране. Консорциум розничной торговли Великобритании подсчитал, что средняя стоимость трансакции наличными составляет примерно 0,15% от платежа (расчеты по 2015 году), в то время как платеж по дебетовой карте стоит 0,22%, а по кредитной — 0,79%. Этот разрыв сокращается с каждым годом. Но пока он остается весьма чувствительным, ожидать снижения популярности кеша не приходится.

Да и создать сеть приема безналичных платежей, быстро и уверенно работающую на территории всей страны, — задача малореализуемая. Впрочем, насколько хороша ни была бы инфраструктура безналичных платежей, всегда будут случаи, когда единственно возможным способом оплаты будут наличные. «Обратите внимание на то, что, несмотря на появление огромного числа все новых и новых инструментов для безналичных платежей — различных гаджетов и прочего, — доля безналичных платежей стремительно не растет, — говорит Константин Соловьев из «Лидера». — Эти онлайн-платежи просто дробятся, меняется внутренняя структура — один инструмент отбирает долю у другого. А взлета оборота нет».

Не стоит забывать, что процент наличности в розничных взаиморасчетах в стране напрямую зависит от объема теневой экономики, которая включает в себя не только неформальную занятость, но и коррупционную и криминальную составляющие. И вряд ли России или какой-либо другой стране удастся полностью победить эти явления в ближайшие годы.

Так что оставим разговоры о полном исчезновении наличных денег на обозримом горизонте. «Есть основания предполагать, что в России через 10 лет доля наличных платежей в розничном товарообороте может снизиться до 30% с нынешних 60—70%, — отмечает Абрамович. — 30% — это самый оптимистичный сценарий, скорее всего, они останутся на уровне 35—40%».

В целом же в мире оптимальная доля наличных платежей в товарообороте — порядка 25%, такие цифры в свое время называл ЕЦБ при очередном пересмотре денежно-кредитной политики.

Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

Всех клиентов Альфа-банка предупреждаю, что с 03/09/2018 банк ввел комиссию за платежи «квази-кэш».
Неожиданно обнаружил, что при обычном Интернет-платеже в размере 250 руб., который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 650 руб. Пароль в смске приходил на 250 руб., окно подтверждения от банка на сайте также показывало 250 руб.
Уведомление о снятии также пришло на 250 руб. Однако разница в суммах до и после составила 650 руб. (вот это поворот джпг!). Зашел в Альфа-мобайл: и действительно, там указан платеж в 650 руб.
По итогам беседы в чате мобильного приложения выяснилось, что квази-кэшем Альфа-банк называет «(включая, но не ограничиваясь): перевод на «электронный кошелек», оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы, покупка криптовалюты и другие операции, которые Банк определяет в качестве квази-кэш операции» (закавычена цитата).
Не стесняясь в выражениях, банк широким жестом включил трейдинговые платформы без уточнения специализации (ачотакова?). Также указаны «другие операции» на усмотрение банка. Кроме того, список всем перечисленным не ограничивается. Шоб я так жил!
Комиссия составляет 4,9%, но не менее 400 руб. Хорошие чаевые)
Обратите внимание, что новация распространяется и на старые договоры. Якобы всех клиентов предупредили. Свежо предание, но верится с трудом. Для меня эта комиссия стала полной неожиданностью.
В качестве доказательства мне была выслана ссылка (https://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-4), по которой, естественно, ничего подобного указано не было. Не было даже договора от 24/08/2018, на который ссылалась оператор. В действующем договоре () не обнаружилось даже слова «квази-кэш».Только после долгих препирательств мне была выслана ссылка () на бумажку даже без входящего номера и даты, где процент явно указывался исключительно для определенного типа карт, которым я даже не пользуюсь.
Вишенкой на торте пароль в смс и информирование по счету через смс приходит на сумму без комиссии. Следовательно, многие клиенты Альфа-банка обнаружат недостачу только через несколько месяцев.
Мои угрозы опубликовать информацию в соцсетях оператора нисколько не испугали. Так что ловите. Максимум, что удалось от нее добиться — извинение за отсутствие информации о комиссии в итоговой смс. Действительно, подумаешь, в два с лишним раза увеличился платеж — какие мелочи)
Берегите себя и свои кошельки!

Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.

Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.

«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).

«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».

В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.

«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.

Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.

«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.

Новый старый монстр

Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.

Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.

По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.

«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.

Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.

«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.

При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.

«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.

При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.

Можно ли оспорить

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.

«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из «Совести». — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».

В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.

«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система «присваивает» магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории «Отели», а не «Продажа товаров». Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».