Срок исковой давности в страховании

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Комм. Собакинских А.В.

1. Статья устанавливает сокращенный срок исковой давности. Он применяется ко всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гл.12 ГК.
2. При наступлении страхового случая у страхователя возникает право предъявить к страховщику требование об исполнении последним его обязательства по выплате страхового возмещения. Указанным обстоятельством в соответствии с нормами п.2 ст.200 ГК обусловливается начало течения срока исковой давности по договору страхования как обязательству, срок исполнения которого определен моментом востребования. Поэтому по общему правилу срок исковой давности в страховании начинает течь со дня наступления страхового случая. В некоторых видах имущественного страхования определить момент наступления страхового случая весьма затруднительно. Это, в частности, относится к транспортному страхованию грузов, судов, страхованию складских рисков и т.п. В таких случаях следует руководствоваться общим положением закона о начале течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, обычаями делового оборота в страховании, и считать началом течения срока исковой давности момент, когда факт наступления страхового случая был установлен или должен был быть установлен в законном порядке (составлением коммерческих актов, актов ревизий, актов экспертизы, протоколов и проч.). Следует учесть, однако, что формулировка закона (п.1 ст.200 ГК) о нарушении права лица как основания для начала течения срока исковой давности не совсем верна для страхования, поскольку наступление страхового случая не обязательно связано с нарушением права страхователя и может быть вызвано причинами объективного характера (например, стихийными явлениями).
Реализовать право на судебную защиту в течение указанного срока исковой давности возможно при условии, если не нарушены суброгационные права страховщика в части соблюдения претензионных сроков и сроков исковой давности по требованиям к лицам, ответственным за наступление убытков (коммент. к ст.965). Пропуск этих сроков является основанием отказать страхователю или выгодоприобретателю в иске, если в договоре не содержится условие об отказе страховщика от своих суброгационных прав.
3. Установленный данной статьей двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и ответственным за причиненный ему ущерб лицом (ст.965 и п.4 комментарий к ней).

Оглавление

1. Пунктом 1 комментируемой статьи установлен сокращенный двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (в отличие от договоров личного страхования, для которых действует общий срок исковой давности).

К данному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные гл. 12 ГК РФ.

Законом также могут быть установлены специальные сроки исковой давности по отдельным видам договоров имущественного страхования. Так, п. 1 ст. 408 КТМ РФ устанавливает годичный срок исковой давности к требованиям, вытекающим из договора морской перевозки груза.

В доктрине, как и в судебной практике, до недавнего времени оставался открытым вопрос о начале течения давностного срока. Ряд судов, как и большинство цивилистов, полагают, что срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая. При этом суды исходят из того, что в соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают с момента наступления страхового случая. Однако более правильной представляется позиция судов, которые полагают, что срок исковой давности по данной категории дел следует исчислять с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме . То есть срок исковой давности по данным спорам исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения, или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором. Этот вывод обосновывается тем, что п. 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение исковой давности по обязательствам, срок которых не определен либо определен моментом востребования, должно начинаться с момента, когда у кредитора возникает право требовать исполнения обязательства.

См.: Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).

2. Для договоров страхования риска ответственности за причинение вреда установлен общий срок исковой давности — три года.

Следует учитывать, что течение срока исковой давности при причинении вреда начинается с момента причинения вреда. Перемена лиц в обязательстве (ст. 201 ГК РФ) не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Поэтому не влечет изменения срока исковой давности и переход к страховщику в порядке суброгации права на возврат страхового возмещения за счет виновного в причинении ущерба лица .

См. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013), указывается, что к требованиям страховщика, полученным им в порядке суброгации, исковая давность должна применяться в соответствии с нормативными актами, регулирующими отношения между страхователем и лицом, ответственным за причинение вреда.

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

4. Судебная практика:

— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

— Определение ВАС РФ от 01.07.2013 N ВАС-8049/13 по делу N А40-132271/11-43-936;

— Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31.01.2013 по делу N А56-29002/2012;

— Определение Верховного суда Республики Марий Эл от 27.05.2014 N 33-719;

— Определение Московского городского суда от 28.11.2013 по делу N 11-38517;

— Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.06.2014 по делу N А33-22698/2013;

— Определение Ленинградского областного суда от 29.05.2013 N 33-2175/2013.

При отказе страховой компании полностью или частично страховую компенсацию срок исковой давности по требованию о взыскании такой компенсации начинает течь с даты отказа или неполного перечисления денежных средств. Таким образом, указанный срок начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права на получение страховой выплаты, а не со дня, когда для такой выплаты возникли основания (Определение ВС РФ от 05.12.2014 № 305-ЭС14-3291 по делу № А40-119585/2013).

Суть дела

Лизинговая компания заключила с обществом с ограниченной ответственностью договор лизинга в ноябре 2008 г. Соглашением была предусмотрена обязанность лизингодателя заключить договор страхования имущества, переданного во временное владение и пользование по договору лизинга.

Во исполнение данного условия 25 января 2009 г. лизинговая компания заключила договор страхования имущества и гражданской ответственности. Стороны установили, что имущество является застрахованным на случай его гибели в результате различных стихийных бедствий, а также в результате грабежа, разбоя, преднамеренных действий третьих лиц, направленных на повреждение имущества. Кроме того, страховщик обязался возместить убытки страхователю также в случае, если кража или иное противоправное действие произошли во время транспортировки застрахованного объекта.

Осенью 2009 г. (день не установлен, но не позднее 30 сентября) часть имущества страхователя была похищена. 26 декабря 2010 г. возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 330 УК РФ «Самоуправство», а 18 января 2011 г. лизингодатель был признан потерпевшим.

В связи с наступлением страхового случая 28 июня 2011 г. лизинговая компания обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако спустя несколько дней письмом страховщик уведомил компанию об отказе в выплате, поскольку уголовное дело было возбуждено не по ст. 158 УК РФ «Кража». Значит, страховой случай по договору не наступил.

В декабре 2011 г. следственные органы изменили квалификацию преступления со ст. 330 УК РФ на ст. 158 УК РФ, а спустя месяц предварительное следствие было приостановлено в связи с тем, что не было установлено виновное лицо.

Лизингодатель повторно обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, но вновь получил отказ: страховщик не усмотрел оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Лизинговая компания — страхователь обратилась в арбитражный суд с иском к страховой компании с требованием о взыскании суммы задолженности по выплате страхового возмещения,

Судебное разбирательство

До вынесения решения по делу ответчик заявил о применении срока исковой давности, который, по его мнению, был пропущен истцом. Суд первой инстанции согласился с этим доводом и в удовлетворении требования отказал. Суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности начал течь со дня наступ­ления страхового случая — хищения имущества, то есть не позднее 30 сентября 2009 г. Несмотря на то что срок исковой давности по требованиям из договора имущественного страхования составляет два года (ст. 966 ГК РФ), по мнению суда, он истек 30 сентяб­ря 2012 г. А иск был подан лишь 28 августа 2013 г.

Не согласившись с решением суда, истец подал апелляционную жалобу. Компания сослалась на то, что в соответствии с договором страхования признание события страховым случаем и возникновение обязанности у страховщика произвести страховую выплату были поставлены в зависимость от квалификации данного события как преступления следственными органами. Соответственно, право требования у истца возникло 26 декабря 2011 г., когда преступление по ст. 330 УК РФ было переквалифицировано на ст. 158 УК РФ.

Кроме того, по мнению заявителя, срок исковой давности был прерван, поскольку ответчик признал долг, направив в адрес истца элект­ронные письма для согласования размера страхового возмещения, последнее письмо истец получил 12 октября 2012 г.

Суд апелляционной инстанции в удовлетворении требований заявителя отказал. Судьи отметили, что обязанность страховщика возместить убытки возникает с момента наступления страхового случая, а согласно материалам дела страховой случай произошел не позднее 30 сентября 2009 г. Соответственно, двухгодичный срок исковой давности истек 30 сентяб­ря 2011 г.

Довод заявителя о том, что срок исковой давности был прерван, суд также отклонил.

Истец обратился с кассационной жалобой в Арбитражный суд Мос­ковского округа, но суд вновь оставил требования заявителя без удовлетворения.

Помимо аргументации, которую использовали суды первой и апелляционной инстанций и с которой суд округа согласился, он также сослался на п. 11 постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Данное постановление содержит указание на то, что согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Не согласившись с позицией ­суда, заявитель обратился в Верховный суд РФ.

Позиция ВС РФ

Суд, изучив требования заявителя, а также фактические обстоятельства дела, заявление удовлетворил и направил дело на новое рассмот­рение в Арбитражный суд города Москвы.

В Определении суд сослался на позицию Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которому двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (ст. 966 ГК РФ) исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме.

Также суд сослался на позицию Президиума ВАС РФ, изложенную в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13. В нем Президиум разъяснил, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения данного права.

Ввиду указанного, по мнению Судебной коллегии по экономичес­ким спорам ВС РФ, суды нижестоящих инстанций неправильно определили начало течения срока исковой давности. В данном деле исчисление срока должно было производиться с момента, когда общество получило отказ в выплате страховой компенсации, то есть с 13 октября 2012 г.

К сведению

Страховой случай — это совершившееся событие, преду­смотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 № ­4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации»).

Страховой случай включает в себя три элемента:

    • опасность, от которой производится страхование (ДТП, пожар и т.д.);
    • факт причинения вреда (например, в результате ДТП была помята крыша автомобиля);
    • причинная связь между опасностью и вредом (крыша автомобиля была помята именно в результате ДТП, от чего этот автомобиль застрахован, а не падения метео­рита).

Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Возможность получения страховой выплаты есть только в том случае, когда страховой случай произошел до истечения срока действия договора страхования.

Как указано в постановлении Пленума ВС РФ от 08.11.2013 № 80, в случаях, когда вред выявлен за пределами срока действия договора страхования, лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоя­тельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанности по выплате страхового возмещения.

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 966 ГК РФ. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

Комментарии к статье 966 ГК РФ, судебная практика применения

Срок исковой давности по ОСАГО

Об исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по ОСАГО см. п.п. 4-6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в которых, в частности, указано следующее:

Исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать:

  • об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо
  • об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Срок исковой давности по спорам об осуществлении компенсационной выплаты (пункт 6 статьи 18 Закона об ОСАГО) исчисляется с момента, когда выгодоприобретатель (потерпевший) узнал или должен был узнать

  • о введении в отношении страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации процедур, применяемых в деле о банкротстве;
  • об отзыве у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
  • об отсутствии возможности установления лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
  • об отсутствии договора обязательного страхования гражданской ответственности причинившего вред лица из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию.

Срок исковой давности по требованиям в имущественном страховании

В пп. 9, 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

2 года — срок исковой давности. Срок ИД при перемене лиц в обязательстве

Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Перемена лиц в обязательстве (статья 201 ГК РФ) по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменение общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая.

Новая редакция Ст. 966 ГК РФ

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Комментарий к Статье 966 ГК РФ

Комментарий дорабатывается и временно отсутствует.

Другой комментарий к Ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации

Комментируемая статья называется «Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием». В то же время в тексте статьи говорится об исках по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, в отношении которых установлен сокращенный срок исковой давности в два года, в отличие от требований по договорам личного страхования, для которых действует общий срок исковой давности.

На это некоторое несоответствие между формулировкой названия и содержанием ст. 966 ГК обращалось внимание в литературе и делался вывод о необходимости узкого толкования страховых требований, не включая в их число, например, споры о признании договора страхования незаключенным или недействительным, о расторжении или изменении договора страхования, как вытекающие якобы из закона, а не из договора, что представляется неубедительным. Полагаем, что двухгодичный срок исковой давности должен применяться ко всем спорам, вытекающим из имущественного страхования, включая, наряду с указанными, требования об уплате страховой премии; о выплате страхового возмещения; о возмещении необходимых расходов в целях уменьшения убытков от страхового случая (п. 2 ст. 962 ГК РФ); о возврате страховой премии (ее части) при прекращении договора и др.

Кроме сокращенного срока исковой давности, к требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяются общие положения об исковой давности, установленные гл. 12 ГК. Некоторая особенность связана с определением начала срока течения исковой давности. Договор страхования относится к обязательствам, срок исполнения которых определяется моментом востребования, поэтому течение срока исковой давности в этих отношениях начинается со дня наступления страхового случая, влекущего обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

К суброгационным требованиям, которые страховщик, выплативший страховое возмещение страхователю, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки, должен применяться общий срок исковой давности, поскольку отношения, возникающие между страхователем и причинителем вреда, имеют другую юридическую природу (деликтные правоотношения).