Реструктуризация задолженности

Ваш кредит стал неподъёмным? Вам нужно снизить кредитную нагрузку? Вы хотите сделать грамотное заявление на реструктуризацию кредита? Заполните простую анкету и получите уже полностью готовое с учетом ваших пожеланий заявление о реструктуризации кредитного договора.
Вам будет необходимо только ознакомиться, подписать и направить готовый документ, который отвечает всем необходимым требованиям закона для изменения графика ежемесячных платежей на более удобных и выгодных для вас условиях.

Содержание

После подачи заявление о реструктуризации долга Банк обязан его рассмотреть и направить письменный ответ.

Специалисты Правовой Корабль юридическая компания с огромным опытом юридической работы в банках и защиты интересов заемщиков в судах, создали систему, моделирующую различные алгоритмы при возникновении юридических отношений. Электронная система оформит для вас правильное заявление о реструктуризации кредита.
Реструктуризация долга может быть осуществлена путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору с установлением более низкой процентной ставкой и увеличением срока возврата займа. Подобный деловой оборот самый выгодный для заемщика.
В другом случае кредитор предлагает заключить новый договор, по которому предоставляется новый кредит для погашения задолженности по первому. В такой ситуации вам следует заблаговременно узнать сумму штрафной неустойки, сумма которой могла быть начислена за просрочки платежей и настоять на ее аннулировании до заключения договора о реструктуризации. Разумеется, в образце заявления о реструктуризации долга мы предусмотрели и описали указанные требования, что бы исключить любые риски.

Модуль создания заявления на реструктуризацию кредита.

Заполните короткую анкету на нашем Портале, и система автоматически найдет правильное наименование банка и другие реквизиты, подберет и заполнит нужные ссылки на действующее законодательство и судебную практику высших судов, опишет вашу ситуацию в зависимости от ваших пожеланий в анкете.
Помните, при подаче любого заявления, вам необходимо сохранить почтовую квитанцию о направлении письма и лучше с описью вложения, либо если вы лично подаете заявление, то требуйте что бы на втором экземпляре документа, который останется у вас, сотрудник банка поставил печать и подпись.
Сохраните любой из указанных документов и в случае ошибки банка, или нарушения ваших прав вам будет легче обосновать свои требования.
Правовой Корабль юридическая компания рекомендует обязательно проверить факт вручения конвента с заявлением на реструктуризацию кредита. В случае неполучения ответа в тридцатидневный срок, вы будите вправе обратиться за защитой в государственные органы или суд.
Заполните простую анкету и получите готовый документ!

Одним из последствий экономического кризиса является рост вероятности резкого ухудшения финансового положения должников по кредитам. Данное обстоятельство может оказать негативное влияние как на должника (угроза банкротства, отрицательная кредитная история), так и на кредитора (вероятность полного невозврата задолженности по кредиту). Безболезненно выйти из этой ситуации поможет реструктуризация задолженности, где главное условие — соблюдение баланса интересов кредитора и должника.

В условиях финансового кризиса необходимость реструктуризации финансовых операций возникает постоянно. Реструктуризация актуальна, когда появляется угроза банкротства заемщика, то есть неспособность произвести погашение долговых обязательств в соответствии с первоначальными условиями его предоставления.

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего обязательства по погашению задолженности. В большинстве случаев это операции кредитного типа: ипотека, долгосрочные кредиты, лизинг и т. д.

Необходимость реструктуризации для них связана, в первую очередь, с невозможностью выполнения заемщиком графика погашения взятого кредита и, как следствие, пролонгацией выплат. При этом часто меняется схема выплат.

Договор о реструктуризации задолженности выгоден и кредитору, и заемщику. Для кредитора это возможность в досудебном порядке получить назад свои средства, а для заемщика — сохранить хорошую кредитную историю и рассчитаться с кредитной организацией на более комфортных условиях. Несмотря на обоюдную выгоду, требуется соблюсти некоторые условия:

  • у заемщика должны отсутствовать денежные средства в достаточном для погашения задолженности количестве;
  • должник обязан осуществлять деятельность, направленную на улучшение своего благосостояния (снизить расходы, увеличить доходы, реализовать какое-либо имущество);
  • кредитная организация должна убедиться, что заемщик делает все, чтобы погасить кредит. Так как больше должник заинтересован в реструктуризации, именно ему придется приложить все усилия, чтобы реструктурировать кредитный договор.

Основными методами реструктуризации задолженности являются:

  • прямое сокращение суммы долга;
  • уменьшение размера процентной ставки;
  • пересмотр сроков выплат процентов и сумм погашения основного долга;
  • пересмотр порядка выплат процентов и сумм погашения основного долга.

Самые распространенные методы реструктуризации задолженности — отсрочка платежей по кредиту (кредитные каникулы) и увеличение срока кредитования (пролонгация). Зачастую используются комбинированные методы, включающие в себя сразу несколько из вышеперечисленных.

Задача реструктуризации задолженности является сложной. Основная сложность состоит в сохранении баланса интересов кредитора и заемщика, которые плохо поддаются формализации и достигаются путем переговоров. Соблюдение баланса интересов осложняется тем, что изменяются сразу многие условия погашения задолженности, точные финансовые последствия которых неочевидны.

Разберем ситуацию с реструктуризацией задолженности на конкретном примере.

Пример

Предположим, заемщиком была приобретена недвижимость общей стоимостью 4 млн руб. Первоначальный взнос составил 25 % (1 млн руб.). На оставшуюся сумму (3 млн руб.) был взят ипотечный кредит в банке на срок три года по ставке 14 % годовых.

Погашение задолженности происходит ежемесячными аннуитетными платежами. Аннуитет — способ погашения задолженности, при котором выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени). Данный способ погашения задолженности отличается от дифференцированного платежа, при котором основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности.

Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и проценты. График платежей представлен в табл. 1.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа был произведен с помощью встроенной функции MS Excel — ПЛТ, которая возвращает сумму периодического аннуитетного платежа на основе постоянства сумм платежей и процентной ставки. Для расчета необходимо указать параметры кредита:

ПЛТ (процентная ставка; общее число периодов выплат по займу; сумма долга) = ПЛТ (14 % / 12; 36; –3 000 000).

Чтобы распределить сумму аннуитетного платежа на выплату процентов и погашение основного долга, можно воспользоваться аналогичными функциями — ПРПЛТ и ОСПЛТ.

Ежемесячный платеж (аннуитет) составил 102 532,89 руб. Общая сумма процентов, которые выплатит заемщик за три года, составляет 691 184,01 руб.

Предположим теперь, что после 24 месяцев регулярных выплат финансовое состояние заемщика значительно ухудшилось, в связи с потерей источника дохода. Для того чтобы восстановить свою платежеспособность (найти новый источник дохода), ему может потребоваться до 6 месяцев, в течение которых он будет не в состоянии обслуживать свой долг. Новый источник дохода может оказаться не таким большим, как предыдущий, поэтому было бы логично уменьшить сумму периодического платежа (не более 50 тыс. руб.).

Заемщик обратился в банк с предложением о реструктуризации задолженности по кредиту двумя способами:

1) предоставление заемщику кредитных каникул, сроком на 6 месяцев;

2) увеличение срока кредитования до 60 месяцев.

Рассчитаем условия кредита при новых обстоятельствах. Сумма задолженности по основному долгу после 24 месяцев регулярных выплат составляет 1 141 955,46 руб. (см. табл. 1). Именно эта сумма и будет считаться предоставленной заемщику на новых условиях (реструктуризированная задолженность). Срок кредитования будет равен 30 месяцам (общий срок кредита 60 месяцев за минусом прошедших 24 месяцев по старым условиям и 6 месяцев кредитных каникул). При неизменности процентной ставки (14 % годовых) график платежей по реструктуризированному кредиту представлен в табл. 2.

Из табл. 2 видно, что после 24 месяцев действия старого кредитного договора, ежемесячный платеж по которому составлял 102 532,89 руб., заемщик полностью освобождается от обслуживания долга на срок 6 месяцев (платежи не осуществляются).

После окончания кредитных каникул сумма оставшейся задолженности (1 141 955,46 руб.) предоставляется заемщику на срок 30 месяцев (чтобы общий срок кредитного договора составил 60 месяцев) под 14 % годовых. Сумма ежемесячного платежа в данном случае составит 45 333,76 руб., что вполне устраивает должника. Общий размер переплаты в данном случае составит 3 820 802,20 руб.

Интерес должника в результате реструктуризации задолженности оказался соблюден, однако произошло это за счет некоторого ущемления интересов банка. Несмотря на то, что общий размер переплаты по кредиту вырос с 3 691 184,04 руб. до 3 820 802,20 руб., денежные средства кредитора были отвлечены на больший срок (5 лет вместо двух). Причем часть этого срока (шесть месяцев) кредит вообще не приносил дохода заимодавцу.

Оценить, как фактически поменялась доходность кредитора, поможет такой финансовый инструмент, как внутренняя ставка доходности. Внутренней ставкой доходности для финансовых инструментов называют процентную ставку, при которой приведенная к сегодняшнему дню стоимость будущего потока платежей по данному финансовому инструменту совпадает с его рыночной ценой. При принятии инвестиционных решений внутренняя ставка доходности используется для расчета ставки альтернативных вложений. При выборе из нескольких проектов с разными ставками внутренней доходности выбирается проект с максимальным ее значением.

Рассчитать внутреннюю ставку доходности для нашего примера можно с помощью формулы MS Excel — ВСД, где в качестве переменных выставляются значения денежных потоков за весь период кредитования, начиная с самого предоставления кредита (с отрицательным знаком). Из-за особенности формулы нужно результат в той же ячейке умножить на период платежей (при ежемесячных платежах — на 12).

Например, по первоначальным условиям кредита внутренняя ставка доходности будет равна:

ВСД (–3 000 000; 102 532,89; 102 532,89; …; 102 532,89) × 12 = 14,00 % (что соответствует ставке по кредиту).

Это логично, так как поиск внутренней ставки доходности на основании потока платежей является обратной операцией по отношению к выстраиванию графика платежей на основании имеющихся данных о сумме, сроке и процентной ставке по кредиту.

Посмотрим, как изменилась внутренняя ставка доходности после реструктуризации долга:

ВСД (–3 000 000; 102 532,89; …; 0,00; …; 45 333,76) × 12 = 12,87 %.

Таким образом, доходность кредита для банка снизилась с 14,00 % до 12,87 % годовых. Это может отрицательно повлиять на решение кредитора о реструктуризации задолженности. Для того чтобы соблюсти интересы и кредитора, и заемщика, можно попробовать подобрать такую процентную ставку по реструктуризированному кредиту, при которой внутренняя ставка доходности всего проекта будет равна 14,00 %.

Сделать это можно с помощью встроенной возможности MS Excel — надстройка «Поиск решения». Для этого необходимо задать условие, чтобы в ячейке, где происходит расчет внутренней ставки доходности, было установлено фиксированное значение 14,00 %, а изменялось при этом лишь значение в ячейке, содержащей процентную ставку по реструктуризированному кредиту (по кредиту на оставшуюся сумму задолженности 1 141 955,46 руб. сроком 30 месяцев, после окончания кредитных каникул).

Данного условия удалось достичь, увеличив при этом ставку по реструктуризированному кредиту до 19,85 % годовых. График платежей при данной ставке представлен в табл. 3.

В соответствии с данным графиком сумма ежемесячного платежа в течение 30 месяцев после истечения кредитных каникул составила 48 597,75 руб., что также соответствует возможностям заемщика.

Интерес банка в данном случае сохранен по отношению к первоначальным условиям, так как внутренняя ставка доходности осталась на уровне 14,00 %. Общий размер переплаты по кредиту за 5 лет составил 3 918 721,71 руб.

С практической точки зрения результат полезен тем, что позволяет обосновать неочевидный принцип сохранения доходности, заменяя его условием погашения задолженности.

Назначение и цели реструктуризации кредитов юридических лиц

Процедура реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц не имеет принципиальных отличий от процедуры реструктуризации кредитов физических лиц, однако характеризуется некоторыми нюансами, обусловленными спецификой корпоративного кредитования и финансового положения юридических лиц.

Замечание 1

Кредитные организации практикуют индивидуальный подход к процедуре реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц, что повышает вероятность получения ее одобрения и обеспечивает широкую вариативность условий.

Как правило, причиной обращения юридических лиц в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита не обязательно является неспособность осуществить его погашение в установленные сроки. Наличие дебиторской и кредиторской задолженности на балансе организации – это обычная практика, более того часть этой задолженности может быть просрочена. В связи с этим обращение в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита свидетельствует о существенных проблемах в деятельности организации.

В качестве основных целей реструктуризации кредитов юридических лиц можно обозначить следующие задачи.

Во-первых, это снижение финансовой нагрузки. Кредит юридического лица в этом случае выступает либо в качестве основного его долга, либо в качестве части общих обязательств, требующих реструктуризации в целом. В последнем случае организация может иметь возможность осуществлять погашение кредита на первоначальных условиях, однако общая долговая нагрузка ей может не выполняться по причине отсутствия денежных средств в достаточном объеме. В результате погашение кредита может создать препятствия к дальнейшему развитию бизнеса, направлению средств на финансирование наиболее значимых для организации проектов и направлений деятельности или своевременному погашению иных обязательств. Именно поэтому организация обращается в банк с запросом о реструктуризации задолженности по кредиту, которая позволяет пересмотреть условия кредитования с целью формирования для юридического лица более благоприятных финансово-экономических условий и обеспечения баланса доходов и расходов;

Во-вторых,- обеспечение безопасности активов и счетов. Банк, осуществивший кредитование юридического лица, не всегда является его основным кредитором, однако, как субъект финансовых отношений он располагает значительным арсеналом средств воздействия на деятельности заемщика. Так, в случае возникновения просрочки по уплате кредита банк имеет возможность применения такой меры как блокировка счета клиента, что зачастую приводит к возникновению серьезных проблем. В отношении активов юридического лица существует опасность обращения взыскания на них, что может лишить организацию необходимого оборудования или производственных помещений, особенно в том случае если они выступали в качестве предмета залога при получении кредита;

В-третьих, — предотвращение банкротства, в первую очередь, по инициативе кредитора. Для обращения в суд с заявлением о признании юридического лица банкротом последнему достаточно иметь просроченную задолженность в размере свыше 300 тысяч рублей в течение трех месяцев. С учетом возможного объема обязательств юридических лиц такие показатели являются крайне низкими и создают высокую вероятность банкротства. Кроме того, процесс по признанию банкротства даже в условиях погашения обязательств по спорному долгу может повредить репутации организации и привести к аналогичным искам от других кредиторов.

Подходы к реструктуризации кредита юридического лица

Существует несколько вариантов подхода к реструктуризации кредита юридического лица:

  • посредством пересмотра основных начальных параметров кредитования (как правило, сокращение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования);
  • посредством пересмотра всех начальных параметров кредитования путем заключения нового кредитного договора;
  • посредством изменения валюты кредитования;
  • посредством применения рассрочки/отсрочки платежей;
  • посредством списания неустойки за невыполнение условий кредитного договора;
  • посредством разработки индивидуальных схем реструктуризации.

Этапы реструктуризации кредита юридического лица

Одобрение банком запроса о реструктуризации кредита, в первую очередь, зависит от сложности финансового положения юридического лица. Чем оно сложнее, тем труднее будет получить одобрения банка. В критическом состоянии, предшествующем банкротству, обязательным условием простого рассмотрения заявки на реструктуризацию выступает грамотный и продуманный антикризисный план.

Реструктуризация кредита юридического лица предполагает следующие этапы:

  1. Представление банку заявления предусмотренной формы в совокупность и с пакетом документов или направление банку обращения с целью последующего проведения переговоров, направленных на получение первичного одобрения и согласование основных параметров реструктуризации.
  2. Разработка плановых мероприятий реструктуризации, выполняемых должником самостоятельно с последующим представлением банку. После ознакомления банка с предложениями организации кредитная организация осуществляет подготовку программы реструктуризации и представляет ее клиенту на согласование.
  3. Ведение переписки или переговоров с банком с целью согласования условий реструктуризации, учета предложений обеих сторон сделки и достижения взаимовыгодных договоренностей относительно предстоящей реструктуризации. Это наиболее сложный этап реструктуризации, призванный минимизировать риски обеих участников сделки.

В случае получения отказа в реструктуризации кредита от банка, в котором он получен, юридическое лицо может обратиться в другой банк с целью получения нового кредита для погашения имеющегося или с заявкой на проведение целевого рефинансирования.

В Киеве долги за жилищно-коммунальные услуги достигают миллионов гривен. Некоторые накопили долгов на десятки тысяч гривен. В то же время есть возможность погасить долги поэтапно, оформив договор реструктуризации. О том, как это сделать узнавал портал «Столичная недвижимость» 100realty.ua.

Что говорит закон реструктуризации долга за коммунальные услуги

Право граждан на реструктуризацию задолженности за жилищно-коммунальные услуги закреплено в Законе Украины «О реструктуризации задолженности по квартирной плате, плате за жилищно-коммунальные услуги, потребленные газ и электроэнергию».

Статья по теме: Что изменится с 1 января 2020 в Украине – рост налогов, зарплат, прожиточного минимума и штрафов

При этом погасить долг можно в течение 60 месяцев и сумма платежа не должна превышать 25% от общего дохода семьи.

В Главном управлении статистики Киева сообщают, что в январе-октябре 2019 года с населением был заключен 1521 договор о погашении реструктуризированной задолженности на общую сумму 15,7 миллионов грн. Сумма внесенных платежей с учетом долгосрочных договоров, составила почти 8 миллионов грн.

Как подают в суд за долги за «коммуналку»

Порядок взыскания долга за коммунальные услуги регулирует Гражданский процессуальный кодекс, статья 95. Если у вас есть долг за коммунальные услуги, и вы не хотите заключать договор реструктуризации, то поставщик услуг может взыскать долг в судебном порядке. При этом в суд вас могут даже не вызывать и подать иск на взыскание долга могут подать даже спустя 3 года и за любую сумму долга.

Что придется оплатить, если на вас подадут в суд коммунальщики

  • сумму долга
  • размер индекса инфляции за весь период не оплачиваемого долга
  • 3% годовых от суммы долга
  • судебные расходы.

Если же после судебного решения долг не погашен, возможен арест имущества. Вначале арестуют движимое имущество и недвижимое, которое не является единственным. То есть, если у вас есть лишь квартира, то выселить из нее и отобрать будет проблематично, особенно если в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Статья по теме: Как создать ОСМД в Украине: пошаговая инструкция, проблемы и пути их решения

Когда сумму долга за коммунальные услуги могут уменьшить

Сумму долга можно уменьшить, если услуги были оказаны ненадлежащим образом.

  1. Если составлен акт-претензия относительно качества коммунальных услуг
  2. Копия письма с нареканиями, отправленного компании-поставщику коммунальных услуг
  3. Письменный ответ ЖЭКа
  4. Квитанция об оплате коммунальных услуг.

Как узнать, что коммунальщики подали на вас в суд за долги

На сайте Центра коммунального сервиса работает раздел «Информация о должниках», в котором можно найти информацию об имеющихся исполнительных производствах и аресте имущества в случае возникновения долга.

Как оформить рассрочку на оплату долга по квартплате

Для оформления договора реструктуризации необходимо подписать договор с поставщиком услуг.

Для заключения договора необходимо обратиться с заявлением к бухгалтеру по начислениям в отдел приема потребителей вашей жилищно-эксплуатационной организации.

К заявлению обязательно прилагаются:

  • копия паспорта владельца/совладельца;
  • копия идентификационного кода;
  • копия правоустанавливающих документов на квартиру.

Статья по теме: Новые правила оценки недвижимости в Украине – мнения юристов

Как оформить реструктуризацию долга на оплату электроэнергии

Для того, чтобы погасить долг равными платежами нужно внести 30% от суммы долга.

Для заключения договора на реструктуризацию, нужно обратиться в Центр обслуживания клиентов.

Документы для оформления договора реструктуризации долга за электроэнергию:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий право собственности на жилье или право пользования жильем;
  • справку о лицах, зарегистрированных в квартире (форма-3);
  • справки о доходах всех совершеннолетних лиц, зарегистрированных в квартире (для пенсионеров — справки из управления пенсионного фонда Украины);
  • если лица, зарегистрированные в квартире официально не трудоустроены, это нужно указать в заявлении и отметить общий совокупный доход семьи (в месяц), а также предоставить оригинал и копии трудовых книжек этих лиц (первой страницы и страницы, на которой указано место работы);
  • в случае обращения уполномоченного лица владельца помещения – доверенность от владельца помещения и паспорт уполномоченного лица.

Статья по теме: Усилена защита прав собственности на недвижимость: что изменилось

Как реструктуризировать долг за воду

Для оформления договора реструктуризации в Расчетный департамент «Киевводоканала» (Киев, ул. Электротехническая, 16) нужно подать копии:

  • первой и второй страниц (место регистрации) паспорта или иного документа, подтверждающего личность;
  • справки о присвоении идентификационного номера (или страницы паспорта с отметкой об отказе в получении идентификационного номера);
  • документов, подтверждающих право собственности или пользования жилым помещением (свидетельство о приватизации, договор купли-продажи, выписка из госреестра прав собственности, ордер, договор найма или аренды и т.д.).

Как оформить реструктуризацию долга за отопление и горячую воду

Для оформления договора реструктуризации нужно подать в КП «Киевтеплоэнерго» документы те же, что и при реструктуризации долга за другие виды услуг:

  • паспорт
  • идентификационный номер
  • документы на квартиру или дом.

Статья по теме: Ипотека в Украине в 2020 году: какие условия и на сколько будут снижены ставки по кредитам

Кроме того, киевляне могут обратиться в Центр коммунального сервиса и там оформить договор о реструктуризации долга за любые коммунальные услуги. Документы нужны все те же, о которых мы писали выше. Оформить договор также можно онлайн на сайте компании.