Страхование на автомобильном транспорте

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Вы боитесь стать виновником в ДТП, если у потерпевшего дорогостоящий автомобиль? Или виновником в ДТП с несколькими потерпевшими? Ведь лимит ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности всего 10.000 евро, и во многих случаях его может не хватить для покрытия всего ущерба. Защитите свою ответственность в ЗАСО «Промтрансинвест», и Вам не придется опасаться непредвиденных случаев на дороге!

Ваша ответственность будет защищена на случаи:

  • причинения вреда имуществу и (или) жизни (здоровью) потерпевших в результате ДТП;
  • причинения морального вреда потерпевшим, вызванного причинением вреда их жизни (здоровью).

По договору на страхование принимается гражданская ответственность владельцев следующих автотранспортных средств:

  • механических транспортных средств, их шасси;
  • самоходных машин, участвующих в дорожном движении.

Страхование автоматически распространяется также на прицепы и полуприцепы, которые используются совместно с ТС, ответственность в отношении которых застрахована.

Договор страхования заключается на срок 15 дней, либо на любой срок от 1 месяца до 1 года включительно.

Территория действия страхования — Республика Беларусь либо все страны мира.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является отличным дополнением к договору обязательного страхования (для ТС, в отношении которых договор обязательного страхования заключается в соответствии с законодательством) либо его удобным аналогом (для ТС, в отношении которых договоры обязательного страхования в соответствии с законодательством не заключаются).

Ориентировочная стоимость страхования для легкового автомобиля в год:

Лимит ответственности Страховой взнос в год *
5 000 евро 3 евро

*Оплата производится в белорусских рублях по курсу НБРБ

Возможно заключение договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по варианту «Зручны поліс: Бяспека».

Страхование на автотранспорте.

1. Страхование на автотранспорте регулируется следующими нормативными документами:

1.1. Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).

1.2. Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Центральным Банком РФ № 431-П от 19.09.2014 года.

1.3. Указанием Центрального Банка РФ № 3384-У от 19.09.2014 года «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1.4. Главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями).

1.5. Федеральным законом от 14 июня 2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Виды страхования на автотранспорте.

2.1. Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств за причиненный ими вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Регулируется федеральным законом № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Правила страхования и тарифы устанавливаются Центральным банком России.

В соответствии с этим законом страховая сумма, в пределах которой страховщик при каждом страховом случае обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

2.2. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью и имуществу.

Регулируется федеральным законом от 14.06.2012 года № 67 — ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

2.2.1. Закон состоит из 2-х частей и устанавливает:

— в первой части (главы 1 – 5) — условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта, в том числе автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (кроме перевозок пассажиров легковыми такси);

— во второй части (глава 6) — порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

2.2.2. В договоре обязательного страхования между перевозчиком и страховой компанией страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности за пассажиров указываются раздельно:

а) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;

б) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;

в) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.

2.3. Страхование пассажиров такси.

Осуществляется по закону № 40 — ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). Максимальные страховые выплаты по жизни и здоровью составляют 500 тыс. рублей.

Деятельность по перевозке пассажиров при использовании легкового автомобиля в качестве такси должна быть указана в страховом полисе ОСАГО.

Для информации. В соответствии со статьей 34 Устава автомобильного транспорта Перевозчик обязан:

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его жизни, гражданам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких граждан — супругу, родителям, детям умершего пассажира, а в случае смерти пассажира, не имевшего самостоятельного дохода, — гражданам, у которых он находился на иждивении, в сумме два миллиона рублей. Указанная компенсация распределяется между гражданами, имеющими право на ее получение, пропорционально количеству таких граждан;

— обеспечить выплату компенсации в счет возмещения вреда, причиненного при перевозке пассажира его здоровью, в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья в соответствии с нормативами, установленными Правительством Российской Федерации. Размер указанной компенсации не может превышать два миллиона рублей.

2.4. Добровольное страхование транспорта (КАСКО).

Правила страхования и тарифы в этой системе устанавливаются страховыми компаниями на основании ГК РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Полное КАСКО — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после гибели или повреждения автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, падения предметов на автомобиль, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, хищения и угона.

Частичное КАСКО — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших его ущерб. К таким случаям относятся столкновения, опрокидывания, наезды, возгорания по причине ДТП, падения в воду и провалы под лед, попадания камней, попадания в ямы на дороге, обрушения дорожных конструкций, пожары и удары молнии, стихийные бедствия, падения на автомобиль деревьев, строительных материалов, снега и льдин с крыш, столкновения с животными, порча автомобилей посторонними лицами (кроме угона и хищения).

Расчёт стоимости страхового полиса КАСКО можно произвести как в офисе выбранной страховой компании, так и в режиме онлайн – калькулятора на сайте страховых компаний.

Страхование на автотранспорте при перевозке грузов.

Грузоотправитель с целью сохранения груза при доставке его перевозчиком грузополучателю или нанимает охрану или страхует груз. По условиям договора между владельцем груза и страховой компанией компенсация убытков при наступлении страхового случая произойдет независимо от того, виноват ли перевозчик в утрате или повреждении груза (кроме случаев, оговоренных законом). Размер страховой суммы напрямую зависит от вида перевозимых грузов, их объема и стоимости.

Страховые случаи: дорожные транспортные происшествия, повлекшие утрату или порчу груза, природные явления, приведшие к повреждению или утрате груза, хищение груза вместе с автомобилем, хищение груза, умышленная порча груза, поломки автотранспортных средств в пути, которые стали причиной повреждения груза и т.д.

Договора о страховании грузов между владельцем груза и страховой компанией заключаются на одну поездку (разовый договор) и на множество поездок при осуществлении регулярных перевозок однородных грузов (многоразовый или генеральный договор).

Введение

Транспортное страхование — отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Различают: сухопутные, морские, речные и авиационные страхования.

Объектом транспортного страхования могут быть как сами транспортные средства (каско) и грузы (карго).

Страхование грузов – один из распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Авиационное страхование — отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков:

— страхование воздушных судов;

— страхование перевозимых грузов;

— страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;

— страхование потери прибыли авиаперевозчика;

— страхование авиационных специалистов от потери лицензии;

— страхование космической техники и др.

Морское страхование — отрасль страхования в отношении судов морского и речного флота, а также судов смешанного плавания типа река-море. Различают договорное морское страхование и морское страхование в клубе взаимного страхования судовладельцев.

Страхование средств автотранспорта – один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы.

Особенности транспортного страхования

Особенности страхования транспортных средств.

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до одиннадцати месяцев.

Ущерб определяется в случае:

  • похищения транспортного средства – по его стоимости с учетом износа;

  • уничтожения транспортного средства – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для дальнейшего использования;

  • повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке:

  • стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа указанного в договоре страхования;

  • к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ;

  • из полученной суммы вычитается стоимость остатков годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценения в результате страхового случая;

  • в сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства, приведению его в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта;

  • оплата работ по составлению сметы затрат на ремонт.

Страхование транспортных рисков.

1. Полное страхование от всех рисков предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

3. Страхование водителей и пассажиров транспортных средств от несчастных случаев. Страховщик обязан выплатить страховую сумму если в следствие ДТП застрахованный получил ранение или увечие, длительную или постоянную утрату трудоспособности, смерть.

4. Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Перевозчик страхует свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки.

Автокаско

При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность авто-владельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора).

Различают:

Полное автокаско — страхование автомобиля и дополнительного оборудования от хищения (кража, разбой, грабеж), ущерба (дорожно-транспортные происшествия, пожар, взрыв, хищение частей, прочие противоправные действия третьих лиц, падение предметов, стихийные бедствия).

Частичное автокаско — страхование от ущерба (дорожно-транспортные происшествия, пожар, взрыв, хищение частей, прочие противоправные действия третьих лиц, падение предметов, стихийные бедствия). При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущественный интерес.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий1: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения), взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон), а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Объем страховой ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц – в городах, от угона – для всех.

Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. Автотранспорт, принадлежащий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

— стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

— стоимости автомобиля с учетом износа;

— ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно — договору аренды;

— частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или так называемой паушальной системе. Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии.

При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая – выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения – денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, – на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях2.

В случае продажи или дарения застрахованного автомобиля Страхователь имеет право передать страховой полис новому собственнику, либо переоформить договор страхования на другое средство транспорта, приобретенное взамен прежнего.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная картаЕвропе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.3

Субъекты ОСАГО

Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Несмотря на заявленные функции, в случаях возникновения проблем в работе компаний-участников РСА, данная организация работает крайне неэффективно и, зачастую, рядовые автовладельцы остаются безо всякой помощи и какой бы то ни было информации/консультации.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Размер выплат

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО

Обязательность этого вида страхования по началу вызвала массу противоречий в обществе. Несогласие с Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» мотивировалось, главным образом, ограничением свободы собственности, а также высокой ценой автострахования, не учитывающей прожиточный минимум в Российской Федерации. Данные претензии были отклонены Конституционным Судом Российской Федерации.

Заключение

В данной работе мною рассмотрено страхование транспортного средства, вследствие чего я сделала следующие выводы.

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

При страховании на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например, на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Список использованной литературы

1 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. — Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. С.100

2 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. — Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. С.104

3 Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Финансовая газета. Региональный выпуск, 15 июля 2010 г.
Страхование автотранспортных средств: учет и налогообложение
2726 просмотров

В настоящее время для владельцев автотранспортных средств обязательным является только один вид страхования — страхование гражданской ответственности. В остальных случаях страхование осуществляется на добровольной основе. Рассмотрим как обязательное, так и добровольное виды страхования автотранспортных средств.

Страхование автотранспортных средств регламентируется положениями ст. 927-970 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее- Закон № 4015-1), а также Федерального закона от 25.04.02 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон № 40-ФЗ) и Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. № 263 (далее — Правила обязательного страхования).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убыткиь в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору страхования автотранспортного средства может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (риск гражданской ответственности).
Договор страхования заключается в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ) и начинает действовать в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Гражданским законодательством установлены два способа заключения договора страхования: составление одного документа, подписываемого сторонами; обмен документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Первый способ имеет место в договорах страхования по генеральному полису, предусматривающему систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ), а также в случаях оформления договоров медицинского страхования и иных договоров личного страхования. Договор страхования автотранспортного средства заключается, как правило, путем обмена документами, т.е. совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования: письменное или устное заявление — выдача полиса — принятие полиса.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
В силу ст. 4 Закона № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. Исключение составляют владельцы транспортных средств, указанных в п. 3 и п. 4 ст. 4 Закона № 40-ФЗ, например транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, прицепов к легковым автомобилям и т.д.
При осуществлении ОСАГО страховая компания обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату потерпевшему (третьему лицу) в целях возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 2 Правил обязательного страхования). Размер страховой премии (страховых взносов) определяется исходя из страховых тарифов по ОСАГО и корректирующих коэффициентов к ним, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 8.12.05 г. № 739.
Документом, подтверждающим наличие обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховой компанией. Форма страхового полиса приведена в приложении № 2 к Правилам обязательного страхования и является единой на всей территории России. Срок действия страхового полиса, как правило, составляет один год (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Полис ОСАГО необходим для регистрации транспортного средства в ГИБДД, его техосмотра и эксплуатации (п. 2 ст. 19, п. 3 ст. 16 Федерального закона от 10.12.95 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»; пп. 1, 3 ст. 32 Закона № 40-ФЗ).
Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно в ту страховую компанию, которая застраховала его гражданскую ответственность, при наличии одновременно следующих обстоятельств (ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ):
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Страховая сумма, в пределах которой страховая компания при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона № 40-ФЗ):
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. руб.;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. руб.;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб.
Без участия уполномоченных на то сотрудников милиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, при наличии одновременно следующих обстоятельств (п. 8 ст. 11 Закона № 40-ФЗ):
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;
в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.
В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).
Поскольку максимальная сумма страхового возмещения по наступившему страховому случаю при ОСАГО невелика, а перечень страховых случаев ограничен, организации в дополнение к ОСАГО, как правило, заключают договор добровольного страхования ответственности, который позволяет при незначительном увеличении затрат на страхование увеличить сумму страхового возмещения.
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)
В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона № 40-ФЗ владельцы автотранспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в обязательном порядке (ОСАГО), могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование (ДСАГО) на случай:
недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, например вследствие причинения морального вреда, вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, загрязнения окружающей среды и других случаев, указанных в п. 2 ст. 6 Закона № 40-ФЗ.
Выплата страхового возмещения по ДСАГО осуществляется, как правило, в случае недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по договору обязательного страхования.
(Продолжение см. в прессе от 22.07.2010)
Е. АСТАХОВА, к.э.н., доцент, начальник отдела внутреннего контроля и аудита ЗАО «Аудиторская компания «Цигельницкий и партнеры»

Вся пресса за 15 июля 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Налоговый климат, Учет и отчетность, Автострахование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте