Поручение и поручительство

8.1. Типовые договоры поручения и поручительства

Договор поручения

Для осуществления гражданских прав и обязанностей граждане и юридические лица нередко вынуждены прибегать к услугам лиц, которые совершают для них различные действия, влекущие возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений. Такого рода отношения принято называть представительством. Отношения представительства могут возникать в силу различных оснований, в том числе на основе договора. Наиболее распространенным договором, порождающим отношения представительства, является договор поручения. Для получения заработной платы, заключения сделок, приема и передачи имущества и в иных жизненных ситуациях, в которых субъект гражданского оборота не может в силу различных обстоятельств непосредственно принимать участие, заключается договор поручения. В настоящее время сфера применения договора поручения все более расширяется в связи с появлением фирм, оказывающих услуги по снабжению, поиску партнеров, маркетингу, юридическому обслуживанию и т. п. Особенно это заметно в отношениях с участием хозяйственных обществ: представительство акционера на собрании акционерного общества, совершение операций с ценными бумагами и т. д.

Договор поручения оформляет одну из основных разновидностей обязательств по оказанию юридических услуг, к числу которых относятся также обязательства, возникающие из договоров комиссии и агентирования, договора доверительного управления имуществом.

Во всех перечисленных отношениях имеется посредник – представитель (поверенный), комиссионер, агент, доверительный управляющий, – который действует в гражданском обороте либо от чужого, либо даже от собственного имени, но так или иначе в чужих интересах, непосредственно или в конечном итоге создавая, изменяя или прекращая определенные права и обязанности для своего клиента (представляемого, комитента, принципала и т. д.) в его правоотношениях с третьими лицами. К этому сводится существо юридических услуг, позволяющих управомоченным или обязанным лицам достигать необходимого правового результата с помощью других лиц – посредников.

Наиболее ярко специфика юридического посредничества видна в отношениях поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия, в результате совершения которых права и обязанности возникают непосредственно у доверителя (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Отличительной особенностью договора поручения от иных видов посреднических договоров является то обстоятельство, что посредник действует не от своего имени, а от имени представляемого им лица и потому не становится стороной данной сделки. В других формах юридического посредничества посредники действуют хотя и в чужих интересах, но от собственного имени (коммерческие представители, доверительные управляющие, конкурсные управляющие при банкротстве, душеприказчики при наследовании и т. д.). Поэтому договор поручения называют договором о представительстве, а правила о договоре поручения тесно связаны с нормами о представительстве и доверенности (гл. 10 ГК РФ). С помощью договора поручения одно и то же лицо может одновременно вступать в правоотношения с различными лицами, поскольку здесь, по сути, происходит «расширение юридической личности человека за пределы, очерченные его физической природой»

Особенность договора поручения заключается также в том, что наряду с отношениями представительства он может порождать и обязательственные отношения: обязательство по оказанию посреднических услуг. Следует различать возмездный договор поручения, который порождает и отношения представительства, и обязательство по оказанию посреднических услуг, и безвозмездный договор поручения, который порождает исключительно отношения представительства. Безвозмездные отношения по оказанию услуг не могут облекаться в форму обязательственных отношений.

Договор поручения по своей юридической природе является консенсуальными двусторонним.Со времен римского права вклассических континентальных правопорядках поручение по традиции признается безвозмезднымдоговором, причем его безвозмездность предполагается, если только вознаграждение поверенному прямо не предусмотрено законом или договором. На этой позиции стоит и действующее российское законодательство, но с одним существенным изъятием: если данный договор связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из его участников (например, заключается коммерческой организацией для достижения целей ее деятельности), он, напротив, предполагается возмездным,если только его безвозмездный характер прямо не предусмотрен в его содержании (п. 1 ст. 972 ГК РФ).

Кроме того, договор поручения относится к числу лично‑доверительных (фидуциарных) сделок,т. е. сделок, в которых отношения сторон имеют доверительный характер. При утрате доверия любая из сторон может прекратить договор, не ссылаясь на какие‑либо другие обстоятельства.

ГК РФ не предусмотрены специальные требования к формедоговора поручения, следовательно, должны применяться общие правила, предусмотренные ст. 158–165 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в соответствии с п. 1 ст. 975 ГК РФ доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение действий, предусмотренных договором поручения. При этом из указанного правила не содержится никаких изъятий, кроме случая, когда полномочия представителя могут явствовать из обстановки, в которой действует представитель (поверенный). Доверенность необходима для урегулирования взаимоотношений поверенного с третьими лицами, собственно же договор поручения заключается для урегулирования отношений между доверителем и поверенным. Таким образом, договор поручения и доверенность не являются взаимоисключающими документами, и для надлежащего соблюдения формы отношений необходимы и договор поручения, и доверенность.

Общие требования к доверенности закреплены в ст. 185–189 ГК РФ. Между требованиями к форме доверенности и форме договора поручения не существует прямой зависимости. Например, если законом предусмотрена нотариальная форма доверенности, то это не означает, что именно в нотариальную форму должен быть облечен и договор поручения. Как правило, договор поручения требует простой письменной формы, специальных последствий ее несоблюдения в виде недействительности договора поручения законом не предусмотрено.

Кроме собственно функции представительства, договор поручения позволяет использовать и дополнительные профессиональные знания представителя, которыми не обладает представляемый.

Стороныв договоре поручения именуются доверитель и поверенный. Особенностью договора поручения является то, что в качестве и доверителя, и поверенного могут выступать только дееспособные лица. Если договор поручения оформляет отношения коммерческого представительства, то в качестве поверенного может выступать только гражданин, являющийся индивидуальным предпринимателем, либо коммерческая организация. Некоммерческие организации в качестве коммерческого представителя, как правило, выступать не вправе.

Коммерческое представительство не следует смешивать с профессиональным возмездным представительством, осуществляемым адвокатами, патентными поверенными и т. п., поскольку представителем в суде или в патентном ведомстве может быть и обычный гражданин, не относящийся к названным категориям профессиональных представителей.

Предметомдоговора поручения является оказание нематериальных посреднических услуг. Результат деятельности поверенного не получает овеществленного выражения, и достижение того результата, к которому стремится доверитель, не может быть гарантировано поверенным. Например, поверенному поручено заключить для доверителя договор аренды дачи. Заключенный по договору поручения договор аренды не является овеществленным результатом деятельности поверенного, которая складывалась из анализа рекламы, сбора различной информации, ведения переговоров и заключения договора аренды. Кроме того, даже при условии соблюдения всех указаний доверителя поверенный не может гарантировать, что доверитель будет полностью удовлетворен заключенным договором аренды. Посреднические услуги могут выражаться как в совершении сделок, так и в иных действиях, в том числе и не влекущих приобретение каких‑либо прав и обязанностей. Например, поверенному может быть поручено осуществление контрольно‑инспекционных функций на строящемся объекте, включая ознакомление с бухгалтерской документацией, договорами и т. д. Подобные действия не влекут для доверителя возникновение каких‑либо новых прав, но позволяют реализовать уже имеющиеся права и обязанности доверителя.

Предмет договора поручения не только предопределяет юридический характер деятельности поверенного, но и позволяет отграничить отношения поручения от близких гражданско‑правовых отношений. При заключении сделки сторона может прибегать к оказываемым другими лицами услугам фактического порядка– к помощи машинистки, перепечатывающей текст договора, к услугам почты или специального посыльного, пересылающего или переносящего контрагенту договорные документы, к услугам переводчика и т. п. Более того, лицо может прибегнуть и к консультации юриста, получив тот или иной совет относительно будущей сделки. Наконец, оно может уполномочить кого‑либо даже и на вступление в переговоры относительно возможных в будущем сделок (рекламные агенты, коммивояжеры и т. п.). Однако во всех этих случаях оказанные услуги непосредственно не создают для их получателя юридического эффекта(в виде возникновения, изменения или прекращения прав и обязанностей) вего взаимоотношениях с третьим лицом, ибо сделку с ним заключает сама заинтересованная сторона, выражающая при этом исключительно собственную волю. Поэтому данные (фактические) услуги оформляются договорами подряда и подобных ему типов, а не поручения.

Не является представительством и не оформляется договором поручения выступление в обороте органов юридических лиц (а в предусмотренных законом случаях – и их участников, например членов полного товарищества в соответствии с п. 1 ст. 72 ГК РФ), являющихся не самостоятельными субъектами права, а частью этих юридических лиц (ст. 53 ГК РФ), ибо соответствующее юридическое лицо может выразить свою волю только через свои органы (или участников). Это же относится к органам государственной власти или местного самоуправления, которые в рамках своей компетенции аналогичным образом выступают от имени соответствующих публично‑правовых образований (п. 1 и 2 ст. 125 ГК РФ), выражая их волю.

Предмет договора поручения конкретизируется в указаниях доверителя, которые имеют своеобразную форму заказа на оказание посреднических услуг. Доверитель может давать поверенному любые указания, однако закон требует, чтобы эти указания были «правомерными, осуществимыми и конкретными» (п. 1 ст. 973 ГК РФ). Правомерность означает, что поверенный при исполнении данного ему поручения должен действовать строго в рамках закона, любое же указание доверителя, предписывающее поверенному действовать вопреки закону, не только не является для поверенного обязательным, но и может повлечь для поверенного, если он все‑таки будет ему следовать, неблагоприятные правовые последствия, вплоть до привлечения к ответственности. Например, если доверитель поручит поверенному приобрести для него квартиру и выдаст ему для этого необходимую сумму в иностранной валюте, то поверенный обязан соблюдать требования валютного законодательства России, хотя бы доверитель и дал ему иные указания о порядке расчетов. Осуществимость понимается как возможность исполнения поручения известными и доступными поверенному средствами. При этом сам доверитель может и не знать, как (какими способами) следует исполнять данное им поручение. Наиболее важна для указаний доверителя их конкретность, т. е. максимально полное выражение доверителем своих требований к содержанию, способам, условиям и характеру действий, совершаемых поверенным. Поверенному при получении указаний должно быть абсолютно ясно, что именно поручает ему исполнить доверитель. Если такая ясность отсутствует, то поверенный вправе утверждать, что ему были даны неконкретные указания. Юридическое значение требований к указаниям доверителя заключается в том, что если указания не соответствуют требованиям закона, т. е. не являются правомерными, осуществимыми и конкретными, то поверенный вправе, а иногда и обязан считать себя не связанным данными ему указаниями.

Договор поручения может быть как срочным, т. е. с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, так и бессрочным (п. 2 ст. 971 ГК РФ). Срок действия договора зависит от характера данного доверителем поручения. Срок может выражаться в каком‑либо периоде времени, в течение которого поверенный должен исполнить данное ему поручение, либо определяться конкретной датой.

Срок действия договора поручения взаимосвязан со сроком действия доверенности, выдаваемой поверенному. Срок действия договора не может быть менее срока действия доверенности. Срок договора должен либо совпадать со сроком действия доверенности, либо превышать его. В последнем случае, если срок действия договора более трех лет, доверитель должен будет после истечения срока действия первой доверенности выдать новую доверенность.

Заключение бессрочного договора означает, что стороны не определили в договоре предельный срок его действия, однако выдаваемая доверенность во всяком случае должна содержать указание о сроке ее выдачи. Таким образом, бессрочный договор будет сохранять свое действие только при условии подтверждения полномочий поверенного доверенностью. При истечении срока доверенности договор прекращается, если новая доверенность не выдана. В отдельных случаях законом допускается выдача доверенности без указания срока, например нотариальной доверенности для совершения действий за границей. При наличии такой доверенности договор поручения будет действовать бессрочно, если сами стороны не прекратят его.

Ценав возмездном договоре поручения определяется по соглашению сторон. Закон не содержит указаний на применение каких‑либо тарифов, прейскурантов или иного императивного нормирования цены договора поучения. При отсутствии в договоре указаний о размере вознаграждения оно в соответствии с правилом п. 3 ст. 424 ГК РФ должно выплачиваться в сумме, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (п. 2 ст. 972 ГК РФ).

Содержание договора порученияопределяется правами и обязанностями сторон договора.

Поверенный обязан:

– исполнить данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Подобные указания обязательны для поверенного, если они являются правомерными, осуществимыми и конкретными (п. 1 ст. 973 ГК РФ);

– исполнить поручение лично, что следует из доверительного характера отношений, возникающих из договора поручения; Передоверие допустимо лишь в случаях и на условиях, прямо предусмотренных ст. 187 ГК РФ (п. 1 ст. 976 ГК РФ), т. е. либо при наличии специального на то полномочия, прямо зафиксированного в доверенности, либо если оно вызвано силою обстоятельств для охраны интересов доверителя (например, необходимостью совершения в его интересах неотложных действий в случае внезапной тяжелой болезни представителя);

– известить доверителя о необходимости передачи полномочий другому лицу (заместителю) и сообщить при этом все необходимые сведения о заместителе. При этом если возможный заместитель поверенного поименован в договоре поручения, поверенный не отвечает ни за его выбор, ни за ведение им дел. Если же право поверенного передать исполнение поручения другому лицу в договоре не предусмотрено либо предусмотрено, но заместитель в нем не поименован, поверенный отвечает за выбор заместителя и за его квалификацию. Это означает, что если поверенный добросовестно относился к выбору заместителя, то последний сам будет отвечать перед доверителем за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения. При невыполнении поверенным данной обязанности на него возлагается ответственность за действия заместителя как за свои собственные;

– сообщить по требованию доверителя все сведения о ходе исполнения поручения;

– передать доверителю все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

– по окончании поручения либо при прекращении договора до его исполнения возвратить доверенность, срок которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Поверенный вправе:

– отступить от указаний доверителя в двух случаях:

– если по обстоятельствам дела это необходимо сделать в интересах доверителя, а поверенный лишен возможности предварительно запросить доверителя либо не получил от него ответа в разумный срок (поверенный обязан поставить в известность доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным);

– если поверенному, действующему в качестве коммерческого представителя, предоставлено право отступать в интересах доверителя от его указаний без предварительного запроса об этом (коммерческий представитель обязан в разумный срок уведомить доверителя о допущенных им отступлениях, если иное не предусмотрено договором – ст. 973 ГК РФ);

– передоверить исполнение поручения в следующих случаях:

– если поверенный уполномочен доверенностью (договором) на передоверие;

– если поверенный вынужден к передоверию силой обстоятельств для охраны интересов доверителя (ст. 187; 997 ГК РФ);

– требовать возмещения затрат, понесенных в связи с исполнением поручения;

– требовать выплаты вознаграждения, если договор является возмездным;

удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения.

Доверитель обязан:

– выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором (эта обязанность не возникает, если договор поручения опосредует деятельность по коммерческому представительству, а правомочия коммерческого представителя оговорены в договоре);

– без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;

– уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным;

– возместить поверенному издержки, возникшие в ходе исполнения поручения, а также обеспечить поверенного средствами, необходимыми для исполнения договора.

Доверитель вправе:

– отменить в любое время данное поверенному поручение;

– отвести заместителя, избранного поверенным;

– требовать представления сведений о ходе выполнения поручения, передачи всего исполненного по договору, представления отчета и оправдательных документов, подтверждающих произведенные расходы.

Договор поручения прекращается вследствие истечения срока его действия, если такой срок в нем предусмотрен. Он может быть прекращен в одностороннем порядке любой стороной в любое время. Закон устанавливает, что соглашение об отказе от этого права ничтожно (п. 2 т. 977 ГК РФ).

Единственным отступлением от этого условия является требование к любой из сторон об уведомлении о предстоящем прекращении договора, если поверенный действует в качестве коммерческого представителя. Это уведомление должно быть направлено стороне не позднее чем за 30 дней. (Договором может быть предусмотрен и более длительный срок.)

Прекращается договор также со смертью поверенного или доверителя, признания кого‑либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст. 977 ГК РФ). Ликвидация юридического лица также прекращает договор поручения.

Смерть поверенного либо ликвидация юридического лица порождает у наследников поверенного либо у ликвидатора обязанность известить доверителя о прекращении договора поручения и принять меры, необходимые для охраны имущества, в частности сохранить вещи и документы, а затем передать все доверителю.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

Прекращение договора поручения любой из сторон, по общему правилу, не влечет возмещения убытков, которые могут возникнуть в связи с этим у другой стороны. Однако имеются исключения. Так, убытки подлежат возмещению при досрочном прекращении договора поручения, в котором поверенный действует в качестве коммерческого представителя. В этом случае требовать возмещения убытков вправе любая из сторон. Подлежат возмещению также убытки, возникшие у доверителя при отказе поверенного выполнять договор в условиях, когда доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы.

Договор поручительства

Поручительство – традиционный, ведущий свое начало с римского права способ обеспечения исполнения обязательства. Суть этого способа обеспечения исполнения обязательства остается неизменной: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести ответственность за должника в случае неисполнения последним его обязательства перед кредитором. На всех этапах развития гражданского права поручительство имело весьма широкое распространение оно позволяло обеспечить обязательства любых должников, в том числе и не располагавших собственным имуществом, которое могло бы служить обеспечением долга. Поэтому указанный способ обеспечения исполнения обязательства в немалой степени способствовал развитию имущественного оборота.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника по основному обязательству) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Суть этого способа обеспечения заключается в том, что третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести ответственность за должника в случае неисполнения последним его обязательства. При этом поручитель не принимает на себя обязанность исполнить обязательство в натуре вместо неисправного должника, и кредитор не вправе обратиться к поручителю с требованием о реальном исполнении обязательства, не исполненного должником. Поэтому поручительство применяется почти исключительно как способ обеспечения исполнения денежных обязательств.

Основанием возникновения поручительстваслужит договор поручительства, заключенный между кредитором по основному обязательству и лицом, изъявившим согласие быть поручителем за должника по основному обязательству. Иногда поручительство устанавливается предписанием закона. Так, если поставка товаров для государственных нужд осуществляется поставщиком определяемому государственным заказчиком покупателю, то государственный заказчик признается поручителем покупателя по обязательству об оплате товаров (ст. 532 ГК РФ).

Для договора поручительства, независимо от того, в какой форме заключается основной договор, установлена обязательная письменная форма.Совершение поручительства устно влечет его недействительность (ст. 362 ГК РФ).

В отличие от иных способов обеспечения заключение договора поручительства может быть направлено и на обеспечение еще не существующего, но могущего возникнуть в будущем обязательства (ст. 361 ГК РФ). Возможно, например, поручительство за своевременное внесение арендатором платы не только по действующему арендному обязательству на текущий год, но и по обязательству на последующий период в случае пролонгации договора аренды.

В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство – аваль, если авалистом является третье лицо, а не векселедатель. По правовой природе аваль отличается от общегражданского поручительства. Последнее является договором между кредитором по обеспечиваемому обязательству и поручителем. Аваль является односторонней сделкой авалиста, принимающего на себя обязательство гарантировать платеж по векселю. Затем, как уже упоминалось, обязательство авалиста действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было иному основанию, чем дефект формы.

Обеспечительная функция поручительствасостоит в том, что поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с должником по основному обязательству. Однако солидарность их ответственности не является необходимым условием поручительства. Законом или договором может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную ответственность за должника (п. 1 ст. 363 ГК РФ). В последнем случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга с должника.

Допустимо также принятие поручительства по одному и тому же долгу одновременно несколькими лицами. Такое поручительство может быть дано несколькими лицами (сопоручителями) совместно в форме заключения одного договора поручительства, либо же каждым поручителем независимо друг от друга по разным договорам поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, становятся солидарно обязанными перед кредитором, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 364 ГК РФ). Кредитор в этом случае вправе предъявить свое требование как к любому из поручителей, так и к должнику. Лица же, независимо друг от друга поручившиеся за одного должника, не становятся солидарными должниками.

Объем ответственностипоручителя необязательно должен совпадать с объемом долга по основному обязательству. Стороны в договоре вправе ограничить ответственность поручителя частью долга. Но если подобные ограничения в договор не включены, поручитель отвечает в том же объеме, как и основной должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор на основании ст. 395 ГК РФ вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга. При этом поручитель, к которому предъявлено требование, вправе (если иное не предусмотрено договором поручительства) воспользоваться теми возражениями против требования кредитора, которые мог бы представить должник с целью отклонения требования либо уменьшения его размера (ст. 364 ГК РФ). К таковым могут быть отнесены возражения по поводу действительности требования, его размера; возражения, основанные на принадлежащем должнику праве зачета против требования кредитора встречного однородного требования и др.

Исполнив обязательство вместо должника, поручитель приобретает по отношению к нему все права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, но только в том объеме, в котором он сам удовлетворил требование кредитора. Если поручителем частично исполнено требование кредитора, то только в этой части он приобретает право регресса. Полное удовлетворение предполагает и полное возмещение расходов поручителя.

Помимо основных прав – права обратного требования и права залога поручитель приобретает также право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойку, уплаченные кредитору проценты и т. д., за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Наличие такого права позволит поручителю компенсировать убытки, возникшие у него в связи с отвлечением денежных средств для исполнения основного обязательства вместо должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, например право залога, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Однако правовым актом или договором поручителя с должником может быть установлен иной объем прав поручителя, исполнившего обязательство (п. 3 ст. 365 ГК РФ).

Поручительство прекращаетсяпо общим основаниям прекращения обязательства, предусмотренным в гл. 26 ГК РФ. Кроме того, оно прекращается при наступлении какого‑либо из обстоятельств, указанных в ст. 367 ГК РФ.

Во‑первых, с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение по этому основанию связано с акцессорным характером поручительства. Если основное обязательство прекратилось, дальнейшее существование поручительства теряет смысл. Во‑вторых, в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, если такое изменение неблагоприятно для него (к примеру, увеличилась сумма основного обязательства или изменился срок его исполнения). В‑третьих, с переводом на другое лицо долга по основному обязательству, если поручитель не согласился отвечать за нового должника. В‑четвертых, когда кредитору со стороны должника или поручителя было предложено надлежащее исполнение обязательства, но кредитор отказался его принять. При этом не имеет значения причина отказа.

Затем, в‑пятых, прекращение поручительства возможно в связи с истечением срока поручительства. Срок этот не должен быть менее срока исполнения основного обязательства. Если же такой срок (срок поручительства) договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен моментом востребования, поручительство сохраняет силу лишь в пределах двух лет со дня заключения договора поручительства. По истечении указанных сроков поручительство прекращается. Названные сроки являются пресекательными, они не могут быть прерваны, приостановлены или восстановлены.

Чем отличается поручитель от созаемщика: подробное описание, особенности, разница

Те, кто не обращался за банковским кредитом, понятия «поручитель» и «созаемщик» могут воспринимать одинаково. Однако эти термины обладают существенными отличиями. Даже если вы не планируете лично брать кредит, эта информация не будет лишней. Не исключено, что кто-нибудь из ваших родственников или знакомых обратится с просьбой выступить поручителем или созаемщиком. Разобравшись в этих понятиях, вы будете знать, какую ответственность перед банком несет каждый из участников сделки.

Подробное описание

Если вкратце, то и поручитель, и созаемщик – это гаранты перед банком. Они несут разную степень ответственности за выплату кредита, предоставленного заемщику. Банку третьи лица нужны, чтобы получить уверенность в возврате выданного долга, а получателю займа – для повышения шансов на получение нужной суммы.

Принимая на себя обязательства созаемщика или поручителя, человек выражает готовность нести финансовую ответственность по кредиту, выданному основному должнику. Если он окажется неплатежеспособен, обязательства по выплате займа перейдут к третьим лицам. Банк сможет на законных основаниях требовать с них выплаты ранее выданного кредита, которым они могли даже не пользоваться.

Если поручителем выступит юридическое лицо, например, фирма, в которой работает заемщик, есть большая вероятность, что он получит желаемый кредит. Так как его фирма выступает гарантом исправных и своевременных платежей. В роли поручителя может выступать не только юридическое, но и физическое лицо.

Риски для поручителей

Существуют такие виды ответственности:

  • Солидарная (полная). В этом случае заемщик и его гарант несут равную ответственность перед банком. Если основной заемщик не вносит платежи или не делает этого своевременно, кредитор уже после первого нарушения может обратиться к третьему лицу. Единственный случай, когда нельзя отказаться от солидарной ответственности, – если заем оформляет ваш супруг/супруга. В остальных случаях есть выбор, брать на себя такие обязательства или нет.
  • Субсидиарная (частичная). В этом случае переложить на гаранта обязательства основного заемщика намного сложнее. Банк должен обратиться в суд, чтобы доказать неплатежеспособность главного должника. Только в этом случае можно требовать, чтобы третье лицо оплачивало долги.

Разумеется, банки предпочитают первый тип ответственности, так как это позволяет взыскать долг с гаранта намного быстрее и проще, без затрат на судебные расходы.

Кто такой созаемщик

Эти лица несут перед банком солидарную ответственность. Как вы поняли, это позволяет кредитору требовать от каждого из них полной выплаты долга. По одному займу можно привлечь до 3-4 созаемщиков. При определении суммы выдаваемого кредита будет учитываться их совокупный доход. Вот почему привлечение созаемщиков наиболее актуально при ипотечном кредитовании. Каждый из них будет нести полную ответственность до окончательной выплаты взятого в банке долга.

В роли созаемщика может выступать кто угодно: супруг или другой родственник, партнер по бизнесу и т.д. Если за кредитом обращается семейная пара, то для оформления займа даже необязательно иметь официально зарегистрированный брак. Однако в этом случае могут возникнуть некоторые сложности при получении налогового вычета.

Созаемщик при покупке недвижимости

Рынок кредитования, особенно ипотечного, довольно развит. Ведь приобрести жилье хочет практически каждый, а вероятность накопить на желаемую покупку у населения остается низкой.

При современных ценах на недвижимость приобрести жилье в одиночку не просто. Вот почему приходится заручиться поддержкой поручителя или созаемщика. Однако до оформления кредита нужно разобраться, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке?

Если один созаемщик полностью закроет кредит, то он обладает полным правом потребовать от другого частичный возврат затраченных средств. Поручитель при ипотеке таким правом не обладает.

Созаемщик при покупке квартиры в ипотеку вправе стать одним из собственников приобретаемого жилья, несмотря на то, что оно будет находиться в залоге. Поручитель не может претендовать на долю в квартире.

Для получения ипотеки банк обычно позволяет привлекать до 5 созаемщиков, доход каждого из которых позволяет увеличить сумму выдаваемого кредита. Таким образом, шансы получить заем возрастают.

Поручитель и созаемщик: в чем разница

Можно сказать, что поручитель – это запасной заемщик, который несет ответственность по выплате кредита только в том случае, если основной должник не выплачивает заем. Наличие такого гаранта может быть обязательным условием банка при недостаточных доходах или небольшом стаже человека, берущего кредит.

Если вернуться к вопросу, чем отличается поручитель от созаемщика, то нужно сказать, что последний несет ответственность наравне с тем, кто берет кредит. Поэтому банк может обратиться к нему с требованием о выплате долга, не дожидаясь, пока основной должник будет не в состоянии возвращать долг. Созаемщика обычно привлекают, когда не хватает дохода для получения нужной суммы. Доход третьего лица также будет учитываться банком при рассмотрении кредитной заявки.

Еще один пункт, дополняющий ответ на вопрос, чем отличается поручитель от созаемщика. Он состоит в том, что первый из них обязан компенсировать банку расходы на взыскание долга. Однако это не наделяет поручителя правом иметь долю в приобретаемой недвижимости. Единственная возможность, которую он приобретает, – законное основание потребовать с основного должника возврата убытков.

Если вспомнить, кто такие созаемщики, сразу станет понятно, чем отличается поручительство от солидарного обязательства. Знание этих понятий позволит правильно оформить кредитные документы. Солидарные обязательства предполагают равную ответственность по выплате займа и такие же права на приобретаемое имущество. Поручительство таких прав не дает, но обязывает к выплате кредита только в том случае, если с этим не справляется основной заемщик. Зная подобные нюансы, вы не запутаетесь в терминах при оформлении документов в банке.

Чем отличается поручительство от поручения

Чтобы ответить на поставленный вопрос, нужно разобраться в понятиях. Поручительство предполагает наличие обязательства. Оно связано с выплатой кредита. Слово «поручение» звучит похоже, но на деле не имеет ничего общего с предыдущим понятием. Это всего лишь разновидность договора, в соответствии с которым одна сторона выполняет возложенное на нее поручение. Другими словами, просьбу.

Чем отличается поручительство от доверенности

Теперь будет несложно ответить и на этот вопрос. Что такое поручительство, мы рассмотрели выше. Чтобы сказать, чем отличается поручительство от доверенности, нужно рассмотреть второй термин. Доверенность представляет собой один из видов поручительства, при котором вторая сторона договора получает право действовать от имени первой. Оформив такой документ, участник сделки получает законные основания действовать от имени другого лица, не важно: физического или юридического.

Налоговые вычеты

Если вернуться к вопросу, чем отличается поручительство от созаемщика, станет понятно, что налоговый вычет доступен не каждому. Поручитель не сможет получить налоговый вычет при покупке квартиру в ипотеку, однако созаемщик обладает этим правом.

Например, ипотеку оформляет сын, а его родители выступают созаемщиками. При этом они не получают от банка деньги и не становится собственниками недвижимости. Если сын не сможет вносить платежи, банк на законных основаниях направит требование о погашении кредита его родителям. Аналогичная ситуация может коснуться супругов, состоящих в зарегистрированных отношениях. Даже в случае развода люди, некогда бывшие супругами, продолжают оставаться созаемщиками, сохраняя все права и обязанности, возложенные на них при заключении договора с кредитным учреждением. Это очень важный нюанс при рассмотрении темы, чем отличается поручитель от созаемщика.

Сумма вычета

Обращаясь за вычетом, можно заявить сумму до 2 млн рублей на недвижимость и 3 млн по процентам. Если созаемщики не состоят в браке, право собственность может быть оформлено на одного из них или на обоих. Однако налоговый вычет каждый будет заявлять отдельно.

Для этого нужно выполнить простые условия:

  • Быть собственником приобретенной жилплощади, а не просто созаемщиком.
  • Выплачивать часть ипотеки и процентов. Важно, чтобы оплата за выданный кредит поступала с разных счетов. В налоговой придется доказывать, что каждый созаемщик участвует в выплате ипотеки.

Разобравшись, чем отличается поручитель от созаемщика по кредиту, и оценив все нюансы, вы сможете решить, какой вариант вам больше подходит.