Последствия отзыва лицензии у банка

Содержание

Ликвидация кредитной организации. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций

Ликвидация кредитной организации: общие положения

Ликвидация кредитной организации регулируется положениями Закона о банках. При этом государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Сведения и документы, необходимые для осуществления такой регистрации, представляются в Банк России в соответствии с Указанием Банка России от 21 января 2003 г. № 1241-У «О перечне сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией, и порядке их представления в Банк России».

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в течение пяти рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Прекращение деятельности кредитной организации возможно в добровольном порядке на основании решения ее учредителей (участников) и в принудительном порядке по инициативе Банка России.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется Указанием Банка России от 1 марта 2000 г. № 749-У «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)».

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России на основании ст. 20 Закона о банках принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) или решения назначенной учредителями (участниками) ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном ст. 23.1 указанного Закона. В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидация считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

Банк России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Если ко дню отзыва лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организаций.

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом РФ и Законом о банках в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ее ликвидатора, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание не проводится.

Решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Обжалование этого решения арбитражного суда не приостанавливает его исполнение.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Арбитражный суд утверждает кандидатуру ликвидатора кредитной организации. Если последняя имеет лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ликвидатором является Агентство по страхованию вкладов, если нет – арбитражный управляющий, соответствующий требованиям Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и аккредитованный при Банке России в качестве конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций.

Ликвидатор кредитной организации приступает к осуществлению своих полномочий со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора и действует до дня внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидатор кредитной организации обязан провести первое собрание кредиторов ликвидируемой кредитной организации не позднее 60 дней после дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов. Контроль за деятельностью ликвидатора, порядок представления им отчетности в Банк России, а также проверки Банком России деятельности ликвидатора осуществляются в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве кредитных организаций для конкурсного производства.

После окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов кредитной организации, ее ликвидатор составляет промежуточный ликвидационный баланс, который должен содержать сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень требований кредиторов кредитной организации, а также результаты их рассмотрения. Промежуточный ликвидационный баланс рассматривается на собрании кредиторов и (или) заседании комитета кредиторов кредитной организации и после этого подлежит согласованию с Банком России.

Удовлетворение требований кредиторов осуществляется в соответствии с промежуточным ликвидационным балансом начиная со дня его согласования с Банком России и в порядке очередности, предусмотренной Законом о банкротстве кредитных организаций.

В случае, если имеющиеся у кредитной организации денежные средства недостаточны для удовлетворения требований ее кредиторов, ликвидатор кредитной организации осуществляет реализацию ее имущества.

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации. Указанный срок может быть продлен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвидатора кредитной организации.

Если в ходе проведения процедуры ликвидации выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении которой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или заседании комитета кредиторов кредитной организации и утверждается арбитражным судом.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 20 Закона о банках и подразделяются на две группы: к первой группе относятся основания, когда Банк России может (но не обязан) отозвать лицензию, ко второй – основания, когда он обязан отозвать лицензию.

Согласно ч. 1 ст. 20 Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

  1. установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
  2. задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
  3. установления фактов существенной недостоверности отчетных данных (порядок отзыва у кредитной организации лицензии в этом случае регулируется Указанием Банка России от 25 июля 2003 г. № 1311-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных» );
  4. задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
  5. осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
  6. неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а кроме того, неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;
  7. неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
  8. наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации имеются основания для ее назначения;
  9. неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;
  10. неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранения нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

Согласно ч. 2 ст. 20 Закона о банках Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи такой лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала). Порядок приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств кредитных организаций определен Указанием Банка России от 24 марта 2003 г. № 1260-У «О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций»;

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ст. 11.2 Закона о банках и банковской деятельности, вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. 5 и 6 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

При наступлении обстоятельств, предусмотренных ч. 2 ст. 20 Закона о банках Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением перечисленных, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона обанкротстве кредитных организаций.

Правовые последствия отзыва лицензии у кредитной организации

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

  • совершает действия, предусмотренные ст. 23.1 Закона о банках;
  • не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.

Временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии, обязана провести обследование кредитной организации и определить наличие у нее признаков несостоятельности (банкротства). При обнаружении указанных признаков временная администрация направляет в Банк России ходатайство о направлении Банком России в арбитражный суд заявления о признании кредитной организации банкротом.

Кроме того, временная администрация обязана также определить, есть ли признаки преднамеренного банкротства, а также уведомить кредиторов о принятии арбитражным судом заявления о признании кредитной организации банкротом путем опубликования в течение 10 календарных дней сведений в «Вестнике Банка России» и в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации.

Кредиторы кредитной организации вправе предъявить свои требования к ней в любой момент в период деятельности временной администрации. К требованию прилагаются вступившие в законную силу решения суда, арбитражного суда, определения о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также иные подлинные документы либо их надлежащим образом заверенные копии.

Временная администрация рассматривает предъявленное требование и по результатам рассмотрения не позднее 30 рабочих дней со дня получения этого требования в случае его обоснованности вносит его в реестр требований кредиторов.

В реестре требований кредиторов кредитной организации, составляемом временной администрацией, указываются сведения о кредиторах, предъявивших свои требования, о размере требований, об очередности удовлетворения каждого из них, а также основания их возникновения.

Учет требований кредиторов в реестре ведется в валюте Российской Федерации. Требования кредиторов, выраженные в иностранной валюте, учитываются в реестре в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии. Реестр требований кредиторов кредитной организации передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации после их назначения.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

  • обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления ее деятельности (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
  • обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
  • обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами;

4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

  • совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение ею обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии со ст. 20 Закона о банках;
  • исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
  • прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих в пользу клиентов кредитной организации после дня отзыва лицензии, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

Вопросы осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии более подробно урегулированы в Указании Банка России от 5 июля 2007 г. № 1853-У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)».

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

  1. взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
  2. осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
  3. получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;
  4. осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;
  5. осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;
  6. осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Правовые последствия отзыва лицензии

Мера принуждения в виде отзыва лицензии на осуществление банковских операций предусмотрена ч. 3 ст. 74 Закона о Банке России и ст. 20 Закона о банках.

Под отзывом лицензии на осуществление банковских операций признается решение Банка России о прекращении права кредитной организации осуществлять банковские операции. В силу того что отзыв лицензии на осуществление банковских операций означает фактическое окончание деятельности кредитной организации, которая после отзыва лицензии подлежит ликвидации (ст. 20 Закона о банках), решение об отзыве лицензии принимает Комитет банковского надзора Банка России.

Судебная практика

Право Банка России отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций стало предметом рассмотрения в Конституционном суде РФ на основании запроса Верховного Суда РФ1. Верховный Суд РФ, приостановив производство по делу о признании недействительными норм ряд нормативных актов Банка России, которыми определяются основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, обратился в Конституционный Суд РФ с запросом о проверке конституционности ч. 3 ст. 75 Закона о Банке России (в ред. от 31 июля 1998 г.) , согласно которой Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом о банках; порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России. При этом Верховный Суд РФ посчитал, что данная норма, наделяющая Банк России правом в рамках административных полномочий на издание приказа об отзыве лицензии минуя судебный порядок, противоречит положениям Конституции РФ о праве каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ч. 1 ст. 34) и на судебную защиту своих прав и свобод (ч. 1 ст. 46). Кроме того, Верховный Суд РФ полагает, что внесудебный порядок отзыва лицензии у кредитных организаций ставит их в неравное положение с другими субъектами гражданского права.

Конституционный Суд РФ отказал в принятии запроса Верховного Суда РФ, указав при этом, что сам по себе отзыв лицензии Банком России у кредитной организации не затрагивает установленное ч. 1 ст. 34 Конституции РФ право каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а является средством государственной защиты прав и свобод, гарантируемой ч. 1 ст. 45 Конституции РФ. Кроме этого, Конституционный Суд РФ, исследовав порядок (в том числе основания) принятия решения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, признал его не содержащим каких-либо ограничений права лиц (в том числе самой кредитной организации) обжаловать в суде принятое решение об отзыве лицензии, а также иные решения, принятые Банком России и послужившие в последующем основанием для отзыва лицензии, подчеркнул, что наличие предварительного и последующего судебного контроля на основе жалобы кредитной организации является формой реализации конституционного права на судебную защиту прав и свобод и права на обжалование в суд решений и действий (или бездействия) органов государственной власти и должностных лиц (ч. 1 и 2 ст. 46 Конституции РФ) и не означает умаления или ущемления этих конституционных прав.

Отзыв лицензии в качестве меры принуждения применяется Банком России строго по основаниям, предусмотренным ст. 20 Закона о банках. В указанной статье выделяются две группы оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций (т.е. юридических фактов, с которыми закон связывает возникновение права или обязанности Банка России отозвать лицензию). Так, в соответствии с ч. 1. ст. 20 Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях (при наступлении следующих юридических фактов):

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

  • 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
  • 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
  • 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
  • 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
  • 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России;
  • 6.1) неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», и (или) неоднократного нарушения нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;
  • 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
  • 8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о банкротстве, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Законом;
  • 9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;
  • 10) неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранения нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России;
  • 11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

Из указанных оснований наибольшее распространение с точки зрения практики применения получили основания, предусмотренные нормами п. 3, 4 и 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках. При этом практически во всех случаях в качестве основания в решениях Банка России указывается основание, предусмотренное п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках:

  • 1) неоднократные нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России при условии неоднократного применения к ней мер принуждения, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, и (или)
  • 2) неоднократные нарушения Закона о противодействии № 115-ФЗ (независимо от примененных ранее мер).

Необходимость выделения существенной недостоверности отчетности в качестве специального основания отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций прямо связана с конституционно-правовым значением самого понятия «отчетность». Указанный смысл был выявлен в постановлении Конституционного Суда РФ1, который, в частности, отметил, что в Российской Федерации официальный бухгалтерский учет служит инструментом финансового регулирования и проведения единой финансовой (в том числе налоговой) политики; обеспечивая реализацию конституционного права на информацию в сфере предпринимательской деятельности и экономики, основанной на принципах юридического равенства сторон и договорных отношениях, конкуренции и риске, бухгалтерский учет является одной из конституционных гарантий единого рынка, единства экономического пространства как одной из основ конституционного строя РФ. Указание Конституции РФ на официальный характер бухгалтерского учета предполагает его публичность, а значит, необходимость наличия таких гарантий, которые позволяли бы в публичных целях обеспечить достоверность бухгалтерско- учетной информации, что невозможно без составления и предоставления бухгалтерской отчетности, а также без соответствующего контроля и проверки ее ведения.

В силу этого конституционно-правового смысла отчетности организаций установлен специальный контроль за ее достоверностью, который приводит к реакции со стороны Банка России в отношении поднадзорных субъектов в виде применения различных мер, а в случае если эта недостоверность имеет существенный характер — к отзыву лицензии. Кроме того, в случае если представляемая или публикуемая отчетность скрывает признаки банкротства, возникшие у кредитной организации, то возможно и уголовное преследование должностных лиц кредитной организации (ст. 172.1 УК РФ).

Оценка того, что может относиться к фактам существенно недостоверной отчетности, дана в Указании Банка России от 17 сентября 2009 г. № 2293-У «О порядке отзыва у кредитной организации на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных» .

В соответствии с указанным актом в качестве существенно недостоверной будет признана отчетность, которая:

  • — содержит сведения о резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности и (или) прочие потери (далее — резервы) в ином размере, чем установлено Банком России в соответствии со ст. 72 Закона о Банке России и Положением Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и (или) Положением Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», если отражение кредитной организацией в отчетности резервов в размере, установленном Банком России, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций (за исключением случаев, когда фактически сформированный кредитной организацией размер резервов превышает величину, установленную Банком России);
  • — содержит сведения о соблюдении кредитной организацией обязательных нормативов, в то время как Банком России установлены факты несоблюдения обязательных нормативов;
  • — содержит сведения об ином, рассчитанном кредитной организацией, размере обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, чем установлено Банком России в соответствии со ст. 38 Закона о Банке России, за исключением случаев, когда размер обязательных резервов, определенный в представленном кредитной организацией расчете, и размер обязательных резервов, фактически депонированных кредитной организацией на счетах по учету обязательных резервов, больше нормативной величины обязательных резервов, установленной Банком России;
  • — не отражает фактического неисполнения кредитной организацией любых обязательств перед кредиторами и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей;
  • — не отражает фактического проведения кредитной организацией операций, указанных в подп. 1—4 п. 1 и в п. 1.1 ст. 6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также иных операций на сумму, равную или превышающую 3 млн руб.; не подтверждается наличием (отсутствием) материальных ценностей, ценных бумаг и других документов, которые предусмотрены требованиями законодательства РФ, в том числе нормативных актов Банка России по операциям, указанным в п. 1.5 данного Указания; содержит сведения о переоценке кредитной организацией активов в ином порядке, чем установлено нормативными актами Банка России, если отражение кредитной организацией в отчетности переоценки будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

— не содержит сведений о наличии оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ч. 1 (кроме п. 3) и ч. 2 ст. 20 Закона о банках, в случае когда Банком России установлены указанные основания.

В соответствии с ч. 2 ст. 20 Закона о банках Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях (при наступлении следующих юридических фактов):

  • 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
  • 2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;
  • 3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
  • 4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;
  • 5) если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 г. размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным ч. 1 ст. 11.2 Закона о банках на соответствующую дату (по общему правилу минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 млн руб., для небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении статуса банка, на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России соответствующее ходатайство, должен быть не менее 300 млн руб.), а также отсутствуют основания, установленные ч. 4 ст. 11.2 Закона о банках для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк:
    • — не получил до 1 января 2019 г. в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией;
    • — не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации;
    • — не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
  • 6) если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 г. в течение четырех месяцев подряд:
    • — допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного

ч. 1 ст. 11.2 Закона о банках (исключение составляет его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с универсальной лицензией), и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода:

  • — не получил в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией;
  • — не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации;
  • — не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
  • 7) если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 г. в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного ч. 1 ст. 11.2 Закона о банках (исключение составляет его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с базовой лицензией), и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода:
    • — не изменил в установленном Банком России порядке свой статус на статус небанковской кредитной организации;
    • — не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
  • 8) если банк с универсальной лицензией не выполнил требование, предусмотренное ч. 7 ст. 11.2 Закона о банках, и в установленный срок не получил статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
  • 9) если банк с базовой лицензией не выполнил требование, предусмотренное ч. 8 ст. 11.2 Закона о банках, и в установленный срок не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
  • 10) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 г. составил 90 млн руб. или более, или небанковская кредитная организация, созданная после 1 июля 2016 г., в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 90 млн руб. (исключение составляет его снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России);
  • 11) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 г. составил менее 90 млн руб., в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) (за исключением его снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России) ниже размера собственных средств (капитала), имевшихся у нее на 1 июля 2016 г.;

12) если небанковская кредитная организация не выполнила требования, установленные ч. 15 и 16 ст. 11.2 Закона о банках.

Установленная ч. 2 ст. 20 Закона о банках обязанность Банка России отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций при наличии соответствующих оснований обеспечена процедурно: в соответствии с ч. 3 ст. 20 данного Закона в случаях, предусмотренных ч. 2 указанной статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не влечет прекращения деятельности кредитной организации как юридического лица, а означает лишь запрещение совершать какие-либо банковские операции и представляет собой, как уже было сказано, исключительную, точнее — самую строгую меру принуждения, которая применяется к кредитной организации, допускающей нарушения требований федеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, либо в случае, если финансовое состояние кредитной организации ухудшается далее допустимых пределов, установленных законом. Однако в силу особенностей правового положения кредитных организаций отзыв лицензии является начальным этапом процедуры банкротства или ликвидации кредитной организации. Так, в соответствии с ч. 7 ст. 20 Закона о банках после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 указанного Федерального закона, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Закона о банкротстве.

Закон предусматривает два основных обеспечительных института, применяемых после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: 1) ограничение осуществления сделок;

2) назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

Так, в соответствии с ч. 9 ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

  • 1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
  • 2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;
  • 3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;
  • 4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
    • — совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;
    • — исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
    • — прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
  • 5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Судебная практика

Вопрос о конституционности ограничения сделок после отзыва лицензии на осуществление банковских операций был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ по запросу Арбитражного суда г. Москвы.

Заявитель, в частности, счел, что нормами п. 1 и 4 ч. 4 Закона о банках (ныне п. 1 и 4 ч. 9) установлено несоразмерное ограничение гарантированных Конституцией РФ свободы экономической деятельности (ст. 8), равенства граждан перед законом (ч. 1 ст. 19), права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34), а также права частной собственности (ст. 35), что в свою очередь противоречит ч. 3 ст. 55 Конституции РФ. По мнению Арбитражного суда г. Москвы, запрет на совершение кредитной организацией сделок после отзыва у нее лицензии (п. 4 ч. 8 ст. 20 Закона о банках) противоречит ч. 3 ст. 35 Конституции РФ, поскольку носит конфискационный характер, лишает контрагентов кредитной организации возможности получить причитающиеся им денежные средства и фактически лишает их имущества не по решению суда, что влечет нарушение их законных прав и интересов. Арбитражный суд г. Москвы также полагает, что установление запрета на совершение кредитной организацией сделок фактически лишает граждан права на удовлетворение требований к этой кредитной организации в период после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций, что противоречит ст. 58 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (действовавшего на период принятия постановления), вводящей лишь определенные ограничения данного права с началом процедуры банкротства, а следовательно, и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, допускающей ограничения прав и свобод только в той мере, которая необходима для защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Конституционный Суд РФ счел доводы заявителя неубедительными и сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой п. 4 ч. 4 ст. 20 Закона о банках устанавливает обеспечительные меры, направленные на сохранение денежных средств и имущества кредитной организации до решения вопроса о расчетах с кредиторами. Эти меры носят процессуальный характер и, ограничивая в определенной мере право собственника владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, не порождают перехода права собственности. Смысл указанной нормы в том, что расчеты с вкладчиками после отзыва у банка лицензии возможны только в ходе его ликвидации, для чего в целях защиты интересов кредиторов и самого банка необходимо зафиксировать всю его кредиторскую задолженность. Содержащийся в оспариваемой норме запрет на заключение сделок и исполнение обязательств по сделкам (за исключением тех, которые указаны в самой норме) до создания в установленном порядке ликвидационной комиссии, назначения конкурсного управляющего обусловлен необходимостью сохранения денежных средств и имущества кредитной организации для их законно обоснованного распределения между кредиторами и направлен на реализацию конституционного принципа равенства всех перед законом (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ).

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций производится решением Банка России, которое в соответствии с административным обычаем оформляется приказом Банка России, подписываемым Председателем Банка России либо его первым заместителем, возглавляющим Комитет банковского надзора. Обычно принятию такого рода решения предшествует его обсуждение в различных структурных подразделениях Банка России, а также на Комитете банковского надзора Банка России.

  • Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2000 г. № 268-0 «По запросуВерховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьейстатьи 75 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”» // Вестник Конституционного суда РФ. 2001. № 2.
  • Ныне — ч. 3 ст. 74 Закона о Банке России.
  • Постановление Конституционного Суда РФ от 1 апреля 2003 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона “Об аудиторской деятельности” в связи с жалобой гражданки И. В. Выставкиной» // СЗ РФ. 2003.№ 15. Ст. 1416.
  • Вестник Банка России. 2009. 11 ноября.
  • Определение Конституционного Суда РФ от 5 ноября 1999 г. № 182-0 «По запросуАрбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» // ВестникКонституционного суда РФ. 2000. № 2.

Правовые последствия отзыва лицензии на осуществление банковских операций

Лишение банковской лицензии, как юридический факт, вызывает определенные правовые последствия.

Во-первых, срок по исполнению обязательств возникших у кредитной организации до дня отзыва лицензии считается наступившим. Следует отметить, что сумма денежных обязательств кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, переводится в рубли по курсу, установленному Банком России в день лишения банковской лицензии.

Во-вторых, начисление процентов и финансовых санкций по задолженностям кредитной организации прекращается. Исключением из этого списка являются финансовые санкции за ненадлежащее исполнение или неисполнение текущих обязательств кредитной организации.

В-третьих, реализация действий в соответствии с исполнительными документами об имущественных взысканиях приостанавливается. Принудительное исполнение иных документов, по которым производится взыскание в бесспорном порядке, не допускается, исключением является реализация действий в соответствии с исполнительными документами о взыскании задолженности по текущим обязательствам.

В-четвертых, до того, пока не вступило в силу решение о признании кредитной организации несостоятельной или о ее ликвидации, кредитная организация не вправе:

  • · производить сделки с имуществом кредитной организации, а также исполнять обязательства, за исключением тех сделок, которые связаны с текущими обязательствами организации;
  • · исполнять обязанности по обязательным платежам, возникшим до момента лишения банковской лицензии;
  • · прекращать обязательства перед кредитной организацией посредством зачета встречных однородных требований.

И, наконец, кредитная организация возвращает своим клиентам их ценные бумаги и иное имущество, принятое и (или) приобретенное кредитной организацией за их счет в соответствии с договорами хранения, договорами доверительного управления, депозитарными договорами и договорами о брокерском обслуживании.

Как указывалось выше, с момента лишения банковской лицензии кредитная организация должна удовлетворить текущие обязательства вне очереди.

Итак, текущими обязательствами кредитной организации являются:

  • 1. уплата расходов, необходимых для продолжения деятельности кредитной организации (коммунальные, эксплуатационные и арендные платежи, расходы на услуги связи); расходов, связанных с деятельностью временной администрации, оплатой труда работников и иных расходов, необходимых для проведения ликвидации кредитной организации;
  • 2. выплата обязательных платежей, появившиеся с момента лишения лицензии;
  • 3. обязательства по выплате денежных сумм, которые были удержаны из заработной платы персонала кредитной организации.

Оплатой расходов по текущим обязательствам кредитной организации, занимается временная администрация по управлению кредитной организацией в соответствии со сметой расходов, утверждаемой ЦБ РФ.

В период, когда лицензия на произведение банковских операций уже отозвана, а решение, принимаемое арбитражным судом, о признании кредитной организации несостоятельной или о ее ликвидации еще не вступило в силу, кредитная организация обладает следующими правами:

  • 1) взыскивать и получать задолженности, в том числе по выданным ранее кредитам, возвращать авансовые платежи, осуществленные кредитной организацией ранее, получать доходы по ценным бумагам и средствам от погашения ценных бумаг, принадлежащим кредитной организации
  • 2) возвращать имущество кредитной организации, находящееся у третьих лиц
  • 3) получать доходы от заключенных ранее сделок и проведенных банковских операций
  • 4) возвращать денежные средства, которые были ошибочно зачислены на корреспондентский счет кредитной организации
  • 5) производить иные действия, связанные с деятельностью временной администрации, предусмотренные банковским законодательством РФ
  • 6) определять суммы денежных обязательств перед участниками клиринга, клиринговой организацией и (или) объем требований к участникам клиринга, клиринговой организации, возникающих из финансовых договоров.

Таким образом, отзыв лицензии на произведение банковских операций представляет собой юридический факт, из которого вытекают правовые последствия значимые не только для кредитной организации, но и для всех его кредиторов и дебиторов, а также для Центрального Банка РФ.

Последствия отзыва лицензии у банков

Новостные ленты периодически сообщают об отзыве лицензии у очередного финансового учреждения. Количество таких банков постоянно растет, как увеличивается и число потерпевших клиентов. Какие последствия отзыва лицензии у банка ожидают само финансовое учреждение, вкладчиков, заемщиков? Какие есть варианты получения денежных средств у держателей депозитов? Это главные вопросы, волнующие клиентов проблемного банка.

Последствия отзыва лицензии для клиентов банка

Если банк обанкротился, то клиенты становятся первыми, кого эта новость касается. Ликвидация кредитной организации становится проблемой для всех: держателей депозитов, физических и юридических лиц, кредитных заемщиков, сотрудников банка. «Зачистка» банковского сектора уже затронула с 2013 года 7.2 млн вкладчиков. Это каждый десятый из экономически активного населения страны.

Какими должны быть действия клиентов после объявления в СМИ об аннулировании банковской лицензии? Прежде всего, не стоит паниковать. Чтобы повысить уровень доверия к банковскому сектору, было создано Агентство по страхованию вкладов (далее – АСВ).

У банка отозвана лицензия: что делать и куда бежать

Почему банк может быть закрыт и закрывают ли крупные финансовые учреждения? Отзыву лицензии могут быть подвержены не только мелкие банки с сомнительной репутацией, но и лидеры банковского сектора. Наиболее частыми причинами закрытия банка являются:

  • некачественная кредитная политика с высокими рисками;
  • неисполнение взятых обязательств перед кредиторами и держателями вкладов;
  • «отмывание» денежных средств;
  • низкий уровень достаточности собственного капитала;
  • предъявление недостоверной отчетности в Центральный Банк Российской Федерации.

Информация об отзыве лицензии становится первым сигналом о возможном закрытии банка и, если имущества и активов учреждения не хватает для исполнения расчетов с кредиторами, то финансовая организация признается банкротом.

Предвестниками ликвидации банка могут быть:

  • резкое повышение процентов по вкладам;
  • снижение рейтинга, присвоенного международными рейтинговыми агентствами;
  • проблемы при получении наличных в банкоматах;
  • официальный запрет от Центрального Банка России на прием депозитов;
  • закрытие операционных офисов и филиалов;
  • резкое повышение доходности облигаций банка;
  • информация негативного характера в СМИ (о репутации руководства банка, о проблемах с законом и прочее).

Выплата вкладов при отзыве лицензии

Клиентов интересует вопрос о том, выплачивают ли компенсацию депозитов при отзыве лицензии. Если на счете размещены средства в сумме до 1 400 000 рублей, то деньги будут возвращены (включая накопленные проценты). Банк, являясь участником Системы страхования вкладов, автоматически страхует средства каждого клиента.

Действия держателя депозита после оповещения об аннулировании банковской лицензии:

  • До окончания конкурсного производства предоставить заявление о требовании выплатить депозит с причитающимися процентами на имя банка-агента, выбранного АСВ или непосредственно в адрес АСВ.
  • При личном посещении АСВ (или банка-агента) предъявить сотруднику паспорт и заявление. Документы могут быть направлены заказным письмом с уведомлением или почтой с ускоренной доставкой.
  • Дождаться сообщения от АСВ о месте и времени получения страховой выплаты.

Страховое возмещение при отзыве лицензии банка можно получить спустя 14 календарных дней с момента отзыва. Выплата депозита осуществляется АСВ по реестру вкладчиков не позднее трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее двух недель со дня аннулирования банковской лицензии. Если вы не успели подать заявление в АСВ до окончания процедуры банкротства, то есть с нарушением сроков, необходимо написание нового заявления с указанием веских причин. К таким причинам относят военную срочную службу, серьёзное заболевание, обстоятельства, не позволяющие своевременно обратиться в страховой орган.

Если вкладчик помимо депозита имел в финансовом учреждении кредит, то сумма возмещения будет равна разнице между суммой депозита и кредитных обязательств. Деньги могут быть получены представителем, предъявившим нотариальную доверенность, а также наследниками «потерпевшего».

Частным вкладчикам не угрожают финансовые потери, если они держали в банке сбережения в пределах застрахованной суммы. Клиенты, разместившие вклад более 1 400 000 рублей, могут получить выплату в пределах этой суммы, а также получить оставшуюся часть через арбитражный суд. Однако недавно АСВ получил право оспаривать в судебном порядке операции по снятию крупных сумм незадолго до банкротства. Эта мера направлена на предотвращение незаконного вывода средств из ликвидируемого банка с использованием инсайдерской информации. Если вы — близкий друг или родственник ТОП-менеджера проблемного банка, это не значит, что заблаговременный сигнал вам поможет. К сожалению, случаются и ошибочные судебные решения в отношении лиц, которые законно сняли деньги со своих счетов.

После того как банк будет признан банкротом, средства выплачиваются из «конкурсной массы», состоящей из имущества и активов кредитной организации. Однако возмещенная сумма может быть меньше причитающейся. Все зависит от объема активов, наличия имущества и качества работы конкурсной комиссии. Физические лица получают удовлетворение своих требований в первую очередь.

Нужно ли погашать кредит, если у банка отозвана лицензия

Если банк обанкротился, то что делать с кредитом? Аннулирование банковской лицензии не позволяет заемщику, имеющему кредит, перестать погашать задолженность. График платежей остается прежним. До момента ликвидации кредитной организации заемщик обязан оплачивать кредит по прежним реквизитам. В дальнейшем исполнение долговых обязательств должно проводиться в адрес назначенного ЦБ конкурсного управляющего. Обычно заемщик получает уведомление о смене адреса и реквизитов по СМС или электронной почте.

Досрочного погашения кредита не вправе требовать ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий, если этот момент не предусмотрен кредитным договором. Если у банка отозвали лицензию, то какими способами оплачивать кредит? С какими последствиями может столкнуться заемщик?

  • Платежи. Поскольку операционные офисы ликвидируемого банка будут закрываться, осуществление платежей наличными через кассу будет невозможно. До признания финансового учреждения банкротом будут предоставлены реквизиты счета для перечисления денежных средств по кредиту. После признания банка банкротом, реквизиты будут изменены на счет конкурсного управляющего – АСВ. Сведения о банке можно найти на официальном сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков».

  • Комиссия по платежам. Согласно статье 5 Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 года кредитор обязан предоставить заемщику способ бесплатного погашения кредита (без комиссии за перечисление платежа). Однако, АСВ может не сразу предоставить информацию об отделении банка, находящемся в городе проживания заемщика. График платежей нарушать нельзя. Поэтому заемщики зачастую оплачивают комиссию за перевод денежных средств на счет ликвидируемого банка. Для решения этой проблемы можно написать обращение в АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/contacts/feedback/faq_form.php#tab-1 на тему «Ликвидация банков» и сообщить об отсутствии возможности бесплатного погашения кредита.

  • Продажа долга. Банк, завершая свою деятельность, обязан рассчитаться с кредиторами по своим обязательствам. Банк имеет право уступить свои требования третьим лицам. Ими могут быть не только другие кредитные организации, но и коллекторы.

Если банк закрыли, то что делать с автокредитом? То же самое, что и с обычным потребительским кредитом. Своевременно погашать обязательства, хранить платежки для решения спорных вопросов и следить за изменением реквизитов. Автомобиль остается в статусе залогового имущества, права на которое после ликвидации банка переходят к конкурсному управляющему.

Своевременное погашение ипотеки остается обязанностью заемщика. Реквизиты для перечисления средств будут меняться дважды: до и после признания финансового учреждения банкротом. В первом случае будет назначен общий счет для перевода платежа по ипотеке, во втором – счет АСВ. Реквизиты могут быть найдены в разделе «Ликвидация банков» официального сайта АСВ . Обязательства по залогу и его страхования сохраняются аналогично автокредиту. Заемщикам не следует ждать официального письменного оповещения о смене реквизитов для оплаты ипотеки, так как письмо может быть прислано уже после признания банка банкротом. Несвоевременная оплата ипотечного кредита может привести к следующим негативным последствиям:

  • начисление пени в соответствии с ипотечным договором;
  • требование о возврате всей суммы кредита, включая начисленные пени;
  • подача конкурсным управляющим в суд за неуплату кредита;
  • испорченная кредитная история;
  • арест счетов по решению суда и взыскание средств судебными приставами.

Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят. Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства. Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения. С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения. По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения. Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

Подробнее о последствиях отзыва лицензии, куда обращаться вкладчику и какова очередность страхового возмещения по вкладам — смотрите видео.

Что делать, если отозвали лицензию у банка – советы и рекомендации

Банк России отзывает лицензию за существенные нарушения, которые ставят под угрозу финансовое благополучие вкладчиков, состояние всей экономической системы. Что делать, если отозвали лицензию у банка.

За что могут отозвать лицензию

Отзыв возможен при систематических нарушениях нормативных актов и требований федерального законодательства.

Часто такая необходимость возникает, когда у финансовой организации заканчиваются собственные средства, что приводит к несостоянию выдавать платежи своим клиентам с их вкладов. Следствием становится отказ предоставлять достоверную информацию о своей деятельности.

Все это ведет к проблемам, из-за которых вкладчик может лишиться сбережений. Отзыв лицензии – крайняя мера. Она направлена на то, чтобы защитить клиентов.

Что делать вкладчикам

Сейчас вкладчикам не стоит переживать, так как по федеральному законодательству их сбережения застрахованы. Вклады страхуются автоматически всеми банками, являющимися участниками ССВ.

Когда требуется положить под проценты большую сумму, рекомендуется открывать счета в разных кредитных учреждениях. Сумма не должна превышать установленного предела, даже с учетом начисленных процентов. В этом случае вы можете быть уверены, что деньги не потеряете.

Как застраховаться от потери денег

Дополнительного страхования для вклада не требуется. Нужно только выбрать банк, работающий с Агентством по страхованию вкладов.

ССВ была создана специально, чтобы защитить права вкладчиков. Убедиться, что финансовая организация имеет лицензию и участвует в системе страхования, можно на сайте Центробанка.

О действиях расскажет видео:

Действия страховки

Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.

По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.

Если в Фонде не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми, средства добавят за счет кредитов Банка России или из федерального бюджета. Так что финансовая устойчивость системы гарантирована.

Работу Агентства по страхованию вкладов курирует Банк России и федеральное правительство. Его представители находятся в числе руководителей АСВ.

Как получить страховку

За получением страховки гражданин должен обратиться до официального завершения ликвидации или банкротства.

После отзыва лицензии публикуются сведения, как действовать дальше, в том числе в местных средствах массовой информации. Помимо этого, каждый вкладчик персонально получит это же сообщение по почте.

Возмещение выплачивается в банках-агентах или самом АСВ. Вкладчику нужно предъявить:

  • заявление
  • паспорт гражданина РФ, на основании которого открывался вклад

Есть возможность отправить бумаги по почте, получив страховку в виде перевода. Также получить возмещение могут представители вкладчика или его наследники.

Если срок был пропущен, все равно разрешается подать заявление в Агентство, указав причину, по которой это произошло. При наличии уважительных обстоятельств, например, болезни или командировки, срок восстановят.

Сроки выплаты

После оформления заявки обратившемуся направляются сведения о величине вклада, расчет возмещения по страховке. Если все правильно, выплата выдается не позже 3-х суток.

Если есть вопросы, необходимо отправить дополнительные документы, подтверждающие его правоту. Выплата производится исключительно в рублях. Если вклад валютный, его сумма пересчитывается по официальному курсу на день отзыва лицензии.

Если в банке открыто несколько депозитов, они объединяются. Когда сумма больше страхового предела, оставшаяся часть может быть погашена в ходе банкротства организации.

Что делать дальше

Чтобы не запутаться в стрессовой ситуации, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

  1. Выясните, где получить страховку.
  2. Оформите заявление.
  3. Определитесь с вариантом компенсации.

О последнем пункте расскажем подробнее. Когда вклад открыт на физическое лицо, выплата переводится на банковский счет, указанный гражданином, в качестве альтернативы выдается наличными. Предприниматель может получить деньги только на расчетный счет.

Как вернуть вклад, смотрите на видео:

Кому возвращать кредит

Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.

Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.

В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.

Непогашенные кредиты передаются АСП или другому банку, как часто происходит. Заемщика следует уведомить о том, кому теперь предстоит отдавать долг по кредиту. Пока ему не представят доказательства перехода права, он может не исполнять обязательства по долгу. Это правило не распространяется на тот случай, когда уведомление было получено от банка-первоначального кредитора.

Стоит иметь в виду, что на практике система уведомлений четко не отработана. Поэтому рекомендуется самому позаботиться о том, чтобы выяснить, кто теперь держатель долга.

Что делать кредиторам, смотрите на видео:

Последствия для ипотечного заемщика

В этом случае ситуация аналогична предыдущей. Ипотечные кредиты также включают в пул задолженностей, которые продают другому банку. Гражданин должен получить уведомление об этом от нового кредитора. В нем обязательно указываются способы возврата займа и реквизиты, по которым следует направлять платежи.

Деньги возвращать все равно придется, только другой финансовой организации. Если с клиентом, взявшим ипотеку, никто так и не вышел на связь, нужно действовать самому. Есть три варианта:

  1. Посетить сайт лопнувшего банка, где должна быть размещена информация о том, куда теперь платить ипотеку, указаны все реквизиты.
  2. Обратиться в Агентство страхования вкладов. Здесь будут размещены сведения по отзыву лицензии, а также действия, которые необходимо предпринимать гражданам для возврата вкладов и выплаты кредитов.
  3. Обратиться к конкурсному управляющему. Именно на него возлагается ответственность за уведомление клиентов о том, как им расплачиваться по кредитам. Данные о конкурсном управляющем и варианты, как с ним связать, размещают на сайте Банка России.

В любом случае кредит возвращать придется. Зря себя обнадеживать не стоит.

Если зависла платежка

В этой ситуации существует несколько вариантов развития событий. Если платежка направлялась в бюджет, например, это были налоги или пенсионные взносы, то волноваться не стоит. По закону обязанность по уплате таких платежей для юридических лиц и ИП считается исполненной в тот момент, когда они направили платежное поручение в банк.

Чтобы подстраховаться, можно распечатать:

  • выписку со счета
  • платежку с пометкой о поручении банку

С этими документами обратиться в организацию, куда должны были поступить деньги, чтобы решить проблему.

Если платежка была направлена иному контрагенту и не успела пройти, то деньги не страхуются АСВ, так как их статус считается неопределенным. Зависнув на счете лопнувшего банка, они должны вернуться на ваш счет. Если этого не произошло, необходимо отозвать платежное поручение. Это делается в письменной форме, обращение следует направить конкурсному управляющему.

Когда деньги поступят обратно, будут автоматически застрахованы АСВ. Платеж придется проводить еще раз, но уже воспользовавшись другой финансовой организацией.

Что делать с зарплатами

Отзыв лицензии у банка не снимает с работодателя обязанности по своевременному расчету с сотрудниками. По действующему законодательству за каждый день просрочки предстоит выплачивать компенсацию. Такие требования сейчас внесены в Трудовой кодекс.

В связи с этим необходимо как можно быстрее решить этот вопрос, открыв счет в другом финансовом учреждении и оформив в нем зарплатный проект.

Сотрудники с зарплатными картами лопнувшего банка находятся в той же ситуации, что и вкладчики. Деньги на их счете в пределе до 1,4 млн. рублей страхуются АСВ. Они обязательно будут возвращены.

Как быть сотрудникам банка

После отзыва лицензии банк ликвидируется. Если его активов и имущества оказывается недостаточно, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, его признают банкротом.

Сотрудники остаются на переходный период, пока финансовое учреждение находится под началом конкурсного управляющего. Этот период долго продолжаться не может, так что им приходится параллельно подыскивать новую работу.

В большинстве случаев выдается извещение о грядущем увольнении через два месяца. Сотрудников сокращают в связи с ликвидацией предприятия. На практике, если сотрудники не слишком ценные, они конкурсному управляющему не нужны, их могут отправить в отпуск с последующим увольнением с сохранением 2/3 оклада.

Налоговый учет

При отзыве лицензии у банка возникает немало вопросов, связанных с тем, как теперь вести налоговый учет, если предпринимателем там был открыт расчетный счет.

Если налог уплачивался по упрощенной схеме, то налоговой базой признается денежная форма доходов, сокращенных на величину расходов. Закрытый перечень расходов, которые при этом могут быть учтены, приведен в Налоговом кодексе.

Предпосылки отзыва лицензии

Сделать точный прогноз сложно, но существуют косвенные признаки, способные указать на возможный крах в ближайшем будущем:

  1. Вкладчикам перестают возвращать деньги.
  2. Резко повышается ставка по депозитам.
  3. Банковские нормативы, определенные законодательно, не соблюдаются.
  4. Банк занимает все более низкие места в независимых рейтингах.
  5. Тревожная информация появляется в СМИ.

Все эти факторы должны обеспокоить клиента, который хранит сбережения в кредитной организации.

Как происходит ликвидация

После отзыва лицензии, расплатившись с кредиторами, банк полностью прекращает любую деятельность. Вся процедура подробно прописана в законодательстве:

  1. Центробанк отзывает разрешение на ведение деятельности. Банк некоторое время продолжает работу, оказывая ограниченный спектр услуг. Осуществляется возврат ценных бумаг и вкладов, расчет с кредиторами.
  2. После этого решение о ликвидации банка принимается арбитражным судьей.
  3. Собирается комиссия по ликвидации.

После сбора комиссии в СМИ публикуется информация о старте процедуры по прекращению деятельности кредитного учреждения. На этой стадии предпринимаются действия, направленные на реализацию материальных ценностей и имущества, чтобы рассчитаться с вкладчиками и кредиторами.

Последствия отзыва лицензии

Основным итогом решения, принятого Центробанком, становится полное прекращение деятельности кредитной организации в ближайшем будущем. Она продолжит работать, пока не рассчитается с долгами и обязательствами.

Когда банк лопает, это всегда стресс для всех его вкладчиков и сотрудников. Им нужно четко знать, как действовать в такой ситуации.

Как минимизировать вред

В России сейчас принято эффективное законодательство, которое позволяет вкладчикам коммерческих банков минимизировать вред, даже если они в одночасье прекратят существование.

Кредитные учреждения, осуществляющие свою деятельность официально, должны участвовать в страховании вкладов. Государством создано специальное агентство, которое гарантирует возвращение вклада, если его сумма не превышает 1,4 млн. рублей.

Система была создана в 2004 году. С тех пор уже выплачено около 2 трлн. рублей почти 4 млн. вкладчиков.

Чтобы обезопасить себя от потери сбережений, рекомендуется держать деньги в сумме более 1,4 млн. рублей в разных кредитных учреждениях. Не обольщаться слишком высокими процентами по депозитам, так как это один из косвенных признаков того, что банк вскоре может лопнуть.

Санация банка

Санацией называют перечень мероприятий, направленных на финансовое оздоровление предприятия. Это один из вариантов избежать его банкротства.

Во время санации АСВ подыскивает проблемному банку инвесторов, либо осуществляет финансовое учреждение предприятия собственными силами и средствами. Начать санацию Агентство может только в том случае, если существует реальная возможность исправить положение и избежать банкротства. Процедура возможна только для значимых финансовых организаций для всей страны или отдельно взятого региона.

Санация – хорошо или плохо

Санация становится своеобразным оздоровлением. На время санации банк переходит под управление АСВ, выбирается временный управляющий, ведется поиск инвесторов.

Фактически кредитная организация оказывается в критической ситуации. Но все-таки санацию приходится признать положительным явлением, так как это одна из возможностей избежать банкротства и полного краха в будущем.

Подводя итог, отметим, что отзыв лицензии – неприятная процедура, но слишком сильно вкладчикам и предпринимателям переживать не стоит. Сейчас они защищены законодательством. Внимательно относясь к своим активам, деньги удастся не потерять.

Напишите свой вопрос в форму ниже