Страховой договор

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Форма договора (ст. 940 ГК)

1. Договор, подписанный двумя сторонами

2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)

Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК)

1. Страховщик

2. Страхователь

3. Выгодоприобретатель

Внимание! Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

4. Застрахованное лицо

Условия договора

1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо или имущество, срок)

2. Несущественные условия (форма договора, место заключения)

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Пример — требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится «при наличии возможности»

Участники договора страхования

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В договоре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страховой полис, должно в письменной форме уведомить об этом страховщика. Если страхователь является юридическим лицом и реорганизуется в период действия договора страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к правопреемнику.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица — выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон.

Для договоров страхования существенными условиями являются:

• определение объекта страхования: имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);

• страховой случай, т.е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным условиям.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отношений. Правила страхования принимаются страховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:

• правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

• включаются непосредственно, в текст договора страхования;

• излагаются на оборотной стороне страхового полиса.

При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в договор каких-либо дополнительных условий

Договор страхования заключается на основании соглашения сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими лицами.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхования. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины: страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

  • Реферат

    Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

    От 250 руб

  • Контрольная работа

    Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

    От 250 руб

  • Курсовая работа

    Форма, условия и порядок заключения договора страхования.

    От 700 руб

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Участники страхового обязательства подразделяются на две группы: обязательные и факультативные (необязательные). Сторонами договора страхования (его обязательными участниками) являются страховщик и страхователь.

ГК определяет страховщика как юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страховщики, устанавливаются законом (ч. 1 ст. 984 ГК).

Согласно ст. 2 Закона страховщиками признаются финансовые учреждения2, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью и осуществляют страховую деятельность на основании соответствующей лицензии. Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение установленных действующим законодательством требований. Так, страховая деятельность в Украине осуществляется, за немногими исключениями, страховщиками-резидентами Украины, которые должны иметь в своем составе не менее трех участников. С целью обеспечения платежеспособности страховщика и выполнения им обязательств перед страхователями устанавливаются значительные ограничения в отношении предмета деятельности страховщика, видов страхования, минимального размера уставного капитала и некоторые другие. Так, предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Разрешается выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых право-чинов, оказание услуг (выполнения работ), если это непосредственно связано с указанными видами деятельности, а также любые операции для обеспечения собственных хозяйственных нужд страховщика (ст. 2 Закона). Минимальный размер уставного капитала страховщика, который занимается видами страхования другими, чем страхование жизни, устанавливается в сумме, эквивалентной 1 миллиону евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, — 1,5 миллиона евро за валютным обменным курсом валюты Украины 2. При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного капитала уставный капитал должен быть оплачен (за некоторым исключением) исключительно в денежной форме1.

Кроме вышеуказанных организационно-правовых форм, страховщиками могут быть также и субъекты публичного права (государственные организации), но только в случаях, прямо установленных законодательством Украины. Названные страховщики также создаются и действуют в соответствии с Законом. Причем использование слов «государственная», «национальная» или производных от них в названии страховщика разрешается только при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.

Физические и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (ст. 14 Закона)2, которые не имеют целью получение прибыли, и поэтому не являются субъектами предпринимательской деятельности. Общество взаимного страхования является юридическим лицом — страховщиком, созданной с целью страхования рисков своих членов. Страховые отношения между названным обществом и его членами строятся на основании заключенного договора страхования, в котором предмет страхования, страховые суммы, порядок их выплаты и порядок внесения страховых платежей определяются с учетом особенностей каждого члена общества.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству Украины, страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и другие объединения с правами юридического лица, которые не являются страховщиками и не могут заниматься страховой діяльністю3 (ст. 13 Закона).

Вторым обязательным участником (стороной) страхового обязательства является страхователь. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с действующим законодательством (ч. 2 ст. 984 ГК; ст. Из Закона).

Кроме страховщика и страхователя, в страховом правоотношении могут участвовать и другие лица: выгодоприобретатели, застрахованные лица и страховые посредники.

Выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем для получения страховой выплаты (ч. 2 ст. 985 ГК).

Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять ее к наступлению страхового случая, если иное не установлено договором страхования. Порядок назначения выгодоприобретателей отличается в зависимости от того, назначается выгодоприобретатель по договору личного страхования или по договору иным, чем договор личного страхования.

При заключении договора личного страхования, назначение выгодоприобретателя осуществляется исключительно с согласия застрахованного лица. Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором. Требование обязательного согласия застрахованного лица при назначении выгодоприобретателя (в случае, если застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем) определяется тем, что возможность получения страховой выплаты страхователем или выгодоприобретателем обусловливается наступлением страхового случая с застрахованным лицом.

При заключении договоров имущественного страхования или страхования ответственности выгодоприобретатель может быть назначен или изменен (до наступления страхового случая) на усмотрение страхователя. Однако в данном случае не все лица могут быть выгодоприобретателями, а лишь те, которым в результате наступления страхового случая будут причинены убытки.

Договор страхования, которым предусмотрено назначение выгодоприобретателя, является договором в пользу третьего лица (ст. 636 ГК), который наделен определенной спецификой (выгодоприобретатель наделяется, помимо прав, также определенными обязанностями, установленными договором страхования). Если выгодоприобретатель выразил намерение воспользоваться своим правом (или выполнил определенные обязанности по договору страхования), страхователь не вправе его заменить.

Застрахованным лицом является физическое лицо, в жизни которого может произойти событие, которое вызывает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая (ч. 1 ст. 985 ГК). По общему правилу страхование застрахованных лиц может иметь место только с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, потому что застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно договору страхования.

Страховая деятельность в Украине может осуществляться также с привлечением страховых посредников: страховых или перестраховых брокеров и страховых агентов, которыми могут быть как резиденты, так и нерезиденты.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения (договора) с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Перестраховые брокеры — юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения (договора) со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.

Посредническая деятельность страховых и перестраховых брокеров в страховании и перестраховании осуществляется как исключительный вид деятельности и может включать консультирование, экспертно-информационные услуги, работу, связанную с подготовкой, заключением и выполнением (сопровождением) договоров страхования (перестрахования), в том числе по урегулированию убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по соглашению соответственно со страхователем или перестрахователем, другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленному Уполномоченным органом. Отношения страхового (перс-страхового) брокера с потенциальным (будущим) страхователем (перестрахователем), которые опосредуются брокерской соглашением, имеют комиссионный характер.

В отличие от страховых (перестраховых) брокеров, страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком. Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Так, например, при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте каждому застрахованному перевозчик, выступает агентом страховщика, на основании агентского договора со страховщиком выдает страховой поліс1. На территории Украины допускается посредническая деятельность, за незначительными исключениями, по заключению договоров страхования только со страховщиками-резидентами. С 16 мая 2013 г. в связи со вступлением Украины во Всемирную организации торговли указанное ограничение теряет силу’.

Договор добровольного страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.

Страховой полис, или страховое свидетельство, — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность сделать страховую выплату при наступлении страхового случая. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одною года, и долгосрочные договоры страхования, срок действия которых не менее одного года.

Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Андеррайтинг

Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.

Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Дла того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход cчитается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

Заявление о страховании

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя cлужит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоя-
тельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

  • прямой опрос в форме заявления;
  • внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о страховании. Главное, чтобы эта форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько обоснованны, уместны вопросы в заявлении, не являются ли они оскорбительными для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить все детали и аспекты, которые считаются материальными по отношению к рискам.

У каждой страховой компании имеется свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ «О защите интересов инвесторов» от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
(ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования

Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится «при наличии возможности»
(ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Правила страхования

Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

  1. Общие положения (основные термины и определения).
  2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).
  3. Объект страхования (определены объекты страхования).
  4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).
  5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).
  6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).
  7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).
  8. Последствия изменения степени риска.
  9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).
  10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).
  11. Изменения и дополнения договора страхования.
  12. Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

Как вы уже знаете, все страховые компании в стране в течение последних нескольких лет подняли цены приблизительно на 30% и более на постоянные планы в страховании жизни (Universal Life Insurance). Я достаточно подробно писал о причинах такого решения.

Сегодня я хотел бы напомнить о постоянном страховом контракте Whole Life. Эта страховка была очень популярна много лет назад, до появления Universal Life.

Whole Life – это постоянный контракт, за который надо достаточно много платить, эта страховка дороже, чем Universal Life. Страховая компания через определённый продолжительный период времени (15-20 лет) начинает делиться с вами прибылью, и с годами эта прибыль становится приличной. Я думаю, никто не сомневается в том, что страховые компании имеют прибыль.

Немножко истории: некоторые владельцы страховых контрактов, интересующиеся инвестированием, пришли к выводу, что ждать, пока страховая компания поделится прибылью, неинтересно. Гораздо выгоднее самому инвестировать и получать деньги сразу же. Действительно, 20-30 лет назад на рынке можно было получить доход в 10-12%, соответственно, идея купить временный контракт, который стоит реально дешевле Whole Life, и инвестировать разницу была неплохой. В ответ на пожелания такого рода появились постоянные страховые контракты Universal Life (примерно 25 лет назад). Всё действительно работало и до недавнего времени Universal Life контракты были очень популярны. Последние годы о таких высоких инвестиционных прибылях можно только мечтать — по этой причине страховые компании дружно подняли цены на контракты Universal Life.

Сегодня человек, который хочет иметь и страховку, и накопления внутри своего контракта, поставлен в тяжёлую ситуацию — высокой прибыли сегодня в инвестменте нет, цены на страховку повысили.

Я вообще не сторонник комбинирования страхования и инвестирования в Universal Life контракте, так как имею лицензию по страхованию и инвестированию одновременно и понимаю о чём идёт речь. При продаже UL страховки агенты показывают, что инвестмент принесёт гарантированные 8% годовых в течение всей жизни — всё красиво, платить мало, прибыли много и страховка всегда в силе. Я пока ещё никого не видел с таким красивым результатом, а вот проблемы с контрактом из-за того, что инвестиционные проценты ниже, чем показанные в иллюстрации, встречал. В результате повышается плата за контракт или контракт может разорваться именно тогда, когда он нужен больше всего, в возрасте 75-80 лет. Не все люди, подающие заявление на страхование жизни, являются специалистами в инвестировании, поэтому им тяжело разобраться в будущем приросте и зависимости страховки от будущих прибылей.

Владельцу контракта Universal Life с накоплением надо самому принимать решение, куда вкладывать деньги, но от этого выбора зависит существование будущей страховки. Практически все застрахованные не подразумевают, что они сами ответственны за выбор инвестиционных фондов и эти фонды можно менять, считают, что отдают деньги в страховую компанию и там начисляется прибыль. О том, что проценты прибыли могут быть ниже или выше, как правило, никто даже не догадывается.

Может сегодня, после поднятия цен на Universal Life и в связи с неопределённостью в инвестировании, можно опять рассмотреть внимательнее контракт Whole Life?

В этом плане вы не думаете о том, как ваши фонды будут работать, вы отдаёте эту обязанность самой страховой компании, пусть она принимает решения, нанимает инвестиционных менеджеров и заботится о своей прибыли, а с вами просто этой прибылью делится в последующие годы.

Пример: мужчина 45-ти лет хочет платить только 20 лет около $200 в месяц (пока работает). За 20 лет он заплатит $48,000, на его счету внутри страховки жизни будет сумма $67,000 и сумма страховки будет $129,000 (все приведённые в этой статье цифры базируются на сегодняшней ситуации). Платить больше не надо, накопления продолжают приносить дивиденды. Первое время при выходе на пенсию застрахованный тратит свои пенсионные сбережения и в 75 лет обращается в банк с просьбой дать ему 90% от уже накопленных в страховом контракте к тому дню $125,000. Банк выдаёт $112,500 и, естественно, ежегодно начисляет на эту сумму интерес. Но вы не переживаете, так как возвращать выданную сумму и платить проценты по ссуде не надо, и вы знаете, что ваши $125,000 внутри страховки тоже продолжают приносить прибыль. После смерти застрахованного, как пример, в 90 лет, банк получает от страховой компании выросшую за эти годы сумму страховки в размере $296,000, гасит ссуду в размере $112,500 и интерес за все годы, оставшуюся часть выплачивает наследникам. Получается, что человек может при жизни воспользоваться своими же деньгами, что, конечно же, привлекательно — и деньги свои истратить самому и страховку иметь.

У меня часто родители спрашивают, что можно сделать для детей в дополнение к детской накопительной программе. Естественно, никто не думает о плохом, но все знают, что страховка для маленьких детишек стоит дешевле и поэтому ищут план, в котором будут какие-то накопления. Накопительный страховой план Whole Life работает хорошо и для детей.

Например, родители хотят сделать 5-летнему ребёнку страховку, чтобы в будущем у него были накопления и страховка жизни, а платить планируют только 15 лет по $100 в месяц. Сумма страховки всего $50,000, но у родителей совсем другие цели. За 15 лет будет внесено всего $18,000, потом про страховку можно забыть на некоторое время, а к 45 годам на счету страхового контракта будет накоплено около $65,000 и сумма страховки к тому времени составит $264,000, в 65 лет на счету будет $281,000, а сумма страховки составит $536,000. Можно придти в банк и также заложить накопления, 90% от накопленной суммы будет выдано на руки, как в предыдущем примере. К 90 годам, а продолжительность жизни должна быть выше, чем сегодня, на счету будет $1,100,000 и сумма страховки $1,558,000.
Небольшие вложения сегодня и помощь детям в будущем.

Время идёт, с возрастом цены растут и лучше встретиться со специалистом и вместе с ним проанализировать вашу конкретную ситуацию.
Если кто-то планировал приобретать страховку, если подходит в ближайшие месяцы или годы срок перезаключения страховых контрактов, то вам надо позаботиться об этом заранее и, хотя бы, подать заявление (application) до повышения цены. Идея та же самая, что и в mortgage — зафиксировать текущие низкие цены на страховку жизни, ведь платить-то надо потом очень долго…

Кого это касается больше всего?

Да, в общем-то, практически всех, так как, даже если вы уже купили такой план, может это было небольшое покрытие и вы планировали в будущем добавить определённую сумму.

Но особенно это важно для тех, кто имеет временные контракты, сделанные 6–10 лет назад. Совсем скоро вам будет просто НЕОБХОДИМО переоформлять страховой контракт, вы же не захотите переплачивать. Чем старше человек, тем актуальнее для него эта статья и возможность получения страхового контракта любого вида до повышения цен всеми страховыми компаниями.

Как мы работаем.

Наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера и в субботу по договорённости. 416-222-0533
С теми, кто живёт далеко от Торонто, мы можем обсудить все варианты по телефону и выслать вам заявление (application) по почте вместе с оплаченным конвертом с нашим адресом.

Статья была опубликована в газете «Русский Экспресс», «Газета Плюс», «Недельная Газета» в июне 2016 года.

Историчес кий опыт

Ускова М.С.

ПРАВОВАЯ СУщНОСТь ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В ДОРЕВОЛЮцИОННый ПЕРИОД СВОЕГО СТАНОВЛЕНИЯ

цель: Попытка разрешить доктринальную проблематику определения правовой природы договора страхования и внести правовую определенность в страховые правоотношения.

Методология: Автором использовались историко-правовой и формально-юридический методы.

Результаты: В итоге проведенного исследования автором выделены основные исторические научные концепции ученых-цивилистов, отстаивающих свои взгляды на юридическую природу договора страхования. Определено, что институт договора страхования является уникальным в своем роде, имеет самостоятельную юридическую природу и занимает отдельное место в науке гражданского права, а также в российском законодательстве.

Новизна/оригинальность/ценность: Статья обладает высокой научной ценностью, поскольку является одной из первых научных попыток понять юридическую природу договора страхования, отталкиваясь от истоков его становления и фиксации в дореволюционном праве России.

Ключевые слова: история развития, договор страхования, юридическая природа, гражданско-правовая сделка.

Uskova M.S.

LEGAL NATURE OF THE INSURANCE CONTRACT IN THE PRE-REVOLUTIONARY PERIOD OF ITS FORMATION

Methodology: By the author it was used historical and legal and formal-legal methods.

Keywords: history of development, the insurance contract, the legal nature of civil-legal transactions.

Долгое время ученых занимает вопрос об определении юридической природы договора страхования: некоторые из них полагают, что данный договор — разновидность договора купли-продажи, договора поручительства и т. д.; другая группа ученых склонна считать данный договор самостоятельным и самодостаточным институтом гражданского права. Настоящая научная работа имеет своей целью попытку разрешить данную доктри-нальную проблематику и внести правовую определенность в страховые правоотношения.

Традиции науки страхового права России, безусловно, базируются на истории российского права, поэтому понимание многих категорий страхового права и применение их на практике в полной мере невозможны без обращения к истокам страхования и исследования научных взглядов классиков, благодаря работам которых сегодня стало возможным использование понятийного, статистического и исследовательского инструментария.

В нашем государстве первые нормы закона регулировали морское страхование, которое впервые упомянуто в 1781 году во второй части устава купеческого водоходства. Данные правила были заменены только в 1846 году новым уставом. Страхование от огня было учреждено в конце XVIII века правительством. Для этих целей в 1798 году была создана страховая контора. И уже с 1801 года стали появляться частные торговые конторы и компании для страхования. Однако российские законы в это время не регламентируют подробно правила о страховании, только правила морского страхования отнесены к уставам торговым. В Своде законов гражданских есть глава о страховании, но она содержит только две общих статьи и отсылает к уставам страховых компаний (статьи 2199, 2200).

Юридический сегмент страхования явился предметом значительного числа научных трудов, к которым прежде всего следует отнести первую русскую диссертацию по страхованию «Договор

ЕВРАЗИЙСКАЯ —

> 6 (25) 2016 С

— АДВОКАТУРА

морского страхования по русскому праву» А. Вицына (СПб., 1865 г.). В российской научной среде дореволюционного периода в сфере страхования несомненно следует выделить профессора П.А. Никольского, выводы и мысли докторской диссертации которого «Основные вопросы страхования» до сих пор служат теоретической базой для доктринальных исследований.

Доктринальной проблемой, которая занимала умы ученых-юристов в дореволюционный период, являлась проблема определения правовой сути договора страхования.

B.П. Крюков указывал, что прежде чем приступить «к определению юридической природы страхового договора, предварительно следует поставить на вид, что его юридическая сущность до сих пор остается точно неопределенной, почему этот вопрос пока служит предметом ученых споров, и, как видимо, еще не приведших к одному определенному результату…» .

Указанная правовая неопределенность была связана с тем, что страховой договор не подходил ни под одни нормы существовавших в то время гражданско-правовых сделок. Так, его отождествляли как с договором купли-продажи, так и с договором поручительства, поставки, займа и др. Но эта связь прослеживалась только внешне, и если обратиться к внутреннему содержанию страховых правоотношений, то можно заключить, что страховой договор является самостоятельной сделкой.

И. Степанов в своей работе «Опыт теории страхового договора» пишет: «Страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо за известное вознаграждение обязуется устранить вместо другого лица гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в установленный срок от действия определенной разрушительной силы» .

Думается, этот подход к пониманию страхового договора ничем не отличается от понимания частного соглашения двух лиц, которое присуще однородным гражданско-правовым сделкам.

По нашему мнению, более точное определение дано ученым К.П. Победоносцевым в его труде «Курс гражданского права» : «Договор страхования есть самостоятельный договор, заключается ради одного обеспечения. Одно лицо -страховщик принимает у другого — страхователя имущество на свой страх, т. е. обязуется вознаградить ему вред или гибель имущества от несчастного случая».

C.Е. Лион в своем сочинении «Договор страхования по русскому праву» предлагает правовое определение договора страхования в ином

виде: «Страховой договор есть юридическое соглашение, в силу которого одно лицо обязуется за известное вознаграждение возместить всякую гибель имущества, которая упадет в течение условленного срока и вследствие определенного несчастного случая на другое лицо, как на собственника этого имущества» .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

На наш взгляд, данное определение представляется более точным, но оно односторонне, поскольку учитывает только собственника застрахованного имущества, не учитывая иных заинтересованных в сохранении имущества лиц, которые могут выступать страхователями.

А. Брандт в статье «О страховом от огня договоре» формулирует понятие, по нашему мнению, наиболее соответствующее законодательному понятию договора страхования, изложенному в главе 7 (ст. 2199) тома 10 Свода законов Российской Империи (Свод законов гражданских): «Страхованием вообще называется договор, в силу которого одна сторона обязывается, в случае известного рода несчастья, уплатить другому лицу известную сумму, не свыше заранее определенного размера, в виде вознаграждения, за причиненные данным событием убытки, между тем как другой контрагент обязывается платить страховщику определенную сумму денег» .

В соответствии со статьей 2199 главы 7 тома 10 Свода законов Российской Империи (Свод законов гражданских) «страхование есть договор, в силу коего составленное для предохранения от несчастных случаев общество или частное лицо приемлет на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество за условленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток от предполагаемой опасности, произойти могущей».

Представленное законодательное определение также следует подвергнуть критике, поскольку оно регламентирует только так называемое имущественное страхование, но не касается страхования лиц, в связи с чем является слишком узким.

Изложенный анализ учений о страховом договоре, позволяет резюмировать, что нынешнее российское законодательство все-таки рационально воспринимает эти учения, учитывает при совершенствовании правовых норм в сфере страхования.

Все это в очередной раз подтверждает научную позицию о том, что институт договора страхования является уникальным в своем роде, имеет самостоятельную юридическую природу и занимает отдельное место в науке гражданского права, а также в российском законодательстве.

> 6 (25) 2016 <

Пристатейный библиографический список

1. Брандт А. О страховом от огня договоре // Журнал гражданского и уголовного права. 1875. № 3. С. 94139.

2. Идельсон В.Р. Договор страхования по русскому праву. Харьков, 1904.

3. Крюков В.П. Исторический очерк развития страхования. Покровск: Книгоиздательство В.З. Яксанова, 1915.

4. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М.: Печатня С.П. Яковлева, 1892.

5. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань: Университетская тип., 1875.

6. Победоносцев К. П. Курс гражданского права. Т. 1-Ш. СПб.: Синодальная типография, 1896.

References (transliterated)

1. Brandt A. O strahovom ot ognja dogovore // Zhurnal grazhdanskogo i ugolovnogo prava. 1875. № 3. S. 94-139.

2. Idel’son V.R. Dogovor strahovanija po russkomu pravu. Har’kov, 1904.

3. Krjukov V.P. Istoricheskij ocherk razvitija strahovanija. Pokrovsk: Knigoizdatel’stvo V.Z. Jaksanova, 1915.

4. Lion S.E. Dogovor strahovanija po russkomu pravu. M.: Pechatnja S.P. Jakovleva, 1892.

5. Stepanov I. Opyt teorii strahovogo dogovora. Kazan’: Universitetskaja tip., 1875.

6. Pobedonoscev K. P. Kurs grazhdanskogo prava. T. I—III. SPb.: Sinodal’naja tipografija, 1896.

АГ

«Новая адвокатская газета» — корпоративное издание нового типа, появление которого обусловлено коренными переменами, произошедшими в адвокатском сообществе России после принятия Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации». Являясь органом Федеральной палаты адвокатов РФ, издание не преследует цель выступать в роли указующего или направляющего перста, представляя интересы той или иной части корпорации или группы лиц, а позиционирует себя как выразитель интересов всей российской адвокатуры. Принципиальное значение при этом имеет

закрепленная Законом организация адвокатского сообщества, основанная на обязательном членстве каждого адвоката в адвокатской палате субъекта федерации, являющейся в свою очередь членом ФПА РФ. Рассматривая в качестве высших ценностей адвокатского сообщества заложенные в Законе принципы независимости, самоуправления, корпоративности и равноправия адвокатов, газета оценивает события государственной и общественной жизни и действия тех или иных лиц с точки зрения соответствия данным принципам. Выступая органом корпорации юристов-профессионалов, газета рассматривает профессионализм как главное качество адвоката и уделяет первостепенное внимание проблемам учебы и практического опыта коллег в различных отраслях права.

Основными направлениями издания являются:

— оперативное информирование о деятельности и решениях ФПА;

— освещение взаимоотношений адвокатуры с государственными и общественными институтами;

— освещение корпоративной жизни адвокатских палат;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— рассказ о созданных адвокатами прецедентах в национальной и международной судебной практике, публикация наиболее интересных решений судов;

— ответы на вопросы, волнующие адвокатов и адвокатские образования;

— взаимодействие с информационными изданиями адвокатских палат;

— поддержка общественно значимых инициатив адвокатов и адвокатских образований;

— информирование о наиболее важных событиях из жизни иностранной адвокатуры, о сотрудничестве российских и зарубежных адвокатских образований и адвокатов.